Когда ноль не равен нулю

Как беспроцентные кредиты превращают в «процентные» Недавно в моей семье разыгралась настоящая «баталия». Дело в том, что я

собралась обновить «технический парк» и взять в кредит телевизор, DVD-

плейер, радиотелефон и пылесос. По предварительным расчетам набегало около

двух с половиной тысяч гривен. Сумма, в общем-то, и небольшая, но вопрос об

оформлении ссуды оказался довольно спорным. Я решила воспользоваться

кредитной картой, как делала уже не раз.

По моим наблюдениям, карточные кредиты — самые дешевые и самые удобные в

погашении. Но моя семья восстала: «Надо брать по беспроцентному кредиту». Я

к таким банковским займам отношусь с недоверием, ведь всякий труд должен

быть оплачен, в том числе и банковский. Банк делает деньги на деньгах, в

процессе кредитования задействованы люди и техника. Значит, расходы на

зарплату и амортизацию должен кто-то погасить.

Анализ рынка кредитования проводила долго, изучая предложения продавцов

(сетевых супермаркетов бытовой электроники) и финансистов (банков и

кредитных союзов). И пришла к выводу: да, беспроцентные кредиты бывают, но

крайне редко. Мне удалось найти вариант, изложенный ниже, в «Личном опыте»,

но он был единственным.

Сеть супермаркетов праздновала юбилей, и к нему действительно запустила

серию товаров (но не весь ассортимент) в кредит на 10 месяцев по реальным

ценам. Это — цивилизованная практика солидных компаний. Но юбилеи случаются

не столь часто. В остальном же, вырисовались три варианта,

свидетельствующих, что кредит под 0% — не более чем маркетинговый ход в

продвижении товара.

Постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать

кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для клиента предложениях банк

обязан взять символические 0,1%

Вариант первый

Банковские проценты — в комиссионных

Начнем с того, что постановлением Национального банка Украины банкам

запрещено выдавать кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для

клиента предложениях банк обязан взять символические 0,1%. Зато плату за

свои услуги (а не за пользование деньгами) он может взимать любую, по

своему усмотрению. Что это за плата? Прежде всего, комиссионные за открытие

счета, перечисление денег и прочие операции. Как правило, эти комиссии

невелики — до 2% от суммы кредита. Но если умножить на 10 месяцев, то

набегает минимум 10%.

Наиболее часто используются единоразовая (при открытии счета) и ежемесячная

комиссии. Правда, недавно мне рассказали, что один из банков ввел и

завершающую — к последнему взносу по кредиту плюсовались 200 грн. Заемщика

просто ставили перед фактом, и когда до окончания кредита оставался один

последний взнос, мало кто позволял себе возмутиться — желание закрыть долг

было сильнее.

Еще практикуются дополнительные комиссионные, например, за рассмотрение

заявки на кредит и оформление его выдачи- ежемесячные комиссии за

обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита- комиссия за

получение кредита наличными деньгами и т.п.

Есть еще один вид взимания скрытых процентов — это дополнительные платежи.

Мне удалось найти пример, когда при оформлении автокредита сопутствующие

платежи составили более 10 тыс. грн. А по потребительскому кредиту на

покупку фотоаппарата (этот пример предоставлен Ассоциацией страхователей

Украины) за страховку пришлось заплатить 200 грн.

Вариант второй

Банковские проценты — в стоимости товара

Прибыль банка заранее закладывается продавцом в стоимость товара. Таким

образом, цена завышается, и с этой «накруткой» товар выставляется на

беспроцентный кредит. Прикинуть ее величину несложно. К примеру, средняя

величина кредитной ставки на банковском рынке — около 30%, минимальная —

около 24% годовых. Если кредит дается на 10 месяцев, то банк должен

заработать минимум 20%. Пусть процентов пять он «уступит» партнеру. Вот на

оставшиеся 15% и будет завышена цена. Кстати, при стоимости товара, к

примеру, 2 тыс. грн, заметить разницу в 300 грн не всегда удается. И чем

меньше стоимость товара, тем менее заметна дельта.

Вариант третий

Большая одноразовая комиссия, но без первого взноса

Иногда заемщику предлагают беспроцентный кредит, но с первоначальным

взносом. Конечно, это может оказаться сюрпризом, если денег на него нет. И

люди отказываются, предпочитая заплатить одноразовую комиссию.

Однако хотим напомнить, что первоначальный взнос уменьшает кредит на эту

сумму, тогда как комиссионные — это навсегда ушедшие деньги. Так что если

уж очень хочется взять авто в кредит под 0%, лучше предпочесть вариант с

уплатой первого взноса — это выгоднее.

Вывод: Лучше всего брать кредит с небольшой процентной ставкой и

одноразовой комиссией. Если все-таки оформлять «беспроцентный» кредит, то

надо выбирать вариант либо с первоначальным взносом, либо с одноразовой

комиссией. И внимательнейшим образом прочесть договор перед его

подписанием.

Я ничего не переплатила

Светлана ШТЕРН:

— Давно хотелось новый фотоаппарат, не слишком дорогой, но новый,

цифровой. Наконец я «созрела» и отправилась по магазинам. В одном из

крупных супермаркетов увидела именно то, что мне надо. Сеть как раз

праздновала свое 10-летие, и многие товары предлагались в кредит под 0%. На

всякий случай я проехала по другим супермаркетам, чтобы сравнить цены.

Здесь предлагали Olympus за 1920 грн, в других — за 1999 грн, 2010 грн и

выше. Пришлось вернуться. Мне показали схему возврата долга, и там

действительно не были учтены проценты: 24 месяца я должна была платить по

80 грн. Но выплачивала я иначе — несколько раз уплатила по 100, а потом и

вовсе погасила весь долг. За это с меня не взяли никакой переплаты. Так что

беспроцентные кредиты — бывают.

«Газета по-киевски» 2007.09.14 08:46

http://www.pk.kiev.ua/kopilka/2007/09/14/080019.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *