Услуга, получившая название bancassurаnce, все чаще предлагается
потребителям. Те, кто так или иначе сталкивался с кредитными покупками, знают, что в
качестве обязательного требования банк выдвигает условие: пока предмет
кредитования находится в залоге (т. е. до полной выплаты), он должен быть
застрахован. Как, впрочем, и сам заемщик. Потому что, если с ним
произойдет, к примеру, несчастный случай и он потеряет работоспособность,
выплачивать долг будет некому. Такая предусмотрительность банков вполне
логична: кредитор должен иметь гарантию, что, если его имущество пострадает
или заемщик «выйдет из строя», он все равно получит свои деньги обратно.
Поэтому и в голову не приходит назвать это обязательное страхование
«уловкой по выкачиванию лишних денег». А поскольку это распространяется на
все виды крупных кредитов, многие банки включили эту услугу в свой сервис.
Точнее, в перечень услуг, но предоставляет ее не собственно банк, а его
партнер — аккредитованная страховая компания. Это и есть bacassurаnce: при
оформлении кредита заемщик оформляет необходимые виды страховки прямо в
банке.
Страховка ипотеки, ремонта и рефинансирования кредита
Если вы обратились в банк за ипотечным кредитом, скорее всего, вам
предложат застраховать приобретаемую недвижимость в одной из страховых
компаний, получивших аккредитацию этого банка. Иногда это настораживает:
почему только в этих компаниях? Может, если купить аналогичный полис в
другой, будет дешевле? Однако спешим разочаровать — едва ли удастся найти
«порядочную» СК, предлагающую тарифы, которые существенно ниже
среднерыночных. Как и в случае с кредитными ставками, страховые тарифы
экономически обоснованы, и если какая-то СК предлагает застраховать
приобретаемую недвижимость за «копейки», скорее всего, она не собирается
выплачивать страховые возмещения.
А вот провести мониторинг тарифов тех компаний, которые работают с банком
на условиях постоянного сотрудничества, стоит. И сравнить с предложениями
«непартнеров» этого банка — тоже. Тогда вы увидите реальную картину. Но
преступного сговора финансовых организаций и страховых компаний в
bancassurаnce нет. Более того, из-за выгоды в сотые доли процента не стоит
рисковать (да и банк не даст своего согласия, не будучи уверен в надежности
страховщика). Потому что банк, прежде чем аккредитовать СК, скрупулезно
проверяет ее платежеспособность и намерение не только собирать страховые
премии, но и выплачивать возмещения.
Итак, при оформлении кредитного договора ипотеки, банк потребует оформления
обязательных полисов: страхования залогового имущества (т. е. приобретаемой
недвижимости) и страхования заемщика от несчастного случая. За ежегодную
страховку предмета ипотеки придется заплатить в среднем 0,25% оценочной
стоимости, за страховку от несчастного случая — 0,3% суммы кредита. И так в
течение всего времени выплаты долга (напомним, что ипотечные кредиты
выдаются на срок до 30 лет).
На таких же условиях банк выдаст кредит и на ремонт жилья. Правда, срок
погашения долга существенно короче (до 8 лет), но если, к примеру, сумма
кредита $50 тыс., то без страховки таких денег заемщику никто не даст. И
его недвижимость в период выплаты долга будет в залоге у банка.
Несомненной выгодой сотрудничества банка и страховой компании для клиентов
является появление новых кредитных продуктов. Поскольку финансист уже не
боится за свои деньги, он может предложить заемщику, например,
потребительский кредит… на $250 тыс. Клиент покупает недвижимость, вложив
в нее все свободные средства, а банк предоставляет ему оборотные средства
на восстановление капитала. Купленная квартира размещается в залоге,
страховая компания страхует этот кредит по тем же тарифам, что и ипотеку
(0,25% + 0,3%). Единственное условие — жилье не должно быть в стадии
незавершенного строительства или капитального ремонта.
Еще одна относительно новая услуга — это кредит для рефинансирования
кредита, взятого в другом банке. Предположим, вы уже взяли жилищный кредит
и выплачиваете его, но нашли банк, который предлагает более выгодные
условия, например, более длительный срок возврата, за счет чего можно
уменьшить ежемесячные платежи. В нем вы берете кредит и погашаете
предыдущий за его счет. Для такого варианта понадобятся два полиса:
страховка жилья от повреждений, уничтожения, противоправных действий
третьих лиц и страховка заемщика от несчастного случая. Но в отношении
рефинансирования банки ведут достаточно гибкую политику и зачастую
принимают уже существующие полисы страхования.
«Союз трех» в автокредитовании
Самым ярким примером bancassurance на нашем рынке является
автокредитование. В сфере продажи автомобилей в рассрочку банки начали
сотрудничать с СК еще в 2005 г. В эту «цепочку» включились и автосалоны, и
на сегодняшний день участники «тройственного союза» организовывают
трехсторонние программы, позволяющие банкам использовать специализированные
банковские продукты и давать клиентам бонусы и скидки. Для наглядности
приведем пример.
OTP Bank совместно с «Ауди Центр Киев Юг» внедрил новую инновационную
программу кредитования покупки авто. В качестве постоянных партнеров-
страховщиков с банком работают СК «ПЗУ Украина», СК «РОСНО Украина», УАСК
«АСКА», АСК «ИНГО». У клиента, решившего, к примеру, приобрести автомобиль
через программу этого банка «AUDI в кредит с отсрочкой платежа», есть
выбор: он может купить полисы КАСКО и ОСАГО в одной из этих компаний,
выбрав наиболее подходящие условия.
При этом банк по этой программе предлагает клиенту бонусы: до 30% тела
кредита переносится для погашения на последний месяц обслуживания кредита,
таким образом, платеж существенно уменьшается. К примеру, AUDI А4 можно
купить за 550 евро в месяц, тогда как по другой программе — кредитования
без авансового платежа — она обойдется в 654 евро в месяц. Если же клиент
не уложился в бюджет и не может погасить оставшиеся 30%, кредит
продлевается еще на 36 месяцев. А через автосалон можно воспользоваться
услугой Trade-In.
Инна Григорьева
Газета по-киевски
«Киевский портал недвижимости» 2007.07.26 14:15
http://www.domik.net/mod/main/articles/cat12255/id111082357/