На рынке потребительского кредитования банки делают клиентам просто
фантастические предложения: «у нас кредит под 1%», а у нас под 0%!». Разве
только не уговаривают забрать товар бесплатно. На деле же все дешевые
кредиты — то же самое, что и обнаженные девушки в рекламе, они только
внимание привлекают.В конечном счете вы получаете нечто совсем другое Разница между рекламным и
реальным процентом часто довольно значительная. Вы поверили рекламе: 1%
годовых! А при оформлении договоров окажется, что в 20 раз больше
Почти все магазины и банки требуют при оформлении кредита три документа:
паспорт, справку об идентификационном коде плательщика налогов и справку о
доходах. Некоторые банки требуют еще и дополнительный документ,
удостоверяющий личность, например, водительские права. Есть также отдельные
банки, которые проверяют психическое здоровье заемщика, требуя
предоставления справки из психоневрологического диспансера. Такая
осторожность имеет свои причины. Дело в том, что доля проблем банков в
отрасли потребительского кредитования гораздо больше, чем в остальных.
Существует группа мошенников, профессионально занимающихся аферами в этой
отрасли.
РЕКЛАМНЫЕ ПРОЦЕНТЫ
Еще раз повторимся: заявленные «никакие» проценты, прежде всего, рассчитаны
на привлечение внимания клиентов. Поэтому главное — разобраться в реальном
проценте еще до подписания договора о рассрочке. Ведь сами договоры
юридически составлены безупречно, и обжаловать в суде процент, больший, чем
обещает реклама, не удастся. Банкиры сами признают, что их финучреждения
всегда оставляют для себя возможность изменить условия договора в
одностороннем порядке. На это им, якобы, дает право Гражданский кодекс
Украины. Согласно же Кодексу, односторонний отказ от обязательств или
одностороннее изменение условий договора не допускается. Однако, есть одно
маленькое «но»: «Недопустимость одностороннего отказа от обязательств»
говорит, что изменение недопустимо, «если иное не установлено договором».
Таким образом, если договором установлено, что изменение условий возможно,
то у банка развязаны руки. Кроме того, с. 212 Гражданского кодекса
оставляет банкам право повышать ставку по кредиту или даже забирать залог в
случае, если заемщик не платит вовремя.
Поэтому, заключая договор с банком, кредитным союзом, необходимо всегда
детально изучить условия этого договора. Вот вопросы, которые следует
задавать, чтобы выяснить реальный процент по кредиту.
— Какова комиссия за открытие кредита (сотрудники магазинов часто называют
ее «платой за открытие кредитного счета»)?
— Какова комиссия за обслуживание кредита?
— Есть ли другие комиссионные?
— Сколько стоит страховка?
Справедливости ради стоит отметить, что отдельные банки предоставляют
кредиты без учета комиссионных и страховок, однако оставляют за собой право
коррекции процентов с учетом индекса инфляции.
ОПАСНЫЕ ТЕЧЕНИЯ
Национальный банк Украины считает, что доля потребительских кредитов
составляет около 12% общего кредитного портфеля банков, т.е. около 10 млрд.
грн. Рынок потребительского кредитования, по разным оценкам, заполнен
только на четверть, максимум на треть своего потенциального объема. Хотя
официально по всей банковской системе проблемных кредитов не более 3,5%
общего кредитного портфеля, в сегменте потребительских кредитов их больше.
По данным 2004 года, не менее 10% потребительских кредитов — проблемные.
Банкиры в один голос отмечают, что потребительское кредитование достаточно
рисковое, потому что это практически бланковый кредит (кредит без
обеспечения). Среди интеллектуальных видов мошенничества наиболее массовыми
стали аферы с потребительским кредитом. Мошенники обманывают банкиров
преимущественно двумя способами: с использованием поддельного паспорта и
через подставное лицо, проще говоря — «подсадную утку». В последнем случае
мошенник находит легкомысленного или легковерного человека, который
находится в затруднительном материальном положении, но имеет паспорт и
постоянную прописку. И уговаривает его взять кредит на свое имя и, конечно
же, под свою ответственность. Именно таким образом в Подольском районе
Киева 40-летняя безработная Галина Скитская (все имена изменены — ред.)
попалась на удочку к опытной мошеннице Людмиле Чайке, директору крошечной
фирмы «Алго», которая пообещала, что возьмет ее на работу с зарплатой 600
долларов США, но при одном условии — если та, в свою очередь, возьмет в
разных банках потребительский кредит на общую сумму 40 тыс. грн. Эти
деньги, якобы, нужны на закупку технологического оборудования для
консервного цеха. Тогда, мол, фирма заработает, деньги потекут рекой, а из
будущей прибыли будут быстро погашены взятые кредиты.
Женщина наивно поверила и взяла в банках «Киевская Русь», «Надра», «Финансы
и кредит» и «Индексбанк» четыре кредита на покупку комплекта мягкой мебели,
по 10 тыс. грн. каждый. Ей не отказали, поскольку она предъявляла свой
настоящий паспорт и фиктивную справку о стабильных доходах, которая был
заверена печатью фирмы «Алго». Все эти деньги она передала своей «шефине»,
которая вместе с ними бесследно исчезла. Обманутую Галину привлекли к
уголовной ответственности по ст. 190 Уголовного кодекса (мошенничество), в
результате чего приговором Подольского районного суда она получила пять лет
лишения свободы, правда, с испытательным сроком два года. Зато организатор
преступления — Людмила Чайка до сих пор пребывает в розыске. Описанный
случай, как понятно, далеко не единственный случай в череде мошенничеств в
данной сфере. Поэтому все банкиры пытаются снизить риски потребительских
кредитов. Подписанный в июле Президентом Украины Виктором Ющенко Закон «Об
организации формирования и оборота кредитных историй», по мнению
большинства финансистов, может решить проблему с мошенниками. Согласно
новому закону в банковском секторе появится бюро кредитных историй, в
котором будет сосредоточена информация о неблагонадежных заемщиках.
СКРЫТЫЕ «БОМБЫ»
Если же ваши намерения самые чистые, и ваша цель — приобретение крупной
покупки без обмана, совет один — внимательно читайте документы, которые
подписываете. Ведь приобретая товары в рассрочку, вы и не подозревает о
возможных последствиях заключенных сделок. А они могут оказаться самыми
разными — от ареста недвижимого имущества до заведения уголовного дела. Как
правило, для получения потребительского кредита банки предлагают клиентам
оформить собственно кредитный договор и договор залога. Опять же, как
правило, заемщик не слишком внимательно изучает документы, которые ему
подсовывает кредитный инспектор, и не вникает в суть договоров. Обращает
внимание только на проценты и сроки кредита. И подписывает. А зря
Понятно, что если своевременно погасить кредит, то никаких проблем не
возникнет. Но в случае его непогашения клиент банка может открыть для себя
массу интересных нюансов, которые вытекают из условий договора. Например, в
некоторых договорах содержится, на первый взгляд, безобидная фраза о том,
«что в случае непогашения задолженности за счет покупаемого имущества
взыскание обращается на другое имущество заемщика». Эта норма не
противоречит действующему законодательству, но на практике, в случае не
возврата по потребительскому кредит, под угрозой может оказаться личное
имущество заемщика — квартира, машина, депозитные счета, другие активы. Они
могут быть арестованы и проданы на публичных торгах после соответствующих
судебных решений. Если банк отберет у вас стиральную машинку, он должен
будет ее где- то хранить. Впоследствии, даже если вы вернете кредит,
придется еще возмещать затраты на хранение. Часто в договорах написана
простая фраза: «Клиент несет ответственность в соответствии с действующим
законодательством». Обязанность клиента погасить кредит и проценты являются
денежным обязательством, за нарушение которого законодательством
предусмотрена ответственность в виде как оговоренной в договоре пени, так и
штрафа в размере 3% годовых плюс индекс инфляции за все время просрочки
исполнения денежного обязательства (такой штраф предусматривает ст.625 ГК)
НЕСТАНДАРТНОЕ ВЫБИВАНИЕ ДОЛГОВ
Путь судебного разбирательства с клиентом не перспективен для банкира —
кредитора, если учесть затраченное время юристов, размер судебных издержек
и расходы на исполнение судебного решения. Бывает, что банки находят
альтернативные способы выбивания долгов. Сейчас некоторые банки работают
«интеллигентно» — давят на должника психологически и используют свои связи
с МВД. Очень многие заемщики, узнав о санкциях, которые им могут грозить
(штраф до 50 необлагаемых минимальных дохода гражданина или исправительные
работы на срок до двух лет, или ограничение свободы на срок до трех лет),
сразу изыскивают резервы и возвращают долг. Если уж вы столкнулись с таким
давлением, не отчаивайтесь. Правоохранительные органы должны отказывать в
возбуждении уголовных дел на том основании, что отношения между клиентом и
банком- кредитором являются имущественно — правовыми, и споры, из них
вытекающие, подлежат рассмотрению исключительно в судах общей юрисдикции.
Для привлечения клиента к уголовной ответственности нужны веские
доказательства, подтверждающие факт обмана или злоупотребления доверием.
Клиентам, которые сталкиваются с подобной схемой воздействия на них со
стороны службы безопасности банка-кредитора, следует быть очень
внимательными и не подписывать, в случае возникновения такой ситуации,
никаких дополнительных документов, которые могут перевести обычный
гражданский спор в сферу действия Уголовного кодекса.
Оксана УДАЧНАЯ
Донецкий коммуникационный ресурс 2008.05.08
http://dkr.com.ua/index.php?new=9151