Продажи новых автомобилей в прошлом году во многом выросли благодаря
огромному количеству их покупок в кредит. Что в нынешнем году ждет нас на
рынке автокредитования? Уже сейчас финансовые учреждения из-за огромной конкуренции на рынке
предоставляют очень хорошие условия тем, кто хочет взять автокредит.
Поэтому большинство опрошенных «АЦ» банкиров сходятся во мнении, что
существенных изменений условий кредитования на покупку автомобилей в новом
году не предвидится. «Сегодня банки предлагают своим клиентам очень
привлекательные условия кредитования покупки автомобилей: нулевой первый
взнос, кредиты на оформление покупки и уплату страховых платежей, подарки и
пониженные ставки в рамках совместных акций с автосалонами, — рассказывает
начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса АО «ВАБанк»
Антон Шаперенков. — Так что дальнейшей либерализации ждать не следует.
Более того, большой спрос на автомобили
позволит крупным банкам выдвигать больше требований к заемщику».
С банкирами солидарны автопродавцы, которые прогнозируют стремительный рост
кредитования в 2007 году и надеются на совершенствование кредитных программ
со стороны банков. «Этому будет способствовать ряд факторов: повышение
покупательской культуры населения (понимание выгод займа при покупке
автомобиля), вывод на рынок более привлекательных предложений от финансовых
организаций для заемщиков, а также укрепление сотрудничества дилеров с
кредитными учреждениями. В связи с этим тенденция роста объемов и доли
кредитных продаж автомобилей сохранится», — уверен Сергей Гаврилко,
генеральный директор компании «Автохаус Киев». Что будет со ставками?
Процентные ставки в новом году, скорее всего, существенно не изменятся.
Если на конец уходящего года средняя эффективная ставка на рынке
автокредитования составила 18,3%-18,6% в национальной и 13,4%-13,5% в
иностранной валюте, то в 2007 г. можно ожидать незначительного ее понижения
в пределах 0,5-1,0%. По-мнению Антона Шаперенкова, изменения ставок будут
сезонными: в январе-марте ставки на рынке в среднем могут снизиться на 0,5-
1%, а ближе к зиме начнут расти. В целом же в 2007 году ожидается снижение
ставок, особенно на гривневые кредиты. Улучшение условий со стороны
финансовых учреждений вызвано возрастающей конкуренцией. «На рынке
появляются новые игроки — иностранные банки, которые приходят с новыми,
более прогрессивными технологиями и могут позволить себе на этапе вхождения
использовать демпинговые процентные ставки в виде акционных условий», —
утверждает специалист АО «ВАБанк». Гривня станет выгоднее
В этом году, как и в прошлом, будет постепенно сокращаться разница
процентных ставок между валютными и гривневыми кредитами. А это делает
последние все более привлекательными для заемщиков. Заместитель
председателя правления банка «Украинская финансовая группа» Алексей Сысоев
считает, что если Национальному банку в 2007 году не удастся запретить
валютное кредитование, то долларовые кредиты на покупку авто останутся
более востребованными среди автолюбителей, поскольку на сегодняшний день
они дешевле гривневых. Но уже в 2008-2009 годах такая ситуация может
измениться, надеется он. Во-первых, ставки по кредитам в национальной
валюте ежегодно снижаются на 0,5-1,5%, и эта тенденция будет продолжаться.
Во-вторых, огромное желание НБУ максимально снизить объемы валютного
кредитования может только ускорить этот процесс.
Банкиры уверены, что брать кредиты нужно в той валюте, в которой клиент
получает основной доход. «Если разница в процентных ставках между валютными
и гривневыми кредитами составляет 2-4%, а зарплату заемщик получает в
гривнах, то ссуда должна быть в национальной валюте, чтобы не подвергать
себя рискам колебания валютных курсов», — резюмирует Алексей Сысоев.
Впрочем, удельный вес кредитов в долларах США пока еще будет превалировать
в кредитных портфелях банков по программам автокредитования. Семь лет —
предел?
Сроки кредитования в Украине за последнее время стали близки к европейским.
Сегодня уже можно получить кредит на покупку иномарки на срок от 6 до 7 лет
(для автомобилей производства стран СНГ — до 5 лет). Возможное увеличение
сроков кредитования многим банкирам кажется нереальным. Ведь через 5-7 лет
рыночная стоимость автомобиля снижается вдвое и больше. А если заемщик
перестанет погашать кредит, то банк будет вынужден реализовать эту машину
на рынке (ведь она находится в залоге). А поскольку цена на нее окажется
низкой, то банк может не покрыть сумму задолженности. Ситуация еще более
усугубляется, если автомобиль выдан без первоначального взноса. Ведь в
таком случае через 3-4 года заемщику останется выплатить примерно половину
стоимости машины, а ее рыночная цена может быть ниже.
На новой машине — каждые 2 года Не исключено, что уже в ближайшем будущем
на украинском рынке предоставят новую услугу, которая достаточно популярна
в странах Западной Европы и мерики и недавно появилась на российском рынке.
Это программа с отсрочкой погашения основной части кредита, или Buy-Back
(обратный выкуп). Согласно данной программе клиент может менять авто на
новое через каждые два-три года, при этом вносит меньшие ежемесячные
платежи, чем при обычной схеме кредитования. Например, заемщик
первоначально вносит 10% от стоимости автомобиля, а в течение 2-3 лет
погашает только часть задолженности (40%). Оставшиеся 50% он должен
выплатить в последний месяц срока кредитования, но дилер гарантирует
заемщику выкуп машины по этой цене (то есть за половину стоимости новой).
В таком случае у автовладельца есть несколько вариантов. Первый — вместо
денег он отдает свою старую машину дилеру, за счет чего задолженность
погашается, и человек остается без машины и без долгов. Второй — старую
машину забирает дилер, и покупатель оформляет кредит на новую машину
(возможно, на таких же условиях). Третий — автовладелец оставляет эту
машину себе и погашает кредит по стандартным процентным ставкам. Подобная
программа выгодна покупателю (он в течение 2-3 лет выплачивает примерно на
треть меньшие ежемесячные платежи, чем по обычной схеме), банку (дилер
гарантирует выкуп машины, то есть возврат денег) и продавцу (он
«привязывает» к себе клиента). Появление услуги Buy-Back в Украине — дело
ближайшего времени.
Александр Седых
Автоцентр
«ПростоБанк» 2007.02.18 21:49
http://www.prostobank.com.ua/39/7/589