Поручитель — веский аргумент для банка

Для того чтобы получить звание идеального заемщика и общаться с банками «на

ты», нужно соответствовать целому ряду довольно жестких требований. К

сожалению, похвастаться этим могут очень немногие. Поэтому от большинства

потенциальных заемщиков банки ждут дополнительных гарантий. Например, в

виде поручителя. Главный показатель благонадежности клиента — достаточный для обслуживания

кредита доход. Согласно негласному правилу, действующему в банках

практически во всем мире, ежемесячные платежи по кредиту не должны

превышать одной трети от ежемесячного дохода заемщика. Считается, что

только в таком случае заемщик способен без особых трудностей погашать

кредит и, главное, справиться с долговыми обязательствами в случае

«непредвиденных обстоятельств» (болезнь, повышение расходов и т. д.).

Правда, в украинских реалиях, когда официальная зарплата большинства

работников значительно ниже среднеевропейского уровня, а стоимость

недвижимости приравнивается к европейским показателям (а иногда и превышает

их), банки зачастую идут навстречу клиентам, позволяя им тратить на

погашение кредита половину или даже большую часть их официальных доходов.

Естественно, в таком случае банк идет на дополнительный риск, поэтому

должен подстраховаться на случай банкротства заемщика. Одним из таких

способов подстраховки является поручительство.

Виды поручительства

Достаточный доход — далеко не единственное требование банков. Большое

значение имеет также возраст заемщика, его трудовой стаж, семейное

положение и даже такой нюанс как профессия. Согласно общепринятому правилу,

возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать

пенсионного, а общий трудовой стаж составлять хотя бы несколько лет.

Отдельные требования существуют к сроку службы на последнем месте работы:

чем он больше, тем лучше. А тот заемщик, который меняет место работы

слишком часто, скорее всего, покажется банку ненадежным. Также более

лояльно банки отнесутся к семейной паре, чем к одинокому человеку.

Естественно, обратят внимание на кредитную историю (лучше, если она будет,

причем положительная), наличие сбережений, ликвидного залога, даже

профессию и занимаемую должность. В общем, быть идеальным заемщиком не так

уж просто. Если хотя бы по одному из критериев у службы безопасности банка

возникнут сомнения, финучреждение может попросить дополнительных гарантий в

виде поручительства.

Тут следует заметить, что в банковской практике существует два вида

поручительства — финансовое и имущественное. Последнее необходимо, если

доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет требуемого залога. В

данном случае привлекают не финансового, а имущественного поручителя,

который поручается своим имуществом — движимым или недвижимым. К примеру,

приобретая квартиру на первичном рынке, вы можете попросить своего

родственника, друга или знакомого заложить имеющуюся у него квартиру (при

кредитовании «первички» банки часто берут в залог не строящееся, а уже

имеющееся у заемщика имущество). Поручитель должен быть владельцем

ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует всем

требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. Другими словами,

квартира вашего поручителя должна быть приватизирована, не иметь

несогласованных перестроек, а также находиться в доме, не занесенном в

список аварийных или подлежащих капитальной реконструкции зданий.

Впрочем, значительно чаще в украинской банковской системе используют

финансовое поручительство. То есть, если заемщик кажется банку недостаточно

надежным, финансовое учреждение пожелает заключить договор поручительства с

третьим лицом, которое в случае невыплаты кредита возьмет на себя все

финансовые обязательства должника.

«На практике поручительство является дополнительным видом обеспечения.

Поручитель нужен далеко не всегда. Например, некоторые банки требуют

поручителя при сумме кредита свыше установленного данным финучреждением

предела. Также поручитель необходим, если заемщик преклонного возраста,

либо с низким или нестабильным доходом», — объясняет начальник отдела

кредитования физических лиц банка «БИГ Энергия» Виталий Бондаренко. «Бывают

случаи, когда клиент просто на момент выплаты кредита достигает пенсионного

возраста. В таких случаях тоже требуется поручитель», — добавляет

руководитель направления продажи ипотеки «Альфа банка» Станислав Мошкин.

Требования к гаранту

Требования к поручителю в каждом финучреждении свои, однако зачастую они

совпадают с требованиями к самому заемщику. «К поручителю предъявляют

практически те же требования, что и к заемщику, — говорит директор

департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская. — Он

должен быть платежеспособен, кредитоспособен, дееспособен». К примеру, по

правилам «VAB Банка», поручитель должен являться резидентом Украины в

возрасте от 23 лет и до достижения пенсионного возраста на момент окончания

срока действия кредитного договора, он не должен иметь просроченных

обязательств (кредитов), а его стаж работы на последнем месте должен

составлять не менее 12 месяцев. Доходы поручителя должны быть такими, чтобы

позволять обслуживать как свои обязательства, так и обязательства заемщика.

Несколько иные правила в «Альфа банке». Здесь поручителем при ипотечном

кредитовании может выступить как гражданин Украины, так и иностранный

гражданин. Правда, только в том случае, если он имеет соответствующие

документы на проживание в Украине, а также официально работает в Украине.

Естественно, он должен быть платежеспособен, иметь общий трудовой стаж не

менее трех лет, а на последнем месте работать не менее трех месяцев.

По разному банки относятся к тому, должен ли поручитель быть родственником

заемщика. Некоторые финансовые учреждения отдают предпочтения именно

родственникам, в частности родителям, считая их дополнительным

«инструментом влияния» на должника. Другие банки, наоборот, к родственным

связям заемщика и поручителя относятся настороженно. «Родственные связи

между поручителем и заемщиком — довольно сомнительный плюс. Есть

вероятность семейного мошенничества. Поэтому в некоторых банках такие связи

— препятствие, и родственник не может быть поручителем, — говорит В.

Бондаренко. — Большой плюс поручителю — его кредитная история.

Положительная кредитная история говорит о том, что поручитель знает не

понаслышке, что такое кредит, и какие могут быть последствия невыполнения

заемщиком обязательств по договору, а значит, морально готов к тому, что к

нему могут обратиться».

Все без исключения банкиры готовы видеть в качестве поручителя работодателя

заемщика. Это, по их мнению, очень серьезный инструмент мотивации заемщика.

К документам, которые должен предоставить поручитель, требования также

разнятся. «Стандартные требования к заемщику и поручителю в нашем банке

идентичны. Поручителю необходимо предоставить такой же пакет документов,

как и заемщику, за исключением документов по залогу», — говорит начальник

управления разработки продуктов розничного бизнеса «VAB Банк» Антон

Шаперенков. А вот в банке «БИГ Энергия» от поручителя потребуются

идентифицирующие его документы и копии правоустанавливающих документов на

собственность. «Это то, что подтверждает финансовую состоятельность

поручителя и не может быстро измениться. Ведь сегодня он (поручитель —

ред.) может иметь постоянное место работы, а завтра — уволиться», — говорит

В. Бондаренко. А в банке «Хрещатик», по словам г жи Нестеровской, от

поручителя нужны паспорт, справка о присвоении идентификационного кода и

справка о доходах.

Условия обязательств

Обязательства поручителя и сроки их выполнения прописывают в договоре

поручительства. Обычно он предполагает, что поручитель несет полную

солидарную ответственность наряду с заемщиком. То есть, если заемщик не

внес очередной платеж, внести его должен поручитель в полной мере, включая

выплату тела кредита, процентов, пени и, если это предусмотрено договором

заемщика, штрафа за несвоевременное погашение. А вот сроки, на которых

должен «подключиться» поручитель, в разных финучреждениях могут отличаться.

«Поручитель должен оплатить невыполненные обязательства должника в течение

срока, прописанного в договоре. В нашем банке это пять дней. Поручитель

вносит платеж в размере невыполненных обязательств, но при условии, что

кредитор уведомил поручителя в срок не более чем шесть месяцев с момента

нарушения должником своих обязательств перед кредитором», — говорит А.

Шаперенков.

Впрочем, сперва банк пытается решить проблему с самим должником. «Если

заемщик не внес очередной платеж, мы обращаемся сначала к нему, и в течение

месяца стараемся решить эту проблему. Если по завершении этого срока мы не

нашли взаимопонимания с заемщиком, тогда обращаемся к поручителю», —

говорит г н Мошкин.

При этом не стоит забывать, что пеня за несвоевременное внесение платежа

насчитывается не только заемщику, но и поручителю. «Обычно мы даем своим

поручителям 30 дневный срок с момента просрочки платежа, в течение которого

поручитель обязан выполнить свои обязательства по договору. Если он не

платит в этот срок, то ему начисляется пеня. Сроки в договоре

поручительства обычно четко указаны», — поясняет В. Бондаренко.

Проще говоря, если поручитель выполнит свои обязательства в течение 30

дней, то он обойдется лишь выплатой самого кредита, процентов и пени,

которая набежала заемщику. Если же он месячный срок пропустил, к этой сумме

добавится и его собственная пеня. В результате сумма может оказаться

значительно большей, чем обычный ежемесячный платеж. Поэтому на все сроки,

прописанные в договоре, нужно смотреть очень внимательно. Иногда на

раздумья поручителю дается не месяц, а всего пять, а то и три дня.

Поручитель или залог?

Выйти из договора поручительства, как правило, нельзя. В договоре

прописывают, что его действие заканчивается после полного погашения

заемщиком или поручителем задолженности по кредитному договору. Также в

договоре, как правило, указывают, что он не может быть расторгнут в

одностороннем порядке. Вместе с тем, Гражданский кодекс Украины

устанавливает, что договор поручительства прекращает свое действие в

следующих случаях:

при полном погашении задолженности по кредиту-

по истечении срока поручительства, если он обозначен в договоре-

если долг переведен на другое лицо, а поручитель не поручился за нового

должника-

в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, если

при этом увеличился объем его ответственности перед кредитором-

если кредитор при наступлении срока выполнения обязательства отказывается

принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Как отмечает С. Мошкин, поручитель может разорвать договор с банком только

в том случае, если он полностью погасил все обязательства заемщика. После

этого к нему переходят все права кредитора. Другими словами, он может в

судебном порядке требовать от заемщика возвращения затраченных на оплату

кредита средств.

При этом у банка всегда остается крайний вариант — изъятие залога. Банкиры,

как правило, стараются не доводить до этого. Ведь изъятие залога — это

дополнительные издержки на судебное рассмотрение дела и реализацию предмета

залога. Поэтому до последнего ситуацию пытаются уладить «полюбовно». Как

признается г н Мошкин, в большинстве случаев заемщики имеют мотивированные

причины задержек платежей, и компромисс найти удается. В конце концов, даже

если на погашение кредита денег у заемщика нет, есть вполне «беспроблемный»

способ выйти из ситуации — реализация недвижимости по обоюдному согласию

банка и заемщика без каких-либо взысканий. В таком случае заемщик сам

находит покупателя, продает квартиру и возвращает банку долг.

Если общий язык не удалось найти ни с заемщиком, ни с поручителем, придется

обращаться в суд. До сих пор банкиры предпочитали разбираться именно с

заемщиком, реализовывая его недвижимость и возвращая себе деньги. Это почти

беспроигрышный вариант, если учесть, что цены на недвижимость в последние

несколько лет постоянно росли. Если же предположить (хотя бы теоретически),

что цена на недвижимость упадет, банкам будет намного выгоднее требовать

причитающуюся сумму с поручителя, чем реализовывать залог. А значит, к

поручительству нужно относиться значительно серьезнее, чем к обычной

формальности.

Точка зрения

В большинстве банков всегда используется полная ответственность поручителя.

Более редкая, но тоже встречается ответственость просто за сумму кредита

(обязательство) + проценты, без пени и прочих платежей. Если бы я выступал

поручителем, то настаивал бы именно на такой форме ответственности. Еще

ответственность можно различать как солидарную и субсидиарную. Солидарная

ответственность дает право кредитору в случае неуплаты завтра обратиться

как к поручителю, так и к заемщику в любом порядке, и в этом случае ему все

равно, кто из них первый погасит долг. И поручитель тогда не может упрекать

банк, что тот не обратился в первую очередь к заемщику. Такой вид

ответственности для банка более удобен. Потому что при субсидиарной

ответственности банк сначала должен доказать неплатежеспособность заемщика.

И в этом случае несколько теряется смысл поручительства. Потому что

поручительство — это еще и инструмент ускорения процедуры возвращения

долга.

Ирина Светикова

http://www.provereno.com.ua

«Недвижимость» 2007.11.15 10:53

http://realt.ua/Statti/0_Index.php?prg=View1stt.php&amp-idn=16763

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *