Смесь кредита с полисом

Услуга, получившая название bancassurаnce, все чаще предлагается

потребителям. Те, кто так или иначе сталкивался с кредитными покупками, знают, что в

качестве обязательного требования банк выдвигает условие: пока предмет

кредитования находится в залоге (т. е. до полной выплаты), он должен быть

застрахован. Как, впрочем, и сам заемщик. Потому что, если с ним

произойдет, к примеру, несчастный случай и он потеряет работоспособность,

выплачивать долг будет некому. Такая предусмотрительность банков вполне

логична: кредитор должен иметь гарантию, что, если его имущество пострадает

или заемщик «выйдет из строя», он все равно получит свои деньги обратно.

Поэтому и в голову не приходит назвать это обязательное страхование

«уловкой по выкачиванию лишних денег». А поскольку это распространяется на

все виды крупных кредитов, многие банки включили эту услугу в свой сервис.

Точнее, в перечень услуг, но предоставляет ее не собственно банк, а его

партнер — аккредитованная страховая компания. Это и есть bacassurаnce: при

оформлении кредита заемщик оформляет необходимые виды страховки прямо в

банке.

Страховка ипотеки, ремонта и рефинансирования кредита

Если вы обратились в банк за ипотечным кредитом, скорее всего, вам

предложат застраховать приобретаемую недвижимость в одной из страховых

компаний, получивших аккредитацию этого банка. Иногда это настораживает:

почему только в этих компаниях? Может, если купить аналогичный полис в

другой, будет дешевле? Однако спешим разочаровать — едва ли удастся найти

«порядочную» СК, предлагающую тарифы, которые существенно ниже

среднерыночных. Как и в случае с кредитными ставками, страховые тарифы

экономически обоснованы, и если какая-то СК предлагает застраховать

приобретаемую недвижимость за «копейки», скорее всего, она не собирается

выплачивать страховые возмещения.

А вот провести мониторинг тарифов тех компаний, которые работают с банком

на условиях постоянного сотрудничества, стоит. И сравнить с предложениями

«непартнеров» этого банка — тоже. Тогда вы увидите реальную картину. Но

преступного сговора финансовых организаций и страховых компаний в

bancassurаnce нет. Более того, из-за выгоды в сотые доли процента не стоит

рисковать (да и банк не даст своего согласия, не будучи уверен в надежности

страховщика). Потому что банк, прежде чем аккредитовать СК, скрупулезно

проверяет ее платежеспособность и намерение не только собирать страховые

премии, но и выплачивать возмещения.

Итак, при оформлении кредитного договора ипотеки, банк потребует оформления

обязательных полисов: страхования залогового имущества (т. е. приобретаемой

недвижимости) и страхования заемщика от несчастного случая. За ежегодную

страховку предмета ипотеки придется заплатить в среднем 0,25% оценочной

стоимости, за страховку от несчастного случая — 0,3% суммы кредита. И так в

течение всего времени выплаты долга (напомним, что ипотечные кредиты

выдаются на срок до 30 лет).

На таких же условиях банк выдаст кредит и на ремонт жилья. Правда, срок

погашения долга существенно короче (до 8 лет), но если, к примеру, сумма

кредита $50 тыс., то без страховки таких денег заемщику никто не даст. И

его недвижимость в период выплаты долга будет в залоге у банка.

Несомненной выгодой сотрудничества банка и страховой компании для клиентов

является появление новых кредитных продуктов. Поскольку финансист уже не

боится за свои деньги, он может предложить заемщику, например,

потребительский кредит… на $250 тыс. Клиент покупает недвижимость, вложив

в нее все свободные средства, а банк предоставляет ему оборотные средства

на восстановление капитала. Купленная квартира размещается в залоге,

страховая компания страхует этот кредит по тем же тарифам, что и ипотеку

(0,25% + 0,3%). Единственное условие — жилье не должно быть в стадии

незавершенного строительства или капитального ремонта.

Еще одна относительно новая услуга — это кредит для рефинансирования

кредита, взятого в другом банке. Предположим, вы уже взяли жилищный кредит

и выплачиваете его, но нашли банк, который предлагает более выгодные

условия, например, более длительный срок возврата, за счет чего можно

уменьшить ежемесячные платежи. В нем вы берете кредит и погашаете

предыдущий за его счет. Для такого варианта понадобятся два полиса:

страховка жилья от повреждений, уничтожения, противоправных действий

третьих лиц и страховка заемщика от несчастного случая. Но в отношении

рефинансирования банки ведут достаточно гибкую политику и зачастую

принимают уже существующие полисы страхования.

«Союз трех» в автокредитовании

Самым ярким примером bancassurance на нашем рынке является

автокредитование. В сфере продажи автомобилей в рассрочку банки начали

сотрудничать с СК еще в 2005 г. В эту «цепочку» включились и автосалоны, и

на сегодняшний день участники «тройственного союза» организовывают

трехсторонние программы, позволяющие банкам использовать специализированные

банковские продукты и давать клиентам бонусы и скидки. Для наглядности

приведем пример.

OTP Bank совместно с «Ауди Центр Киев Юг» внедрил новую инновационную

программу кредитования покупки авто. В качестве постоянных партнеров-

страховщиков с банком работают СК «ПЗУ Украина», СК «РОСНО Украина», УАСК

«АСКА», АСК «ИНГО». У клиента, решившего, к примеру, приобрести автомобиль

через программу этого банка «AUDI в кредит с отсрочкой платежа», есть

выбор: он может купить полисы КАСКО и ОСАГО в одной из этих компаний,

выбрав наиболее подходящие условия.

При этом банк по этой программе предлагает клиенту бонусы: до 30% тела

кредита переносится для погашения на последний месяц обслуживания кредита,

таким образом, платеж существенно уменьшается. К примеру, AUDI А4 можно

купить за 550 евро в месяц, тогда как по другой программе — кредитования

без авансового платежа — она обойдется в 654 евро в месяц. Если же клиент

не уложился в бюджет и не может погасить оставшиеся 30%, кредит

продлевается еще на 36 месяцев. А через автосалон можно воспользоваться

услугой Trade-In.

Инна Григорьева

Газета по-киевски

«Киевский портал недвижимости» 2007.07.26 14:15

http://www.domik.net/mod/main/articles/cat12255/id111082357/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *