Как беспроцентные кредиты превращают в «процентные» Недавно в моей семье разыгралась настоящая «баталия». Дело в том, что я
собралась обновить «технический парк» и взять в кредит телевизор, DVD-
плейер, радиотелефон и пылесос. По предварительным расчетам набегало около
двух с половиной тысяч гривен. Сумма, в общем-то, и небольшая, но вопрос об
оформлении ссуды оказался довольно спорным. Я решила воспользоваться
кредитной картой, как делала уже не раз.
По моим наблюдениям, карточные кредиты — самые дешевые и самые удобные в
погашении. Но моя семья восстала: «Надо брать по беспроцентному кредиту». Я
к таким банковским займам отношусь с недоверием, ведь всякий труд должен
быть оплачен, в том числе и банковский. Банк делает деньги на деньгах, в
процессе кредитования задействованы люди и техника. Значит, расходы на
зарплату и амортизацию должен кто-то погасить.
Анализ рынка кредитования проводила долго, изучая предложения продавцов
(сетевых супермаркетов бытовой электроники) и финансистов (банков и
кредитных союзов). И пришла к выводу: да, беспроцентные кредиты бывают, но
крайне редко. Мне удалось найти вариант, изложенный ниже, в «Личном опыте»,
но он был единственным.
Сеть супермаркетов праздновала юбилей, и к нему действительно запустила
серию товаров (но не весь ассортимент) в кредит на 10 месяцев по реальным
ценам. Это — цивилизованная практика солидных компаний. Но юбилеи случаются
не столь часто. В остальном же, вырисовались три варианта,
свидетельствующих, что кредит под 0% — не более чем маркетинговый ход в
продвижении товара.
Постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать
кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для клиента предложениях банк
обязан взять символические 0,1%
Вариант первый
Банковские проценты — в комиссионных
Начнем с того, что постановлением Национального банка Украины банкам
запрещено выдавать кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для
клиента предложениях банк обязан взять символические 0,1%. Зато плату за
свои услуги (а не за пользование деньгами) он может взимать любую, по
своему усмотрению. Что это за плата? Прежде всего, комиссионные за открытие
счета, перечисление денег и прочие операции. Как правило, эти комиссии
невелики — до 2% от суммы кредита. Но если умножить на 10 месяцев, то
набегает минимум 10%.
Наиболее часто используются единоразовая (при открытии счета) и ежемесячная
комиссии. Правда, недавно мне рассказали, что один из банков ввел и
завершающую — к последнему взносу по кредиту плюсовались 200 грн. Заемщика
просто ставили перед фактом, и когда до окончания кредита оставался один
последний взнос, мало кто позволял себе возмутиться — желание закрыть долг
было сильнее.
Еще практикуются дополнительные комиссионные, например, за рассмотрение
заявки на кредит и оформление его выдачи- ежемесячные комиссии за
обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита- комиссия за
получение кредита наличными деньгами и т.п.
Есть еще один вид взимания скрытых процентов — это дополнительные платежи.
Мне удалось найти пример, когда при оформлении автокредита сопутствующие
платежи составили более 10 тыс. грн. А по потребительскому кредиту на
покупку фотоаппарата (этот пример предоставлен Ассоциацией страхователей
Украины) за страховку пришлось заплатить 200 грн.
Вариант второй
Банковские проценты — в стоимости товара
Прибыль банка заранее закладывается продавцом в стоимость товара. Таким
образом, цена завышается, и с этой «накруткой» товар выставляется на
беспроцентный кредит. Прикинуть ее величину несложно. К примеру, средняя
величина кредитной ставки на банковском рынке — около 30%, минимальная —
около 24% годовых. Если кредит дается на 10 месяцев, то банк должен
заработать минимум 20%. Пусть процентов пять он «уступит» партнеру. Вот на
оставшиеся 15% и будет завышена цена. Кстати, при стоимости товара, к
примеру, 2 тыс. грн, заметить разницу в 300 грн не всегда удается. И чем
меньше стоимость товара, тем менее заметна дельта.
Вариант третий
Большая одноразовая комиссия, но без первого взноса
Иногда заемщику предлагают беспроцентный кредит, но с первоначальным
взносом. Конечно, это может оказаться сюрпризом, если денег на него нет. И
люди отказываются, предпочитая заплатить одноразовую комиссию.
Однако хотим напомнить, что первоначальный взнос уменьшает кредит на эту
сумму, тогда как комиссионные — это навсегда ушедшие деньги. Так что если
уж очень хочется взять авто в кредит под 0%, лучше предпочесть вариант с
уплатой первого взноса — это выгоднее.
Вывод: Лучше всего брать кредит с небольшой процентной ставкой и
одноразовой комиссией. Если все-таки оформлять «беспроцентный» кредит, то
надо выбирать вариант либо с первоначальным взносом, либо с одноразовой
комиссией. И внимательнейшим образом прочесть договор перед его
подписанием.
Я ничего не переплатила
Светлана ШТЕРН:
— Давно хотелось новый фотоаппарат, не слишком дорогой, но новый,
цифровой. Наконец я «созрела» и отправилась по магазинам. В одном из
крупных супермаркетов увидела именно то, что мне надо. Сеть как раз
праздновала свое 10-летие, и многие товары предлагались в кредит под 0%. На
всякий случай я проехала по другим супермаркетам, чтобы сравнить цены.
Здесь предлагали Olympus за 1920 грн, в других — за 1999 грн, 2010 грн и
выше. Пришлось вернуться. Мне показали схему возврата долга, и там
действительно не были учтены проценты: 24 месяца я должна была платить по
80 грн. Но выплачивала я иначе — несколько раз уплатила по 100, а потом и
вовсе погасила весь долг. За это с меня не взяли никакой переплаты. Так что
беспроцентные кредиты — бывают.
«Газета по-киевски» 2007.09.14 08:46
http://www.pk.kiev.ua/kopilka/2007/09/14/080019.html