Планируете занять деньги на старенький, но хорошо сохранившийся для своих
семнадцати «мерс», или на что-нибудь «попроще», зато вдвое моложе? Тогда
услуга по кредитованию автомобилей с пробегом — не для вас. А для кого?
Вопрос интересный. «ВД» отправилась за ответом на него. Поехали в тупик?К покупке «железных коней», послуживших одному, а то и нескольким
«наездникам», можно относиться по-разному. Но те, кто уже сделал для себя
такой выбор и при этом решил осуществить покупку на заимствованные
средства, рискуют попасть в тупик. После посещения десятка кредитных
учреждений может оказаться, что устраивающее вас авто кредитованию… не
подлежит. Потому что не устраивает банк. Странно? Да. Ведь целевые
кредитные программы для машин б/у (когда покупаемый товар выступает
залогом, а ставки все-таки ниже, чем по беззалоговым нецелевым кредитам
наличными) уже имеются почти у всех крупных банков и даже у нескольких
локальных. И банкиры, на первый взгляд, перестают осторожничать, соглашаясь
кредитовать авто не только из салонов, но и «с рук». Вот только рамки
кредитования у большинства остаются настолько узкими, что нужно хорошо
постараться, чтобы в них попасть.
Главное — возраст выбранного вами автомобиля, по условиям большинства
банков, в момент обращения за кредитом не должен превышать пяти лет. Причем
это касается только машин, произведенных в Европе или США. Авто из стран
СНГ, Китая, а зачастую и иномарки отечественной сборки не должны быть
старше трех лет. Правда, есть ряд исключений. В Правэкс-Банке, к примеру,
даже европейское производство не поможет — авто старше трех лет здесь в
принципе не кредитуют (хотя уже обещают пересмотреть условия). С другой
стороны, в нескольких банках «граничный» на момент обращения за ссудой
возраст иномарок уже продлили до 7-10, а иногда и до 15 лет (см. рейтинг
«Кто кредитует самые старые авто»), а «биографию» авто отечественного и
российского производства — до пяти.
Но, выбрав машину максимального возраста, вы не сможете взять кредит
дольше, чем на год-два. На первый взгляд — чем плохо? И ставка для
«короткого» кредита может быть ниже, и переплата в итоге меньше. Но многие
заемщики сознательно стремятся взять кредит на максимальный срок, чтобы
выиграть за счет уровня инфляции в стране: мол, 500 грн. ежемесячного
платежа через два-три года уже не будут иметь нынешней ценности. Однако,
если вашей официальной зарплаты для получения кредита на непродолжительный
срок окажется недостаточно (а она должна в полтора раза превышать сумму
ежемесячных выплат), то увеличить срок кредитования и уменьшить,
соответственно, размер платежей по кредиту вы не сможете.
«Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в
предоставлении кредита на автомобили, — низкий уровень официальной
зарплаты. Такую проблему можно решить. Например, найти не одного
поручителя, а двоих. Труднее, когда банк отказал клиенту на основании
плохой кредитной истории. Так, если человек ранее нарушал график погашения
предыдущего кредита (даже неважно, какую сумму он не выплатил вовремя: 200
грн. или 2 тыс. грн.), банк больше не захочет рисковать. И уж совсем
невозможно «уговорить» финучреждение выдать кредит на автомобиль старше
граничного возраста, установленного кредитором», — рассказывает Татьяна
Филиппова, менеджер по интеллектуальным продуктам компании AutoES.Надбавка
за «скупость»
Кредиты на б/у машины придуманы вовсе не в помощь тем, у кого мало денег.
По крайней мере, такое впечатление складывается, когда подробнее узнаешь об
условиях кредитования. Ведь если новенькую машину сейчас можно приобрести в
рассрочку совсем без первого взноса, то за кредитом на подержанное авто
нечего идти в банк, если на руках нет хотя бы 30% от стоимости покупки. Да,
20% из них вы отдадите продавцу в счет оплаты покупки (первоначальный
взнос) — для того, чтобы остальные 80% вам дал банк, необходимо
документально подтвердить, что вы заплатили первоначальную сумму.
Еще 10% от стоимости авто нужно отдать просто так. Точнее, создается такое
впечатление. Все платежи, конечно, вполне официальны. Это будут комиссии за
услуги банка по предоставлению кредита, за перечисление денег в салон, если
покупка осуществлялась в нем, обязательно — страхование КАСКО и гражданской
ответственности, а иногда даже жизни (да-да, страхование обязательное, по
крайней мере, в Райффайзен Банке Аваль и Укргазбанке). А также плата за
услуги юриста (взять своего юриста «ВД» разрешили в Укрпромбанке и Дельта
Банке, а в Надра Банке сообщили, что эта услуга бесплатна). Плюс — оценка
стоимости машины «независимыми» экспертами (а на самом деле — сотрудниками
компании, выбранной кредитором). Этого платежа, кстати, нет при оформлении
кредита на новенькое авто. Услуги оценщиков якобы бесплатны при оформлении
кредита в ПриватБанке и банке «Форум». Стоит добавить еще несколько
обязательных при покупке авто платежей в пользу государства и получится,
что для того, чтобы взять в кредит иномарку среднего класса, выпущенную в
2005 г., стоимостью $10 тыс., при оформлении кредита нужно выложить около
$3,3 тыс. (см. бокс «Сколько нужно заплатить для начала»).
И это минимальные условия. На практике все зависит от характеристик
автомобиля. Так, если возраст машины достиг максимально допустимого,
первоначальный взнос может ощутимо вырасти. К примеру, по условиям Индэкс-
Банка (Киев), для получения кредита на 6-7-летнее авто нужно предварительно
заплатить 40% от его стоимости продавцу. В результате, с учетом 10% от цены
товара на сопутствующие расходы, вам нужно иметь на руках половину цены
покупки!
И, конечно, стоимость самой ссуды. В большинстве банковских учреждений
ставки по кредитам на подержанные машины все еще на 1,5-2% годовых выше,
чем по стандартным программам кредитования новых авто. Кроме того, в
некоторых финучреждениях место покупки ощутимо влияет на стоимость кредита.
Так, по условиям кредитования Альфа-Банка, если вы приобретаете авто на
рынке, — получите 18-20% годовых в долларах США, в салоне, — только 13-
13,5% в этой же валюте. А в Райффайзен Банке Аваль от места покупки зависит
размер обязательного первого взноса (при покупке на рынке он, естественно,
выше).Красивый фантик
Не удивительно, что в таких жестких условиях кредиты на б/у авто не
пользуются грандиозным спросом и занимают мизерную долю в общем объеме
кредитов на автомобили. «Мы наблюдаем тенденцию к снижению веса кредитов на
авто б/у в общем портфеле автокредитов», — отмечает Максим Жирко,
заместитель начальника управления кредитования физлиц АКБ «Форум». Пока
такая услуга оказывается бесполезной для многих, кто не «вписался» в
параметры, устанавливаемые банками. А все эти ограничения объясняются
нежеланием финансистов рисковать — им нужны ликвидные залоги.
«Рационально брать машину б/у в кредит, если она стоит больше $15 тыс., —
считает Александр Токмиленко, старший эксперт по автокредитованию
консалтинговой компании «Кредит-Эксперт». — В противном случае это не имеет
смысла. Вы должны заплатить хотя бы 20% в качестве первого взноса,
потратиться на полное КАСКО и другие первоначальные платежи, в итоге сами
сразу же выложите около половины стоимости авто, тогда как нужную сумму
можно было взять по программе «кредит наличными», без необходимости
приобретать полный полис Авто-КАСКО». Однако вариант кредита наличными без
предоставления в залог дополнительной недвижимости — далеко не из
универсальных. Во-первых, «налом» без залога в большинстве банков дают не
больше $5 тыс., во-вторых — стоимость такого кредита в три-четыре раза
выше, чем целевого с обеспечением.
Итак, если банк отказался взять в залог приобретаемую «легковушку», а
денег, которые можно получить по программе «наличные на любые цели»,
недостаточно (либо кредит для вас слишком дорогой), банкиры радостно
предложат вам альтернативный вариант — предоставить дополнительный залог.
Но квартира, в которой прописаны дети, в этом случае не «покатит». Можно
пойти еще одним путем — обратиться за ссудой в кредитный союз (некоторые
специализированные КС обещают выдать кредит, даже если машине 20 лет). Если
удастся получить согласие, ссуда тоже будет стоить недешево — в среднем 36%
годовых. Плюс — сроки кредитования в КС, как правило, минимальны (год-два),
нередко также требуется дополнительный залог, валюта кредитования, по
закону, — только гривня, да и суммы, которые предоставляются в «одни руки»,
не самые крупные — в среднем до 30 тыс. грн. «Кредитные союзы не могут
конкурировать с банками из-за отсутствия развитой филиальной сети и
чрезмерно завышенной стоимости кредитов», — считает Владимир Боровик,
директор департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей АКБ
«Правэкс-Банк».
Что же произойдет с целевым банковским кредитованием автомобилей б/у,
которое сейчас больше напоминает красивую обертку без содержимого внутри?
Банкиры уверены, что уже через два-три года интерес к программам
кредитования «легковушек» именно на вторичном рынке вырастет. Нет, не за
счет того, что они сделают условия гораздо лояльнее, а потому, что клиенты
свыкнутся с необходимостью выбирать не очень старые «бэушные» машины и,
желательно, в салонах, а не на рынках. Алиса Юрченко
Власть денег
«ПростоБанк» 2007.09.17 22:03
http://www.prostobank.com.ua/39/7/793