Покорение кредита

Покупка автомобиля в кредит похожа на покорение вершины: только поднявшись

на одну ступеньку, можно узнать, что находится дальше. Мы предлагаем вам

изучить весь маршрутполучения автокредита.На пути к заветной мечте — собственному автомобилю — заемщику предстоит

преодолеть несколько важных «ступеней». Мы рассмотрим стандартный вариант

развития событий, который в различных банках и при определенных схемах

может немного отличаться. 1 ступень. Выбор автомобиля

Сначала следует определиться с маркой транспортного средства, ведь от нее

нередко зависят условия кредитования. Например, покупателю новой иномарки

обычно достаточно внести 10-20% полной стоимости автомобиля (иногда — даже

без первоначального взноса). Для будущих владельцев транспортных средств

российского и украинского производства первоначальный взнос несколько выше —

от 20 до 50%. Кроме того, от типа автомобиля зависит и продолжительность

кредитного договора. Если срок кредитования покупки новых иномарок сегодня

составляет 5-7 лет, то отечественных и подержанных машин — 3-5 лет.

Перед посещением автосалона следует скрупулезно проанализировать свои

финансовые возможности (см. «Автоцентр» N 39’2006) и ознакомиться с

рыночными условиями кредитования. Большинство дилеров работают с

несколькими финансовыми учреждениями, и предварительное ознакомление с

ситуацией на рынке позволит покупателю сделать обоснованный выбор.

В автосалоне необходимо выбрать конкретную модель с учетом комплектации и

дополнительного оборудования и зарезервировать ее. Как только окончательное

решение будет принято, сотрудник автосалона подготовит счет-фактуру

(спецификацию) на полную стоимость транспортного средства и предложит

покупателю изучить условия кредитования банков-партнеров, чтобы выбрать

один из них. Кстати, если между продавцом и банком заключено специальное

соглашение (действует акция), вполне возможно, что эти условия наиболее

привлекательны для данной модели авто.

Далее следует заполнить необходимые документы для оформления займа.

Большинство дилеров предлагают сделать это прямо в салоне и сами передают

пакет в банк. Преимущество для вас — экономия времени. С другой стороны,

финучреждения более лояльно относятся к тем клиентам, которых они видят

воочию. Решение о способе доставки документов в банк принимает покупатель,

однако не следует забывать: чтобы воспользоваться курьерскими услугами

автосалона, необходимо уже в момент первого визита иметь при себе все

необходимые бумаги. 2 ступень. Оформление документов в банке

Если вы решили самостоятельно оформить все необходимые документы, то прежде

чем отправиться в банк, обратите внимание на такие моменты:1. Решение о

предоставлении кредита может быть принято быстрее, если подать документы в

центральный офис банка, а не в филиал или отделение. Как правило, на

периферии не представлены все службы, задействованные в процессе принятия

решения о выдаче кредита (служба безопасности, юристы), поэтому документы

отправляются на экспертизу в центральный офис, что увеличивает срок

принятия решения.2. Стоит перезвонить в банк, чтобы уточнить условия

кредитования, время и график работы, а также контактное лицо, которое

занимается оформлением автомобильных кредитов. Иногда, ответив на вопросы

анкеты при звонке в банк или по электронной почте, можно получить

предварительное согласие банка на выдачу кредита.

В финучреждении заемщик должен заполнить два документа, на что уходит 30-60

минут в зависимости от сложности анкеты. Тем временем кредитный специалист

делает копии документов, которые предоставил заемщик.

