Коллектора долги КОРМЯТ

Все больше и больше украинцев берут кредиты. Страх перед долгом банку

уходит в прошлое. Но вместе с тем появляется и негативная для кредиторов

тенденция: огромное количество заемщиков не отдает деньги. Это привело к

появлению новой профессии — коллектор, сборщик долгов. Любой должник должен

бояться этих людей, так как они не церемонятся и используют все методы

борьбы. В ход идут и психологическое воздействие, и устрашение, и порой

даже кулаки. От коллектора не скроешься, он достанет вас даже из-под земли. Моей соседке ежедневно звонят из разных банков и требуют вернуть деньги.

— Я устала объяснять, что не брала никаких кредитов и недавно приобрела

квартиру! — говорит она.

Оказывается, предыдущие хозяева понабирали бытовой техники под проценты,

указали нынешний адрес, а переехав, не поставили банк в известность о смене

места жительства.

Подобных историй, к огромному сожалению финучреждений, становится все

больше. Только за

5 мес этого года, по данным Национального банка Украины, количество

невозвращенных долгов выросло на 76%. Оказывается, среди стран бывшего СССР

по задолженности банкам мы лидируем.

Почему не возвращают?

Все банки, желая «срубить» побольше «капусты», соревнуются в доступности и

быстроте оформления кредитов. Приходишь в супермаркет, показываешь паспорт,

и все — кредит оформлен! В результате деньги получают даже те, кто не может

их отдать. В потребительском кредите каждый пятый заем — проблемный.

Поэтому в своих проблемах банки в какой-то степени виноваты сами. В жажде

наживы они пренебрегают здравым смыслом.

Только вдумайтесь: каждый четвертый заемщик не отдает деньги. Банки в

панике, их отделы, специализирующиеся на работе с невозвращенными

кредитами, не справляются с поставленными перед ними задачами. Это

вынуждает финансовые учреждения искать помощи у так называемых

коллекторских компаний. Они профессионально занимаются выбиванием

просроченных долгов. Благодаря коллекторским агентствам, банки и страховые

компании возвращают от 10 до 75% сомнительных по возврату долгов. В Украине

открывается все больше таких компаний. Самые крупные из них: Служба

исполнения обязательств, «УкрБорг», Агентство по управлению задолженностью,

Первая украинская долговая компания и Verus. Сегодня их уже около 20.

Большинство из них вышли на рынок в этом году.

Как отбить бабки?

Так как же работают коллекторы — представители загадочной профессии? —

Секрет очень прост, — расказывает директор компании «УкрБорг» Андрей

Ладановский. — Сначала сотрудники коллекторской компании создают дискомфорт

должнику навязчивыми телефонными звонками, письмами, sms. Это ранний этап

работы. На нем коллектор также выясняет причину неплатежей. Если это не

помогает, агентства переходят ко второму этапу — личной встрече с

неплательщиками. Сотрудники выездных групп устанавливают контакт с

должниками, которых невозможно найти дистанционно, то есть разыскивают их.

Они также общаются с родственниками должников и людьми, имеющими

возможность повлиять на погашение долга, проводят с ними встречи и убеждают

погасить кредит. На третьем этапе компании подают иск в суд, по решению

которого имущество должника может быть до выплаты долга арестовано.

Коллекторы обязательно должны быть тонкими психологами.

Специалист одного из киевских агентств привел пример, как эта схема

действует на практике.

— Сначала я звоню должнику, выдерживаю паузу, неожиданно повышаю голос, так

же неожиданно его понижаю, совершенно сбивая человека с толку. Часто этого

вполне достаточно, и уже на следующее утро долг погашен. Если клиент

оказывается «крепким орешком», иду к нему «в гости». Смотрю, есть ли около

дома должника взятый в кредит автомобиль. Нет! Не теряя надежды застать

его, поднимаюсь в квартиру. Выравниваю дыхание — клиент должен видеть мою

невозмутимость. Звоню в дверь: хозяина нет дома. Но зато слышен лай собак.

Думаю, приду завтра, когда он пойдет их выгуливать. На следующее утро

дежурю у его подъезда, и вот он, миленький, как я и предполагал, вышел с

собаками на прогулку. Все! Попался, дальше дело техники: объясняю человеку,

чем ему грозит невыплата долгов. В данном случае подействовало, но если и

это не убеждает, идем в суд. Все просто!

«Черный список» или тюрьма

Что грозит человеку, не возвращающему деньги банку? Во-первых, это долговая

яма. Его можно обвинить в мошенничестве. В этом случае ему светит штраф до

50 не облагаемых налогом минимумов доходов, исправительные работы до двух

лет либо лишение свободы до трех лет. Можно привлечь неплательщика к

наказанию и за нанесение материального ущерба путем обмана. В этом случае

ему грозит такой же штраф или лишение свободы от 6 мес до 2 лет. Кроме

того, имя этого человека попадет в «черный список» банков, и в будущем ему

уже не выдадут ни один кредит. Происходит это так: коллекторская компания

обращается в банк для передачи должников в Бюро кредитных историй и

занесения в «черный список». И «почистить» кредитную историю будет сложно —

доступ к кредитным ресурсам закрыт.

Коллектор — рэкетир?

Первые агентства по сбору долгов населения появились у нас еще три года

назад. И их коллекторский бизнес начинался с выбивания долгов из небольших

предприятий. Тогда компании из-за своих силовых методов заслужили репутацию

новых рэкетиров. Они психологически давили на клиента звонками на работу и

родственникам, выездом к неплательщику на дом. Неплательщиков пугали не

только юридической ответственностью, но и внешним видом сотрудников

агентств. Но нынешние коллекторы уверяют, что работают только в рамках

правового поля и ничего общего с рэкетирами не имеют. Несмотря на это, в

банках к коллекторам до сих пор относятся настороженно. Тем более, что

некоторые из них обожглись, сотрудничая с долговыми агентствами. «У нас был

негативный опыт взаимодействия с коллекторами, — заявил топ-менеджер одного

из украинских банков. — Вскоре мы выяснили, что от имени нашего банка к

заемщикам приходят чуть ли не «братки», которые попросту угрожают нашим

заемщикам расправой. Нам не надо, чтобы к клиентам ходили с бейсбольной

битой». «Белые» коллекторы тоже в полной мере понесли ущерб от деятельности

своих «черных» коллег. В России даже недавно появилось Первое

Антиколлекторское агентство. Его главная задача — защищать интересы

должников и бороться за цивилизованность этого бизнеса. Но бывают не только

«черные» коллекторы. На рынках работают и банальные аферисты. Как-то у

московской семьи Бодровых «вышибалы долгов» отбили желание иметь дело с

банками. Бодровы взяли в «Альфа-банке» две ссуды на покупку бытовой

техники, погасили их, но их «кредитная история» на этом не закончилась.

Главе семейства как-то позвонил мужчина, представившийся коллектором при

«Альфа-банке», и заявил, что Бодров-младший остался должен 120 тыс руб,

которые надо немедленно отдать наличными. Семья впала в панику и обратилась

в банк. Выяснилось, что звонивший не имеет к «Альфа-банку» никакого

отношения и просто пытался взять Бодровых на испуг. А информацию о них он

«скачал» с одной из многочисленных баз данных по заемщикам, гуляющим на

«черном» рынке Москвы. Такие истории случаются и в Украине.

Найти и доказать вину

По мнению банкиров, самый проблемный сектор — выдача кредитов на покупку

бытовой техники и электроники. «Львиная доля всех «невозвратов» — это

бланковые кредиты, которые выдаются в торговых сетях. Многие банки не берут

справки о доходах, не требуют залог, и вот по таким потребительским

кредитам уровень «невозвратов» сейчас составляет 10-15%. По жилью и по

ипотеке уровень значительно меньше.

Выбивает долги Чебурашка

На дивном острове Гаити существует герой, внешне напоминающий нашего

Чебурашку и символизирующий злостного неплательщика. Тамошние банки

нанимают людей, которые, не говоря ни слова, в таких «геройских» костюмах

несколько дней подряд ходят за недобросовестным заемщиком. В результате

общественное осуждение делает свое дело — деньги возвращаются в банк с

процентами.

По ипотеке — около 1%, по автомобилям — 3-5%». Интересно, что, по словам

представителей коллекторских агентств, овновная разница при работе с

должниками страховщиков и банкиров состоит в том, что если при обслуживании

банка для коллектора главное — найти должника, то при работе с СК —

доказать его вину. Как правило, виновники аварий даже не догадываются о

своих долгах перед страховыми компаниями. Кроме того, при заполнении актов

сотрудниками ГАИ существует риск дачи заведомо ложных показаний. А кроме

того, работать с должниками кредитных учреждений легче, поскольку у них все

отношения документально закреплены. Только около 5% заемщиков банков

категорически отрицают свои долги. В страховом бизнесе процент отказников

гораздо выше. Около 80% проблемных долгов СК сборщики возвращают по решению

суда (в банковском бизнесе этот показатель составляет 10%).

Дорогое удовольствие

Оказывается, содержать собственные службы по сбору долгов для банков

зачастую дороже, чем нанимать коллекторов, а главное, эффекта от последних

больше. Ведь если проблемы решает внутренняя служба, затраты на нее банк

несет вне зависимости от результата, а в случае с коллекторами

исключительно с положительным разрешением ситуации.

— Мы кровно заинтересованы в положительном исходе дела, ведь от этого

зависит, получим мы вознаграждение или нет. К тому же, как правило,

внутрибанковские подразделения и «дочерние» компании банков лишены стимула

работать лучше, поскольку они имеют дело только с портфелем своего банка,

гарантированного им независимо от результатов работы, — говорит директор

одного из крупнейших агентств «УкрБорг» Андрей Ладановский.

Из известных банков к услугам сборщиков долгов прибегает «Индекс-банк»,

время от времени и другие банки. Тем не менее, крупные финучреждения не

спешат сотрудничать с коллекторами на постоянной основе. Пока кредиторы

присматриваются к рынку сборщиков долгов. Объясняется это, в первую

очередь, тем, что коллекторские услуги — удовольствие не из дешевых.

Комиссионные могут составлять 10-60% от суммы возвращенного долга в

зависимости от длительности просрочки, объема портфеля и наличия залога.

Они собирают от 10 до 30% таких долгов (за рубежом — такие же показатели).

Кредиторы не прочь были бы продавать коллекторам проблемные долги и таким

образом расчищать свои балансы. Но отечественные сборщики долгов такую

услугу не предоставляют.

Мир в долгу у банков

Катастрофический невозврат ипотечных кредитов в США привел к глобальному

кризису на финансовых рынках. Причина всех этих бед в том, что американские

финансисты очень долгое время держали доллар на достаточно низком уровне,

что позволило гражданам беспрепятственно набирать кредиты и вкладывать их в

недвижимость. В идеале власти США хотели оживить экономику, а получили

обратный эффект — неплатежеспособность заемщиков, рост невозвратов кредитов

и грядущий кризис.

В США уже объявил о банкротстве первый банк American Home Morgage. Пытаясь

избежать такой участи, многие американские банки, завязанные на ипотеке,

отозвали инвестиции и занялись обналичиванием имеющихся активов,

спровоцировав тем самым обвал на фондовых рынках всего мира. Во Франции,

Германии, Италии и Японии проблемы в секторе ипотечного кредитования были и

до развертывания американского кризиса, однако именно события в США стали

катализатором. Такая же участь постигла и азиатские фондовые рынки. Индексы

токийской, гонконгской, южнокорейской и сингапурской бирж буквально за

сутки упали на 3%. На текущей неделе кризис отчасти коснулся и России.

«Москоммерцбанк», один из ведущих российских банков в секторе жилищного

кредитования, повысил ставки по ипотечным кредитам на 0,5-1%, первым

отреагировав на случившееся. Сейчас губительная волна кризиса нависла над

Казахстаном. Но Украины, по мнению специалистов, эта беда не коснется.

Виктория Хаджирадева, газета «Новая»

Газета «Новая» 2007.10.03 21:54

http://novaya.com.ua/?/articles/2007/10/03/142313-8

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *