Хорошо известно: автокредиты в России вообще и в Москве в частности
разбираются как горячие пирожки. Кредиты на рефинансирование автокредитов —
продукт пока менее популярный. Принято считать, что за счет более низкой
ставки они позволяют значительно облегчить долговую нагрузку на бюджет
счастливого автовладельца. Однако, как выяснили «Популярные финансы»,
российские банкиры в данном случае весьма своеобразно понимают облегчение
долговой нагрузки. А некоторые из программ, которые проходят по разряду
кредитов на рефинансирование автокредитов, и вовсе относятся к иным
кредитным продуктам.Автокредит сегодня можно получить практически в любом банке- более того,
банки продолжают удешевлять автокредиты и увеличивать их срок.
Неудивительно, что на этом фоне многие автолюбители начинают задумываться о
том, чтобы заменить старый автокредит, взятый несколько лет назад, на новый
— с более выгодными условиями.
«В условиях стремительного развития автокредитования и увеличения
количества клиентов, воспользовавшихся данной услугой, все более
перспективной становится программа предоставления кредита на цели
рефинансирования автокредитов, полученных в других банках на условиях
заметно менее выгодных, чем те, которые в настоящий момент есть на рынке, —
подтверждает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам
Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. — Можно вспомнить о
том, что еще два года назад условия некоторых банков существенно отличались
от нынешних предложений на рынке». Правда, банков, предлагающих кредиты на
рефинансирование автокредитов, пока не так уж много. На момент написания
этой статьи соответствующие программы имели Райффайзенбанк и Абсолют-банк-
ММБ собирается предложить таковую в ближайшем будущем.
Однако, как выяснилось, под схожими названиями в этих банках скрываются
совершенно разные продукты.Деньги в обмен на деньги
Классический, если можно так выразиться, кредит на рефинансирование
автокредита предлагает Абсолют-банк.
«Это новый продукт для российского рынка, каким, например, в свое время
явилось перекредитование ипотеки. Мы считаем эту программу, представленную
во всех регионах присутствия банка, перспективной и уже сегодня можем с
уверенностью сказать, что перекредитование пользуется спросом и позволяет
активно наращивать клиентскую базу», — говорит заместитель председателя
правления Абсолют-банка Олег Скворцов. Программа Абсолют-банка
предусматривает рефинансирование любых видов автокредитных программ на
подержанные автомобили иностранного производства не старше 9 лет и
подержанные автомобили российского производства не старше б лет. Суть схемы
рефинансирования в данном случае в том, что вы просто берете в банке
кредит, с помощью которого полностью гасите прежний автокредит.
Естественно, после этого автомобиль оказывается в залоге у вашего нового
кредитора, с которым вы и расплачиваетесь на более приятных для вас
условиях — сниженной ежемесячной суммы платежа и ставки по кредиту.
Звучит это все, безусловно, привлекательно. Чтобы понять, насколько это
привлекательно в действительности, мы решили проверить плюсы программы
рефинансирования на конкретном примере.
Для этого мы взяли реальный автокредит, выданный на покупку внедорожника
Honda CR-V в марте 2005 года. Машина покупалась новой, ее стоимость у
дилера составляла $31 980. Кредит был взят в долларах в Газэнергопромбанке.
По тем временам условия были хорошие: годовая ставка — 11%, первоначальный
взнос — не менее 10% от стоимости автомобиля, срок кредитования- 3 года.
Заемщик был в состоянии заплатить в качестве первого взноса даже больше —
$10 тыс., так что банк в итоге предоставил ему $21 980. Согласно кредитному
дого вору, банку нужно было выплатить $21 980 по основному телу кредита
плюс $2 633 в качестве процентов, то есть всего $24 613,35. При этом
автомобиль, согласно условиям кредитного договора, застра хован по
программе АВТОКАСКО в ОСАО «Россия». Страховка оплачи вается ежегодно
авансом в размере $2,5 тыс.
До начала декабря 2005 года кредит погашался ежемесячно дифференцированными
платежами, а затем заемщик перешел на аннуитетные платежи, которые
составляют $631 в месяц. Последний взнос по кредиту должен быть внесен не
позднее 15 марта 2008 года, при этом он составит $613,4.
Таким образом, по состоянию на ян варь 2007 года сумма предстоящих
платежей составляет $8 816. А задолженность по основному кредиту даже
меньше, но для простоты расчетов будем считать, что нам придется погасить
ровно эту сумму. Итак, что может предложить Абсолют-банк в данном случае?
Как сообщили нам специалисты банка, прежде всего — это существенное
снижение ежемесячного платежа по кредиту: $187 вместо $631. Во-вторых,
снижение годовой ставки до 10%. Если рефинансировать этот кредит уже с
февраля, то новый кредит будет выдан на 5 лет. При этом банк в виде
единовременной комиссии за ведение ссудного счета возьмет с заемщика 1% от
суммы основного долга в $8 816, то есть примерно $88. Привлекательно? Вроде
бы привлекательно. Однако нетрудно подсчитать, что оборотной стороной
такого варианта снижения налогового бремени будет весьма заметное
увеличение общей суммы выплат. В течение пяти лет заемщику придется отнести
в банк $187 х 60 = $11 220 плюс уже упоминавшиеся $88 комиссии, то есть $11
308. При этом автомобиль будет находиться в залоге у банка до 2012 года, то
есть к моменту, когда он окажется в полном распоряжении владельца, машине
будет уже около 7 лет, и ее рыночная цена будет намного ниже той, по
которой ее можно было бы продать, например, в трех- или четырехлетнем
«возрасте». Ну и, разумеется, в течение всего времени действия кредитного
договора надо будет платить за страховку АВТОКАСКО. Да, тут еще одна
неприятность! Нужно также перезаключать страховой договор, поскольку
партнерами Абсолют-банк являются компании «Росно», «Ингосстрах», «Стандарт-
Резерв» и «Европолис». «Если бы была страховка в одной из этих компании, то
мы бы переоформили полис на тех условиях, на которых уже заключен договор,
и указали бы наш банк в качестве выгодоприобретателя», — говорит г-н
Скворцов.
Что в России понимают под кредитами на рефинансирование автокредитов
исследование «Попфина»
А) Классическое рефинансирование (Абсолют-банк)
Оформление кредита в банке под залог автомобиля и использование его для
погашения кредита, взятого в другом банке
Б) Рефинансирование по схеме trade-in (Райффайзенбанк)
Оформление кредита в банке на покупку нового автомобиля с одновременной
продажей старого и направлением части кредитных средств на погашение
кредита, взятого в другом банке Деньги в обмен на автомобиль
То же, что предлагает под видом кредитов на рефинансирование автокредитов
Райффайзенбанк и собирается предложить ММБ, является в действительности
кредитом на покупку автомобиля по схеме trade-in. To есть вы не просто
берете у банка деньги, чтобы отдать его другому банку, но и продаете при
этом свою машину, покупая новую. Чувствуете разницу?
«Говоря о рефинансировании автокредитов, мы, прежде всего, имеем в виду
кредит, выдаваемый банком клиенту в случае продажи им салону кредитного
автомобиля (trade-in), взятого на старых условиях в одном банке, и
приобретения в этом же салоне новой машины в кредит на новых условиях
другого банка. Особенно данный продукт будет интересен тем, кто
воспользовался кредитом на покупку автомобиля на условиях авто экспресса,
стоимость которого сущес твенно выше стоимости стандартного предложения
банков «, — объясняет Алексей Аксенов из ММБ.
«В нашем случае рефинансирование — это погашение/возмещение текущей
задолженности по автокредиту путем выдачи нового автокредита, одновременно
с приобретением нового автомобиля иностранного производства по схеме trade-
in (что подразумевает обмен подержанного транспорта на новый с доплатой
разницы в стоимости) у официального дилера (субдилера), — поясняет схему
Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по
работе с физическими лицами. — При этом первоначальный взнос по новому
автокредиту осуществляется за счет стоимости автомобиля, заложенного в
обеспечение текущих обязательств по автокредиту».
Прежний автомобиль сдается дилеру для его последующей реализации по
договору комиссии. Дилер также проводит его оценку (для клиента эта услуга
бесплатна), а сумму указывает в договоре комиссии. По словам Романа
Воробьева, эта программа Райффайзенбанка уже некоторое время доступна для
владельцев автомобилей, приобретенных в кредит в автосалонах «Муса Моторс»
в Москве, а с января этого года аналогичная программа реализуется и
совместно с группой компаний «Независимость». Сумма кредита составляет от
$3,5 тыс. (3 тыс. евро, 100 тыс. рублей) до $120 тыс. (или эквивалент в
евро и рублях), если вы изначально вносите 20% от стоимости машины. Годовая
ставка в этом случае будет 9% годовых для кредитов в долларах и евро, йот
11 до 14%- в рублях. Когда же первоначальный взнос минимален 10% от
стоимости автомобиля, то максимальная сумма кредита не превысит $60 тыс.
Ставки при этом составят 10-10,9% годовых для займов в долларах и евро и от
13 до 15,5% — в рублях. Перекредитоваться можно на срок от года до трех
лет, а если автомобиль стоит более $12,5 тыс. (евро), то и на пять лет.
Однако сам процесс прохождения через все этапы такого кредитования весьма
трудоемок.
Итак, посмотрим, что предстоит сделать владельцу нашего Honda CR-V. Первым
делом — выбрать новый автомобиль в автосалоне- предположим, это будет
Freelander стоимостью $40,5 тыс. Дальше предстоит визит в банк, где
оформляются документы на автокредит с покупкой автомобиля по схеме trade-in
и рефинансированием текущих обязательств по автокредиту в стороннем банке.
Затем владелец Honda CR-V привозит его дилеру для проведения оценки. Скорее
всего, на этом этапе могут возникнуть разногласия по поводу рыночной
стоимости автомобиля. Правда, Роман Воробьев из Райффайзенбанка уверяет:
«Оценка производится исходя из реальной рыночной стоимости автомобиля,
поэтому таких проблем, как правило, не возникает». По предварительной
оценке, в настоящий момент Honda CR-V стоит около $26 тыс. После этого
нужно будет представить дилеру кредитный дого вор и график платежей по
текущему кредиту, взятому на приобретение Honda CR-V. На основании этих
документов дилер произведет расчет по программе кредитования на покупку
нового автомобиля. В нашем случае получилось, что сумма кредита
Райффайзенбанка не может превышать 90% от стоимости Freelander, то есть
банк готов выдать $36 450. За счет этих средств и будут покрыты
обязательства заемщика перед Газэнергопромбанком в размере $8 816. А в
качестве первоначального взноса по новому кредиту выступят те $26 тыс., в
которые дилер оценил старый джип. Ставка по кредиту зависит от суммы
первоначального взноса, и в нашем случае составит 9% годовых в долларах.
После всех расчетов заемщик подает собранный пакет документов дилеру- банк
в течение двух рабочих дней принимает решение по заявлению заемщика. В
случае одобрения заявки банк отправляет сертификат в электронном виде
дилеру, тот сообщает клиенту о решении банка и приглашает в салон для
внесения первоначального взноса и заключения договора купли-продажи старого
джипа. Заемщик заключает с дилером договор хранения на условиях
перечисления денежных средств, вырученных при реализации автомобиля, в счет
оплаты первоначального взноса за приобретаемый автомобиль. Прежний
автомобиль после этого остается на территории дилера. После этого заемщику
предстоит встреча со страховщиком, чтобы оформить страховку на новый
автомобиль — либо аннулировав договор страхования на старый автомобиль,
либо пере оформив его со старого автомобиля на новый. Кстати, стоимость
страховки автомобиля на первый год обслуживания кредита может быть включена
в сумму кредита, но так, чтобы общая сумма кредита не превысила 80% от
стоимости автомобиля. Со страховой компанией, как обычно, заключается
договор страхования рисков утраты, ущерба, хищения автомобиля и
автогражданской ответственности- по рискам «угон» и «полная конструктивная
гибель автомобиля» выгодоприобретателем является Райффайзенбанк. В случае
включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в
банк передается копия страхового полиса, который является основанием для
оплаты. Можно ли все эти процедуры, в ходе которых вы вынужденно лишаетесь
своего не такого уж старого автомо биля и приобретаете новые долговые
обязательства, считать рефинансированием кредита? Пусть ответ на этот
вопрос остается на совести бан киров.
http://www.popfin.com/
Популярные финансы
«ПростоБанк» 2007.03.29 18:51
http://www.prostobank.com.ua/39/7/632