После проверки правильности записей специалистом не помешает еще раз

уточнить все условия кредитования. Лучше всего взять бланки кредитного

договора и договора залога домой для ознакомления и показать их знакомому

юристу, чтобы окончательно убедиться, что в них нет каких-либо подводных

камней и условия полностью соответствуют предыдущим заявлениям банка и

сотрудников автосалона. После того как все документы переданы в банк, его

сотрудники проверяют предоставленную информацию и принимают решение о

выдаче кредита. На эту процедуру в разных учреждениях уходит от нескольких

часов до нескольких дней. В течение этого времени можно периодически

перезванивать в банк и интересоваться состоянием дел. 3 ступень. Оформление

договора купли-продажи и регистрация автомобиля

В случае позитивного решения банка о возможности предоставления займа

кредитный специалист информирует об этом продавца и покупателя, а также

предоставляет последнему соответствующее гарантийное письмо. С этим письмом

и счетом-фактурой (спецификацией) покупатель возвращается в автосалон и

заключает с продавцом договор купли-продажи, в котором указывается марка и

полная стоимость транспортного средства, размер и условия оплаты аванса

(если таковой предполагается), порядок регистрации автомобиля в МРЭО и

другие условия сделки. После подписания данного документа покупатель должен

внести в кассу автосалона сумму аванса. При наличии филиала какого-либо

банка в салоне здесь же делаются отчисления в Пенсионный фонд, которые

составляют 3% от стоимости машины и уплачиваются независимо от того,

делается покупка в кредит или за наличные.Далее владелец машины и

представитель компании-продавца отправляются в ГАИ, где регистрируют

автомобиль и оформляют техпаспорт. Как правило, сотрудники автосалона

самостоятельно регистрируют машину на основании ранее оформленной

покупателем доверенности. Естественно, все расходы на данном этапе ложатся

на плечи покупателя: оформление доверенности, регистрация и услуга по ее

проведению, транспортный сбор.

По окончании регистрации сотрудник автосалона получает постоянное

свидетельство о регистрации транспортного средства (техпаспорт), в котором

стоит специальная отметка «кредит» или «залог». 4 ступень. Получение

кредита

Как только техпаспорт будет на руках, покупателю следует в течение

нескольких дней оформить и получить необходимую ссуду в банке. Для этого

будущему заемщику необходимо пройти ряд обязательных процедур.

Во-первых, банк никогда не выдаст кредит под залог незастрахованного

автомобиля. Машина должна быть застрахована по КАСКО — этот вид страховки

позволяет защитить транспортное средство от повреждений вследствие ДТП (как

по вине водителя, так и без его вины), стихийных бедствий, противоправных

действий третьих лиц и от угона — в общем, от всех рисков. Цена страховки

составляет примерно 4-7% стоимости автомобиля- оформляется она на каждый

год пользования кредитом. Кроме того, страхованию подлежит и гражданская

ответственность будущего водителя перед третьими лицами. Соответствующий

страховой полис также приобретается покупателем.

Во-вторых, необходимо нотариально заверить договор залога. При проведении

этой операции заемщик должен уплатить госпошлину в размере 0,1% от

стоимости автомобиля, а также услуги нотариуса, которые обычно составляют

0,1-0,2% от суммы сделки.

Наконец, банк готов заключить с клиентом кредитный договор. Этот процесс

сопровождается внесением транспортного средства в реестр залогового

движимого имущества — специальную государственную базу данных, которая

позволяет проследить за тем, чтобы покупатель «случайно» не продал или не

подарил автомобиль до полного погашения долга. Удаляется автомобиль из

реестра после того, как кредит погашен. За внесение в реестр покупатель

машины платит еще 35-100 грн. (цены зависят от политики банка или

нотариуса).

После подписания всех документов банк перечисляет сумму кредита на счет

дилера, затем тот выдает покупателю автомобиль. 5 ступень. Погашение

кредита

Погашение задолженности осуществляется заемщиком согласно предоставленному

банком графику, который зависит от вида договора: при стандартной схеме

сумма ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, при аннуитетной —

части будут равными на протяжении всего срока кредитования. Валюта

погашения соответствует валюте, в которой брался кредит. То есть если вы

взяли заем в долларах, а получаете зарплату в гривнях, придется каждый раз

их обменивать на доллары (можно в кассе того же банка по текущему курсу

данной валюты). Не исключено также безналичное перечисление средств с

другого счета (за это банк взимает определенный процент). В случае

несвоевременного внесения платежей по кредиту финучреждение будет начислять

пеню, а если задержка оплаты составит несколько месяцев, начнет процесс по

возмещению долга и потребует вернуть автомобиль с целью его реализации для

погашения задолженности.

Документы, необходимые для оформления автокредита:

паспорт гражданина Украины (копии страниц, содержащих последнее фото,

фамилию и имя, информацию о дате выдачи и органе, выдавшем паспорт,

информацию о прописке)-

справка о присвоении идентификационного кода-

справка с места работы с указанием реквизитов предприятия, занимаемой

должности и суммы доходов за последние 6 месяцев (по требованию банка — с

пометкой о том, что невыплат и задержек зарплаты не было), в отдельных

случаях — выписка из трудовой книжки о местах работы за последние годы-

счет-фактура (спецификация) на автомобиль-

паспорт, идентификационный код супруги/супруга, свидетельство о браке-

справка из банка о наличии и состоянии счетов (по требованию банка)-

письмо-рекомендация от предприятия или банка (по требованию банка)-

документы, которые подтверждают другие доходы заемщика (при наличии дохода

не по основному месту работы), в т. ч. декларация о доходах на последнюю

отчетную дату, заверенная налоговой инспекцией.

Для частных предпринимателей (кроме вышеуказанных документов):

свидетельство о государственной регистрации субъекта предпринимательской

деятельности — физического лица.

Наиболее распространенные проблемы при погашении кредита и пути их решения

Временные финансовые затруднения не позволяют в срок погасить заем.

Лучше сразу обратиться в банк с заявлением о пролонгации кредита и

объяснить причины. Решение об этом банк примет в течение 3-7 дней, после

чего может немного увеличить размер процентной ставки по пролонгированному

кредиту.

Заемщик не может погашать кредит в соответствии с графиком.

Нужно оформить заявление о внесении изменений в график погашения с

указанием причины — например, вам выплачивают заработную плату позже даты

необходимого платежа по кредиту. Скорее всего, банк пойдет вам навстречу.

Банк намерен повысить процентные ставки по кредиту (случается не так

часто).

Если заемщика это устраивает, финучреждение автоматически поднимет

процентную ставку и предложит заключить дополнительное соглашение к

кредитному договору. Если нет, заемщик может полностью погасить заем или

перекредитоваться в другом банке (рефинансироваться). Второй вариант

актуален и в том случае, если на рынке снизились процентные ставки.Для

оформления заявки на рефинансирование к стандартному пакету документов на

получение займа нужно добавить оригиналы кредитного договора и

соответствующего договора залога, а также справку из банка о состоянии и

размере кредитной задолженности. Однако рефинансирование предполагает

расходы, связанные с оформлением обычного кредита: комиссии, плата

нотариусу, дополнительные страховые платежи и другое. Поэтому сначала

следует просчитать, что выгоднее.

Комфортное автокредитование

В последнее время многие банки предлагают своим клиентам упрощенные

процедуры кредитования, а также целые комплексы дополнительных услуг,

которые делают их автомобильные программы более привлекательными.

Популярной услугой является предоставление кредитов на оплату страховки

КАСКО, которая в среднем составляет 4-7% стоимости машины. Как правило,

ссуда выдается только на первый страховой платеж, соответственно,

оплачивать ежегодную страховку на протяжении срока кредита заемщику

придется самостоятельно. Банки по-разному кредитуют покупку страховки: на

тех же условиях, на которых оформлена ссуда на приобретение машины (ПУМБ,

«Укрсоцбанк», «Укргазбанк», «Альфа-Банк»)- по повышенной ставке («Форум»)-

кеш-кредиты («Правэкс-Банк», «ОТП Банк»). Однако последний вариант далеко

не самый выгодный для заемщика, поскольку средняя стоимость наличных

кредитов составляет около 53%.

Банки могут предоставить кредит и на оплату одноразовой комиссии при

получении автокредита (ПриватБанк и «ОТП Банк»), однако размер такой ссуды

будет незначителен, ведь комиссия в этих учреждениях составляет

соответственно 1% и 2% суммы кредита.

В Надра Банке заемщику предложат оформить кредитную карту со льготным

периодом, с помощью которой тот может оплатить все расходы при получении

ссуды, в том числе комиссию и страховку. С целью облегчения процедуры

обслуживания кредита и отмены регулярного посещения банковских отделений

клиенту предлагается оформление распоряжения на автоматическое списание

указанной суммы с текущего счета заемщика на протяжении всего срока

пользования кредитом.

Леонид Красавцев

«Автоцентр» 2007.03.23 12:05

http://www.autocentre.ua/article/10701.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *