Дешевых денег не бывает

В прошлом году предприятия малого бизнеса привлекли &#36-1 млрд. в форме

микрокредитов из денег Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).

Украинские банки обещают увеличить кредитование этого сектора в три-пять

раз — уже из собственных средств, но делать это по символической ставке они

не собираются, а начать бизнес с нуля и вовсе не помогут. Специальные программы микрокредитования по линии ЕБРР и Немецко-украинского

фонда, основанного Нацбанком, Минфином и немецким Кредитным учреждением для

восстановления, действуют в Украине с 1998 г. Именно из этих источников до

недавнего времени могли получить символические суммы в кредит представители

малого бизнеса. Банками-партнерами программы были и остаются по сей день

ПриватБанк, «Райффайзен Банк Аваль», «Надра», «Форум», Кредитпромбанк и

ПроКредит Банк.

Позже свои программы микрокредитования и кредитования малого и среднего

бизнеса (МСБ) ввели Укрсоцбанк, УкрСиббанк, OTП Банк и «Финансы и Кредит».

Все эти банки предлагают малому бизнесу овердрафты, беззалоговые экспресс-

кредиты, а также микрокредиты, малые кредиты, кредитные линии и проектное

финансирование. Однако на практике получение средств на расширение

собственного дела, а тем более на его открытие сопряжено с немалыми

сложностями.

Банки неохотно или вообще не кредитуют малые предприятия, которые

занимаются торговлей алкогольными и табачными изделиями, строительством,

игорным бизнесом, торгуют недвижимостью или ценными бумагами. Кредиты не

предоставляют также на формирование уставного фонда и погашение текущей

задолженности.

Стартовые проекты (start-up) тоже кредитуются слабо. Связано это с большими

рисками невозврата. Банки пока не готовы так рисковать, а гарантий со

стороны государства, как это происходит в развитых странах, у нас нет.

Охотнее всего банки предоставляют кредиты малым предприятиям торговли и

сферы услуг, а также автоперевозчикам, которые обычно берут заем на

приобретение транспорта. По разным оценкам, около 55-60% всех кредитов МСБ

берут предприятия торговли, 10-13% — сфера услуг, 9-11% — транспорт. Причем

тенденцией последних лет является увеличение доли кредитов для

производителей. Сегодня она составляет около 8%.

Самый желанный заемщик — тот, кто уже начал собственное дело и успешно

ведет его по меньшей мере три месяца (предприятия торговли) или не менее

полугода (сфера услуг и производство). Основным фактором при оценке бизнеса

является опыт работы предпринимателя и стабильность его предприятия. При

этом, как отметил начальник управления по работе с малым и средним бизнесом

Укрсоцбанка Алексей Королев, требования к сроку работы могут не

применяться, если есть платежеспособный поручитель с опытом работы не менее

1,5 года или субъект является правопреемником уже работающего бизнеса.

Решение о выдаче кредита, как правило, принимается на основании реального

состояния бизнеса. По словам начальника департамента среднего и малого

бизнеса УкрСиббанка Владлена Дедкова, наличие залога является важным, но не

единственным фактором для получения кредита. «Банк, анализируя проект,

учитывает специфику деятельности заемщика. Это основной критерий выбора

залога,- подчеркнул он.- К примеру, торговые предприятия зачастую не могут

предоставить в залог недвижимость или оборудование, для них характерны иные

активы — автотранспорт, товары в обороте. В залог принимается любое

ликвидное имущество, возможны варианты смешанного обеспечения, оформления в

залог оборудования и товаров в обороте». Но чем внушительнее кредит, тем

жестче требования банка к обеспечению, и больше $10 тыс. на приемлемых

условиях можно одолжить только при наличии ликвидного залога. В зависимости

от вида залога коэффициент покрытия колеблется от 1 до 2,5.

«При этом,- рассказывает Алексей Королев,- принятие решения по кредиту

разделено на два этапа: экспресс-анализ (быстрый ответ о перспективе

кредитования) и окончательный анализ (собственно решение)». Для экспресс-

анализа требуется минимальный набор документов, а именно: документы,

удостоверяющие личность, учредительные документы потенциального заемщика и

декларация о доходах предпринимателя или баланс и отчет о прибылях и

убытках для юридического лица. Он занимает до одного часа. «Если анализ

показывает перспективность проекта, клиент приносит в банк дополнительные

документы. На это уходит от одного до пяти банковских дней»,- говорит

господин Королев. На срок рассмотрения заявки и принятия решения по ней

влияет скорость подготовки документов самим заемщиком, а также глубины и

тщательности проверки банком предоставленной информации.

Существуют также специализированные программы, которые предусматривают

целевые кредиты сроком до трех лет и рассчитаны на потребителя определенной

сферы деятельности: программы для ювелиров, аграриев, розничных торговцев,

транспортников. Есть и льготные спецпрограммы. Обычно они организуются

совместно с продавцами оборудования, коммерческой недвижимости или авто.

Стоимость банковского кредита для малого бизнеса зависит от его вида, т. е.

суммы, срока кредитования и валюты. Также принимаются во внимание специфика

бизнеса заемщика, предлагаемое обеспечение и регион его нахождения.

Соответственно, процентная ставка может колебаться от 16% годовых по

обеспеченному займу до 36% при беззалоговом экспресс-кредите на небольшой

срок. И наконец, не стоит забывать, что, выдавая кредит, кроме объявленной

процентной ставки, банки берут комиссию за рассмотрение заявки и выдачу

кредита, а также страховой платеж, плату за услуги нотариуса, оценку

залогового имущества специалистами банка, проверку документов. Кроме того,

механизм погашения кредита может оказаться чрезвычайно неудобным. Например,

в случае выплаты позже или раньше(!) установленного дня на клиента может

быть наложен штраф. А некоторые банки требуют погашения исключительно

равными частями (аннуитетная схема). В этом случае, независимо от

успешности бизнеса и возможности расплатиться досрочно, заемщик остается

должен банку до последнего дня, указанного в договоре, и платит невыгодные

проценты. Причем попытка повлиять на процесс может привести заемщика в

черный список, что сильно осложнит впоследствии получение кредита в другом

банке.

Ольга ГАЛИЦКАЯ

«Экономические известия» 2006.11.24 01:38

http://eizvestia.com/?a=article_review&amp-id=16097172

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *