Почему кредиты на б/у авто не пользуются спросом?

Планируете занять деньги на старенький, но хорошо сохранившийся для своих

семнадцати «мерс», или на что-нибудь «попроще», зато вдвое моложе? Тогда

услуга по кредитованию автомобилей с пробегом — не для вас. А для кого?

Вопрос интересный. «ВД» отправилась за ответом на него. Поехали в тупик?К покупке «железных коней», послуживших одному, а то и нескольким

«наездникам», можно относиться по-разному. Но те, кто уже сделал для себя

такой выбор и при этом решил осуществить покупку на заимствованные

средства, рискуют попасть в тупик. После посещения десятка кредитных

учреждений может оказаться, что устраивающее вас авто кредитованию… не

подлежит. Потому что не устраивает банк. Странно? Да. Ведь целевые

кредитные программы для машин б/у (когда покупаемый товар выступает

залогом, а ставки все-таки ниже, чем по беззалоговым нецелевым кредитам

наличными) уже имеются почти у всех крупных банков и даже у нескольких

локальных. И банкиры, на первый взгляд, перестают осторожничать, соглашаясь

кредитовать авто не только из салонов, но и «с рук». Вот только рамки

кредитования у большинства остаются настолько узкими, что нужно хорошо

постараться, чтобы в них попасть.

Главное — возраст выбранного вами автомобиля, по условиям большинства

банков, в момент обращения за кредитом не должен превышать пяти лет. Причем

это касается только машин, произведенных в Европе или США. Авто из стран

СНГ, Китая, а зачастую и иномарки отечественной сборки не должны быть

старше трех лет. Правда, есть ряд исключений. В Правэкс-Банке, к примеру,

даже европейское производство не поможет — авто старше трех лет здесь в

принципе не кредитуют (хотя уже обещают пересмотреть условия). С другой

стороны, в нескольких банках «граничный» на момент обращения за ссудой

возраст иномарок уже продлили до 7-10, а иногда и до 15 лет (см. рейтинг

«Кто кредитует самые старые авто»), а «биографию» авто отечественного и

российского производства — до пяти.

Но, выбрав машину максимального возраста, вы не сможете взять кредит

дольше, чем на год-два. На первый взгляд — чем плохо? И ставка для

«короткого» кредита может быть ниже, и переплата в итоге меньше. Но многие

заемщики сознательно стремятся взять кредит на максимальный срок, чтобы

выиграть за счет уровня инфляции в стране: мол, 500 грн. ежемесячного

платежа через два-три года уже не будут иметь нынешней ценности. Однако,

если вашей официальной зарплаты для получения кредита на непродолжительный

срок окажется недостаточно (а она должна в полтора раза превышать сумму

ежемесячных выплат), то увеличить срок кредитования и уменьшить,

соответственно, размер платежей по кредиту вы не сможете.

«Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в

предоставлении кредита на автомобили, — низкий уровень официальной

зарплаты. Такую проблему можно решить. Например, найти не одного

поручителя, а двоих. Труднее, когда банк отказал клиенту на основании

плохой кредитной истории. Так, если человек ранее нарушал график погашения

предыдущего кредита (даже неважно, какую сумму он не выплатил вовремя: 200

грн. или 2 тыс. грн.), банк больше не захочет рисковать. И уж совсем

невозможно «уговорить» финучреждение выдать кредит на автомобиль старше

граничного возраста, установленного кредитором», — рассказывает Татьяна

Филиппова, менеджер по интеллектуальным продуктам компании AutoES.Надбавка

за «скупость»

Кредиты на б/у машины придуманы вовсе не в помощь тем, у кого мало денег.

По крайней мере, такое впечатление складывается, когда подробнее узнаешь об

условиях кредитования. Ведь если новенькую машину сейчас можно приобрести в

рассрочку совсем без первого взноса, то за кредитом на подержанное авто

нечего идти в банк, если на руках нет хотя бы 30% от стоимости покупки. Да,

20% из них вы отдадите продавцу в счет оплаты покупки (первоначальный

взнос) — для того, чтобы остальные 80% вам дал банк, необходимо

документально подтвердить, что вы заплатили первоначальную сумму.

Еще 10% от стоимости авто нужно отдать просто так. Точнее, создается такое

впечатление. Все платежи, конечно, вполне официальны. Это будут комиссии за

услуги банка по предоставлению кредита, за перечисление денег в салон, если

покупка осуществлялась в нем, обязательно — страхование КАСКО и гражданской

ответственности, а иногда даже жизни (да-да, страхование обязательное, по

крайней мере, в Райффайзен Банке Аваль и Укргазбанке). А также плата за

услуги юриста (взять своего юриста «ВД» разрешили в Укрпромбанке и Дельта

Банке, а в Надра Банке сообщили, что эта услуга бесплатна). Плюс — оценка

стоимости машины «независимыми» экспертами (а на самом деле — сотрудниками

компании, выбранной кредитором). Этого платежа, кстати, нет при оформлении

кредита на новенькое авто. Услуги оценщиков якобы бесплатны при оформлении

кредита в ПриватБанке и банке «Форум». Стоит добавить еще несколько

обязательных при покупке авто платежей в пользу государства и получится,

что для того, чтобы взять в кредит иномарку среднего класса, выпущенную в

2005 г., стоимостью $10 тыс., при оформлении кредита нужно выложить около

$3,3 тыс. (см. бокс «Сколько нужно заплатить для начала»).

И это минимальные условия. На практике все зависит от характеристик

автомобиля. Так, если возраст машины достиг максимально допустимого,

первоначальный взнос может ощутимо вырасти. К примеру, по условиям Индэкс-

Банка (Киев), для получения кредита на 6-7-летнее авто нужно предварительно

заплатить 40% от его стоимости продавцу. В результате, с учетом 10% от цены

товара на сопутствующие расходы, вам нужно иметь на руках половину цены

покупки!

И, конечно, стоимость самой ссуды. В большинстве банковских учреждений

ставки по кредитам на подержанные машины все еще на 1,5-2% годовых выше,

чем по стандартным программам кредитования новых авто. Кроме того, в

некоторых финучреждениях место покупки ощутимо влияет на стоимость кредита.

Так, по условиям кредитования Альфа-Банка, если вы приобретаете авто на

рынке, — получите 18-20% годовых в долларах США, в салоне, — только 13-

13,5% в этой же валюте. А в Райффайзен Банке Аваль от места покупки зависит

размер обязательного первого взноса (при покупке на рынке он, естественно,

выше).Красивый фантик

Не удивительно, что в таких жестких условиях кредиты на б/у авто не

пользуются грандиозным спросом и занимают мизерную долю в общем объеме

кредитов на автомобили. «Мы наблюдаем тенденцию к снижению веса кредитов на

авто б/у в общем портфеле автокредитов», — отмечает Максим Жирко,

заместитель начальника управления кредитования физлиц АКБ «Форум». Пока

такая услуга оказывается бесполезной для многих, кто не «вписался» в

параметры, устанавливаемые банками. А все эти ограничения объясняются

нежеланием финансистов рисковать — им нужны ликвидные залоги.

«Рационально брать машину б/у в кредит, если она стоит больше $15 тыс., —

считает Александр Токмиленко, старший эксперт по автокредитованию

консалтинговой компании «Кредит-Эксперт». — В противном случае это не имеет

смысла. Вы должны заплатить хотя бы 20% в качестве первого взноса,

потратиться на полное КАСКО и другие первоначальные платежи, в итоге сами

сразу же выложите около половины стоимости авто, тогда как нужную сумму

можно было взять по программе «кредит наличными», без необходимости

приобретать полный полис Авто-КАСКО». Однако вариант кредита наличными без

предоставления в залог дополнительной недвижимости — далеко не из

универсальных. Во-первых, «налом» без залога в большинстве банков дают не

больше $5 тыс., во-вторых — стоимость такого кредита в три-четыре раза

выше, чем целевого с обеспечением.

Итак, если банк отказался взять в залог приобретаемую «легковушку», а

денег, которые можно получить по программе «наличные на любые цели»,

недостаточно (либо кредит для вас слишком дорогой), банкиры радостно

предложат вам альтернативный вариант — предоставить дополнительный залог.

Но квартира, в которой прописаны дети, в этом случае не «покатит». Можно

пойти еще одним путем — обратиться за ссудой в кредитный союз (некоторые

специализированные КС обещают выдать кредит, даже если машине 20 лет). Если

удастся получить согласие, ссуда тоже будет стоить недешево — в среднем 36%

годовых. Плюс — сроки кредитования в КС, как правило, минимальны (год-два),

нередко также требуется дополнительный залог, валюта кредитования, по

закону, — только гривня, да и суммы, которые предоставляются в «одни руки»,

не самые крупные — в среднем до 30 тыс. грн. «Кредитные союзы не могут

конкурировать с банками из-за отсутствия развитой филиальной сети и

чрезмерно завышенной стоимости кредитов», — считает Владимир Боровик,

директор департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей АКБ

«Правэкс-Банк».

Что же произойдет с целевым банковским кредитованием автомобилей б/у,

которое сейчас больше напоминает красивую обертку без содержимого внутри?

Банкиры уверены, что уже через два-три года интерес к программам

кредитования «легковушек» именно на вторичном рынке вырастет. Нет, не за

счет того, что они сделают условия гораздо лояльнее, а потому, что клиенты

свыкнутся с необходимостью выбирать не очень старые «бэушные» машины и,

желательно, в салонах, а не на рынках. Алиса Юрченко

Власть денег

«ПростоБанк» 2007.09.17 22:03

http://www.prostobank.com.ua/39/7/793

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *