Украинские банки выдают ипотечные кредиты в швейцарских франках. Заняв в
этой валюте на квартиру, можно сэкономить на новую иномарку. А можно,
наоборот, проиграть всё
Пока Нацбанк активно борется с засильем долларов в отечественной экономике,
коммерческие банки тоже придумывают «недолларовые» способы привлечения
клиентов. Но выдавать все кредиты в национальной валюте, о чём так мечтает
председатель НБУ Владимир Стельмах, банкиры не спешат. Вместо этого они
нашли третий путь, предложив клиентам кредитование в нетрадиционных валютах.
Начать решили со швейцарского франка, который для Украины является весьма
экзотической валютой. Несмотря на то, что о надёжности швейцарских банков
знает даже ребёнок, валюта альпийской страны не прижилась в Украине и
большинство сограждан никогда не держали в руках банкноты оригинального
дизайна. В странах Восточной Европы ситуация противоположная: кредиты в
чифах (название швейцарского франка на жаргоне финансистов, произошло от
сокращения CHF), там составляют около половины всех выданных ипотечных
займов.
Экзотика в моде
Ставки по кредитам в швейцарских франках на два-три процентных пункта
ниже, чем по аналогичным кредитам в долларах, что делает столь необычные
займы очень привлекательными для потребителей. Причина проста: франковые
кредиты стоят дешевле для самих банков, которые заимствуют валютные ресурсы
на международном рынке. Ведь швейцарская валюта имеет репутацию менее
рисковой. Например, если в начале августа LIBOR — ставка лондонского
межбанковского рынка — в долларах составляла 5,23%, а в евро — 4,57%, то в
швейцарских франках — всего 3,02%.
Теоретически, возможность получать кредит в швейцарской валюте у украинцев
была давно. «Украинские банки начали выдавать кредиты в швейцарских франках
ещё в 2005&-#8201-г. Но тогда эта услуга не стала популярной», — сказал
Фокусу финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр
Седых. Во-первых, банки были не готовы к массовой работе с чифами, во-
вторых, сами клиенты не сильно интересовались возможностью сэкономить».
Звёздный час для экзотических кредитов наступил в нынешнем году.
Дороговизна недвижимости и удлинение сроков кредитования вынудили заёмщиков
повнимательнее подойти к изучению процентных ставок и комиссий — ведь
каждый процентный пункт за 30 лет выливается в тысячи долларов. На руку
нетрадиционным кредитам сыграло и нашествие иностранных банков, получившим
более простой доступ к дешёвым ресурсам через материнские структуры.
Это дало возможность нескольким отечественным банкам назначить ставку по
ипотечным кредитам в чифах на уровне 8,99% против 12% в долларах. Реакция
населения не заставила себя ждать. OTP Bank, например, начал выдавать
кредиты в швейцарских франках на недвижимость и автомобили совсем недавно —
в мае нынешнего года — и уже выдал их на более чем 11 млн. франков. «Сейчас
каждый пятый кредит в нашем банке выдаётся именно в этой валюте. Честно
говоря, спрос на эту услугу превысил все наши ожидания», — призналась
Фокусу начальник отдела развития ипотечных продуктов OTP Bank Светлана
Спицына. По её словам, в нескольких случаях клиенты банка, взявшие кредиты
в долларах, прознав о франках, даже обращаются в банк с просьбой о
перекредитовании.
Укрсоцбанк практикует выдачу франковых кредитов дольше — около года.
Массовый характер они не приобрели, но определённые успехи всё же есть. Как
сообщил Фокусу управляющий Киевского областного филиала Укрсоцбанка Андрей
Онистрат, доля франков в кредитном портфеле банка в столице — около 4%.
Показатели немалые, учитывая относительную молодость услуги, а также тот
факт, что банки не ведут рекламных кампаний кредитной экзотики. Банкиры
объясняют популярность нововведения просто: украинцы учатся считать деньги.
«Кредиты на приобретение недвижимости в швейцарских франках в среднем на
30% дешевле, чем кредиты в долларах», — говорит г-жа Спицына. По её
подсчётам, взяв кредит на среднюю киевскую квартиру можно сэкономить денег
на новый автомобиль того же среднего класса.
Курсовая карусель
Но не всё так однозначно, как кажется на первый взгляд. И в этом убедилась
Алёна Медведева, частный предприниматель из Киева, в январе 2007&-#8201-г.
взявшая кредит на квартиру в одном из киевских отделений УкрСиббанка.
Одолжить именно в чифах ей посоветовала знакомая — ставка по франковым
займам тогда составляла 7,99%.
Затея казалась выгодной: Алёна подсчитала, что на кредите суммой около $100
тыс., взятого на 21 год, она экономила не менее $5 тыс. «Но я была первым
клиентом этого отделения, который брал кредит во франках — и первый блин
оказался комом», — вспоминает она. Платить за квартиру нужно было в
долларах, а в день сделки выяснилось, что выданной банком суммы во франках
не хватает для покупки $100 тыс. Оказалось, что за прошедшие с момента
подписания договора несколько дней курс чифа подскочил так, что Алёне
пришлось добирать долларовый кредит — о таких сюрпризах её попросту забыли
предупредить.
Прошло несколько месяцев, прежде чем банковский персонал привык к столь
нетрадиционному клиенту. «Гасить кредит приходилось в тех отделениях, где
персонал был знаком с подобными операциями. Да и в моём отделении тоже
бывали проблемы. Как-то операционистка, обычно обслуживавшая меня, ушла в
отпуск, а остальные слабо разбирались в работе с франками», — сетует
Медведева.
Теперь большинство проблем позади. Правда, ежемесячные платежи, которые
Алёна приносит в отделение в долларах, приходится вносить с запасом. Ведь
франки банк покупает на межбанковском рынке по текущему курсу. Последний,
естественно, постоянно меняется, поэтому узнать, по какому курсу банк купил
чифы на этот раз, клиент может только позвонив в отделение утром следующего
дня.
Действительно, даже официально устанавливаемый Нацбанком курс франка
колеблется довольно существенно. К примеру, 1 февраля этого года курс
составлял 4,03 грн. за 1 франк, а 1 марта — уже 4,13 грн. На практике это
означает, что, погашая ежемесячный платёж размером, скажем в 2 тыс.
франков, в марте клиент оставил в банке на 200 грн. больше, чем в феврале.
Коммерческий же курс чифа скачет ещё больше, чем официальный. «Разумеется,
рынок обмена наличных франков не столь обширен, как, к примеру, долларов
или евро. Это приводит к увеличению «вилки» между курсами покупки и продажи
и делает валютообменные операции более затратными», — предупреждает Андрей
Онистрат. И всё же, банкир уверяет, что если клиента не устраивает
предложенный в банке курс, он может приобрести франки и самостоятельно:
«Практика показывает, что найти в Киеве приемлемый обменный курс можно».
По мере роста популярности экзотических кредитов к ним привыкали не только
клиенты, но и банкиры. И теперь, как заверили Фокус в банках, случаев,
подобных произошедшему с Алёной Медведевой, можно избежать. Например, банки
стали предлагать автоматическое корректирование утверждённого кредитного
лимита, если курс швейцарского франка вдруг подпрыгнет в день выдачи займа.
А от курсовых колебаний чифа в течение времени погашения теперь можно
попросту застраховаться — для этого банки заключают договора со страховыми
компаниями. Услуга эта — добровольная, и нежелающие платить за страховку
могут сэкономить на ней на свой страх и риск.
Взор на Восток
По прогнозам банкиров, объёмы кредитования во франках будут расти. Правда,
плавными темпами. Ведь рост этот пока сдерживают… сами банкиры. «Мы
позиционируем это как дополнительную услугу. Если приходят и спрашивают —
выдаём кредит в чифах. Но специально мы такие кредиты не рекламируем», —
объяснил Фокусу сотрудник одного из киевских банков, пожелавший остаться
неизвестным. Осторожность банкиров объясняется просто: даже обучив персонал
тонкостям экзотического кредитования, процедура обслуживания таких займов
более хлопотная, чем кредитов в долларах или гривнах. С другой стороны,
если конкурент предлагает чифы, другие банки не могут оставаться в стороне.
Есть и ещё один весомый аргумент в пользу чифов. Даже самый наивный заёмщик
вряд ли поверит, что Нацбанк Украины, пока удерживающий фиксированный курс
гривны к доллару, будет сохранять пресловутые «5,05» без изменений в
течение ближайших 30-ти лет. «Нацбанк движется в сторону либерализации
валютного рынка. Не исключено, что он вернётся к плавающему курсу уже года
через два-три», — прогнозирует г-н Седых.
В то же время, ставки по ипотеке в гривне, на которую НБУ мечтает
переключить украинцев, в ближайшие годы вряд ли существенно снизятся. Ведь
по уровню рисков Украина ещё долго не сравнится ни с США, ни со Швейцарией.
Это может заставить даже скептически настроенных украинцев пересмотреть
своё отношение к кредитам не в долларе.
Не исключено, что отечественные клиенты в обозримом будущем получат
возможность выбора между несколькими экзотическими валютами. Например,
ставка LIBOR по японской иене смешная даже по сравнению с чифом — 0,98%.
Поэтому «зондировать японскую почву» уже начали российские банки. Пионерами
в этом деле были дочки японских банков, выдававшие иеновую ипотеку в
Хабаровском и Приморском краях России. В городах, откуда до Страны
восходящего солнца каких-то 500 км, а машины с правым рулём привычнее
«леворульных», такая услуга не стала сенсацией.
Вскоре идею подхватили и московские банки, в частности, «Банк Москвы».
Условия по ипотеке в иенах пока только разрабатываются, но аналитики уже
пророчат им большое будущее. Наиболее новаторские российские банкиры уже
положили глаз на ещё одну нетрадиционную валюту — английский фунт
стерлингов. Украинские же банки пока держат паузу: ещё не все уроки работы
с чифами усвоены, чтобы вводить другие экзотические валюты.
Но даже, если дешёвые кредиты в иене или фунте и будут предложены
украинцам, это не избавляет клиентов от дополнительных хлопот и курсовых
неожиданностей. И банкиры не видят тут ничего необычного. Тем, кто не
желает иметь дело с сюрпризами при погашении кредита, финансисты
рекомендуют занять в старых добрых долларах, заплатив за своё спокойствие
более высокой кредитной ставкой. Ведь взяв кредит в нетрадиционной валюте,
клиент невольно ввязывается в круговорот валютного рынка, где выигрывает
только тот, кто рискует.
Фокус 2007.08.28 11:19
http://focus.in.ua/article/economy/19051.html
Почему банки могут отказать в кредите
В последние год-два в Украине существенно выросло предоставление населению
ссуд, особенно потребительских. Однако есть ряд причин, из-за которых банк
может отказать в кредите.
Кредитовать нельзя отказать
Чтобы обезопасить себя от невыплаты кредита, банки внимательно изучают
сведения о вас, как о потенциальном заемщике. Поэтому, при заполнении
документов нужно предоставлять правдивую и точную информацию. В основе
вердикта банка лежит ваша анкета. За каждый заполненный пункт вопросника
вам начисляется определенное количество баллов. Помимо вашей честности,
банкиры, при рассмотрении запроса, учтут также ваш возраст, образование,
семейное положение, занимаемую должность и платежеспособность.
Ваша история
Ранжируя причины отказа в выдаче ссуды по степени значимости, Павел
Крапивин, зампредседателя правления банка Контракт, на первое место
поставил плохую кредитную историю. В кредитной истории указывается сумма
обязательств заемщика, срок погашения ссуды и процентов по ней. А вот если
вы не уложились в эти сроки, или гасить кредит пришлось за счет залога, или
споры по договору займа рассматривал суд, то такая история уже не может
быть хорошей.
Но даже, если у вас нет негативной кредитной истории, и нет положительной,
то будет трудно взять кредит на машину или на дорогую технику. «Например,
новую Daewoo Lanos без кредитной истории и первоначального взноса в кредит
никто не даст», — добавил Борис Косий, менеджер по потребительскому
кредитованию Дельта Банка.
Чтобы «написать» себе хорошую кредитную историю, достаточно взять несколько
мелких потребительских ссуд и в течение нескольких месяцев их аккуратно
погасить.
Следующий влияющий фактор — наличие у клиента судимости или привлечения его
к уголовной (административной) ответственности.
Отказать в кредите банк может также и в случае несоответствия поданных
документов требованиям законодательства. Например, бывает, что не вклеена
фотография соответствующего возраста. Хотя этот фактор больше касается
выдачи ссуд под залог (на покупку машины, квартиры и т. д.).
Большие расходы
Еще одним камнем преткновения при выдаче кредита могут стать большие
сопутствующие расходы, скажем на оплату других кредитов или на аренду
квартиры.
Правда, само наличие ранее взятого в других банках кредита причиной отказа
не будет. Отказать могут, если у вас просроченная задолженность по нему, то
есть не вовремя его гасите.
Информацию об этом банки узнают, как правило, из анкет клиентов. Правда,
некоторые банки для переманивания клиента могут предложить меньшую ставку,
чтобы вы погасили кредит в другом банке.
Что касается платежей за квартиру и ориентировочного размера кредита, то
здесь все зависит от типа предполагаемого кредита. Например, зарплата —
$500, плата за съем жилья — $300, желаемый кредит — $1000 на 10 месяцев.
Таким образом, ежемесячные платежи примерно $110 + $300 = $410. А ведь еще
нужно платить за питание, проезд, одежду и т. д. Ориентировочная сумма
ежемесячного взноса не должны превышать 40-50% дохода, а с учетом аренды
квартиры — и того меньше.
Схожая с предыдущей причина отказа — отсутствие у клиента достаточных
средств для погашения кредита, и невозможность подтвердить дополнительные
доходы. Скажем, при месячной зарплате $600 получить кредит на квартиру вы
вряд ли сможете.
Человеческий фактор
Как отметил Дмитрий Замотаев, замначальника управления розничного банкинга
Укргазбанка, личная антипатия менеджера к заемщику не играет особой роли в
вопросе предоставления ссуды. Кредитный инспектор должен выразить свое
впечатление о клиенте перед кредитным комитетом банка, однако такое мнение
должно быть четко аргументировано и основано на объективных данных.
Ловушки анкеты
Возраст и семья
Хотя нежный возраст — кредиту не помеха, банки охотнее выдают ссуды людям
старше 21 и младше 60 лет. Что касается семейного положения, то меньше
баллов (и шансов взять кредит) получит разведенный отец 3-х и более детей,
или человек, имеющий на содержании престарелых родителей.
География соискателя
Прожив на одном месте более 10 лет и честно признавшись в этом в анкете, вы
заработаете гораздо большее количество баллов, чем недавно прибывший или
живущий в другом регионе человек.
Образование
Охотнее банки дадут кредит клиенту с высшим образованием (а лучше с двумя).
В то же время получить ссуду человеку с неполным средним образованием
сложно.
Платежеспособность
Банки предпочитают предоставлять займы клиентам, работающим с деньгами.
Клиенту, занятому в финансовом секторе, отдадут большее предпочтение,
нежели государственным клеркам, предпринимателям или сотрудникам частных
фирм. Менеджерам высшего звена, соответственно, охотнее дают кредит, нежели
рядовым служащим.
Естественно, не дадут кредит безработным. Желательно, чтобы трудовой стаж
соискателя ссуды был не меньше 1 года, причем 6 месяцев на одном рабочем
месте. Кроме того, банки стараются не связываться со студентами.
Дарья Третяк, Павел Гук, 15 минут
http://ricardo.com.ua