Ипотечные кредиты в швейцарских франках на четверть дешевле?

Банкиры всерьез увлеклись ипотечным кредитованием в швейцарских франках.

Уже четыре крупных украинских банка активно продвигают эту услугу,

утверждая, что кредит в этой валюте поможет заемщику урезать почти треть

выплаты по процентам. Ну, мало ли, что они говорят! Наше дело — проверить.Кредиты в швейцарских франках — отнюдь не экзотика. К примеру, в Польше и

Венгрии около 60% (!) кредитов на покупку жилья и автомобилей выдается

именно в этой валюте. А почему бы и нет? Ведь ставки по кредитам в

швейцарских франках гораздо ниже, чем по кредитам в долларах и евро, — из-

за низкой стоимости ресурсов во франках на международных финансовых рынках.

В Украине франковые займы из более чем 170 банков предоставляют пока только

четверо: «ОТП банк», Укрэксимбанк, Укрсоцбанк и УкрСиббанк. Однако,

несмотря на ограниченный круг кредиторов, доля франковых кредитов в общей

структуре валютного ипотечного портфеля банковской системы уже достигла 2%.

Опрошенные «Деньгами» эксперты отмечают, что к концу года объем кредитов,

выданных в швейцарских франках, может даже превысить долю кредитов в евро.

Но насколько выгодно брать такие кредиты? Ведь зарплату мы получаем в

гривнах (и долларах :)), а значит, денег наменять за весь срок кредитования

придется немеренно! Минус 15% или 30%?

Ставка по ипотечным кредитам в швейцарских франках в Украине составляет

8,99—10% годовых. В долларах и евро ставки по аналогичным займам — в

среднем 10—14% в год. Как показывают простые расчеты, снижение кредитной

ставки хотя бы на 1% экономит заемщику 10% суммы, которую он отдает банку

за весь срок кредитования. Учитывая масштабы ипотечного займа, 10% может

быть весьма немалой суммой! А теперь представьте: ставку можно урезать не

на 1%, а на 3%! Получается, что теоретически экономия, действительно, может

составить 30% суммы начисленных процентов!

Однако, по подсчетам «Денег», обменные операции увеличивают стоимость

кредита в швейцарских франках на 2—3%, тогда как в долларах — всего на 1—

1,5%. Но, это только если предположить, что курс не будет меняться. А кто

такое может гарантировать? «Оформив кредит во франках, заемщик экономит, но

незначительно. Чтобы понять, насколько клиенту выгоден такой кредит,

достаточно просто просчитать расходы, связанные с приобретением валюты», —

говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования АКБ

«Укрсоцбанк» Владислав Королев.

В среднем, если оформлять займ на 150 тыс. швейцарских франков ($127,5

тыс.), переплата по кредиту за 20 лет при ставке в 9,5% годовых составит

92,33%. Причем даже с учетом расходов на конвертацию. Средняя же переплата

по ипотечным кредитам в долларах составляет 100—150%. Если сопоставить все

цифры, получается, что разница в переплате по долларовому и франковому

кредиту, составляет не 30%, как утверждают банкиры, а 15%. Но, все равно,

как ни крути, — в пользу франка!В поисках франка

Все бы хорошо, но на практике выясняется, что большинство точек, где на

раскладке валют значатся заветные буквы CHF (аббревиатура франка), эти

самые «чифы» редко имеют в наличии, а, главное, их, как правило, нет в

нужном количестве. Вот и получается, что заемщик волей-неволей вынужден

приобретать нужную валюту в родном банке по не всегда выгодному курсу (как

правило, на 1,2—1,4% выше, чем на Forex’е).

Но и на этом неприятности не заканчиваются. К примеру, «ОТП банк» продает

франки заемщикам строго в размере обязательного платежа. Если же заемщику

хочется рассчитаться с кредитом пораньше, сумму, необходимую для досрочного

погашения, придется заказывать на межбанке. А для этого нужно написать

заявление, которым поручить банку приобрести франки на межбанковском рынке

и заплатить 1% суммы в Пенсионный Фонд. Почему нельзя купить в кассе

столько франков, сколько хочется, — непонятно. «Такова процедура», —

уклончиво аргументировали условия банка в call-центре.

Трудности ожидают франкового заемщика и в УкрСиббанке. Если он приносит на

погашение франкового кредита другую валюту — доллары или евро, — ее

заботливо поменяют в кассе банка по текущему курсу. Если же заемщик

приходит с гривнами, их почему-то обменивают на франки на межбанке. Сразу

приходится прибавлять к расходам 1% в Пенсионный Фонд. Но самое интересное,

что банк снимает комиссию с тех, кто хочет гасить кредит франками,

купленными где-то самостоятельно! И комиссия совсем нескромная — 2% суммы

платежа.

Проще всего погашать франковый кредит, как оказалось, в Укрсоцбанке и в

Укрэксимбанке. Без лишних «заморочек» эти банки принимают от заемщиков и

франки, и другую ликвидную валюту, которую сразу обменивают в кассе по

текущему курсу без всяких дополнительных комиссий.

Справедливости ради отметим, что курс в кассах вышеперечисленных банков не

сильно отличается от среднерыночного (см. таблицу), и это радует. С другой

стороны, при погашении долларового кредита многим заемщикам также

приходится иметь дело с «обменниками» и, так или иначе, они все же теряют

на курсовой разнице.Курс на повышение

Но больше всего выгодность кредита во франках зависит от поведения этой

валюты в долгосрочной перспективе. «Швейцарский франк — одна из самых

стабильных валют мира, и ее курсовые колебания намного слабее, чем

доллара», — отмечает начальник отдела развития ипотечных продуктов «ОТП

банка» Светлана Спицына. С другой стороны, поговаривают, что в ближайшем

десятилетии доллар будет постепенно дешеветь, а европейские валюты, включая

франк и евро, напротив, укрепляться, то есть расти в цене.

Впрочем, и наши наблюдения свидетельствуют о той же перспективе. За год — с

сентября 2006 года по сентябрь 2007-го — официальный курс швейцарского

франка к гривне, устанавливаемый НБУ, вырос на 3,8%, а с марта 2006 года

рост составил и вовсе 8,5%. Темпы роста наличного швейцарского франка ниже —

1,7% за год и 5,4% за полтора года, но тенденция роста налицо. Если франк

будет расти и в будущем, кредиты в этой валюте обойдутся заемщикам дороже,

чем предполагалось. За 20 лет, при сохранении нынешней тенденции укрепления

франка, переплата по кредиту увеличится на 10%.

Дабы заемщиков не смущали валютные риски, «ОТП банк» совместно с СК «ИНГО-

Украина» в довесок к франковому кредиту предложил программу страхования

риска курсовых колебаний. Стоимость полиса на год равна 1% суммы кредита.

Стоит ли покупать такую страховку, заемщик должен решать сам. С одной

стороны, страховая защита — это всегда хорошо. С другой, стоимость полиса

«съедает» почти всю выгоду «швейцарского» кредита.

А вот доллар показывает противоположную тенденцию. НБУ, конечно, держит

официальный курс на одном уровне, но наличный доллар на украинском рынке

потихонечку падает. За год курс доллара в «обменниках» снизился на 0,4%, а

за полтора года — на 1,1%. Не впечатляет? Но, если эта тенденция

сохранится, падающий доллар за 20 лет сэкономит заемщикам, отдавшим

предпочтение американской валюте, 3—4% суммы переплаты. Не 15%, конечно,

но все равно немало, и каждый месяц не нужно ломать голову над тем, где

взять столь редкую в Украине валюту.На заметку заемщику

Итак, кредит в швейцарских франках, действительно, оказывается дешевле. Но

перед тем, как решиться на его оформление, следует учесть несколько

обстоятельств.

Во-первых, желательно обратить внимание на ставку: фиксированная она или

плавающая. Плавающая предполагает право банка периодически, как правило,

раз в год, ее пересматривать. В том числе и в сторону увеличения. Плавающие

ставки по франковым кредитам практикуют Укрэксимбанк и «ОТП банк».

Во-вторых, выбирая банк-кредитор, следует изучить не только условия

кредитования, но и курс продажи франка. Скорее всего, покупать франки

придется именно по этому курсу.

В-третьих, нужно знать, что курс обмена валют в головном офисе и в

отделениях одного и того же банка может существенно отличаться. Поэтому,

выбрав банк, нужно присмотреть и конкретное отделение, куда придется ходить

погашать кредит. Обязательно нужно заполучить телефон специалиста,

отвечающего в отделении за работу с заемщиками. Он пригодится, чтобы

предупреждать за день-два о своем намерении погасить кредит. Если прийти

без предупреждения, в кассе может просто не оказаться необходимой суммы во

франках.

Елена Буруль

http://dengi-ua.com

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *