В прошлом году предприятия малого бизнеса привлекли $-1 млрд. в форме
микрокредитов из денег Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).
Украинские банки обещают увеличить кредитование этого сектора в три-пять
раз — уже из собственных средств, но делать это по символической ставке они
не собираются, а начать бизнес с нуля и вовсе не помогут. Специальные программы микрокредитования по линии ЕБРР и Немецко-украинского
фонда, основанного Нацбанком, Минфином и немецким Кредитным учреждением для
восстановления, действуют в Украине с 1998 г. Именно из этих источников до
недавнего времени могли получить символические суммы в кредит представители
малого бизнеса. Банками-партнерами программы были и остаются по сей день
ПриватБанк, «Райффайзен Банк Аваль», «Надра», «Форум», Кредитпромбанк и
ПроКредит Банк.
Позже свои программы микрокредитования и кредитования малого и среднего
бизнеса (МСБ) ввели Укрсоцбанк, УкрСиббанк, OTП Банк и «Финансы и Кредит».
Все эти банки предлагают малому бизнесу овердрафты, беззалоговые экспресс-
кредиты, а также микрокредиты, малые кредиты, кредитные линии и проектное
финансирование. Однако на практике получение средств на расширение
собственного дела, а тем более на его открытие сопряжено с немалыми
сложностями.
Банки неохотно или вообще не кредитуют малые предприятия, которые
занимаются торговлей алкогольными и табачными изделиями, строительством,
игорным бизнесом, торгуют недвижимостью или ценными бумагами. Кредиты не
предоставляют также на формирование уставного фонда и погашение текущей
задолженности.
Стартовые проекты (start-up) тоже кредитуются слабо. Связано это с большими
рисками невозврата. Банки пока не готовы так рисковать, а гарантий со
стороны государства, как это происходит в развитых странах, у нас нет.
Охотнее всего банки предоставляют кредиты малым предприятиям торговли и
сферы услуг, а также автоперевозчикам, которые обычно берут заем на
приобретение транспорта. По разным оценкам, около 55-60% всех кредитов МСБ
берут предприятия торговли, 10-13% — сфера услуг, 9-11% — транспорт. Причем
тенденцией последних лет является увеличение доли кредитов для
производителей. Сегодня она составляет около 8%.
Самый желанный заемщик — тот, кто уже начал собственное дело и успешно
ведет его по меньшей мере три месяца (предприятия торговли) или не менее
полугода (сфера услуг и производство). Основным фактором при оценке бизнеса
является опыт работы предпринимателя и стабильность его предприятия. При
этом, как отметил начальник управления по работе с малым и средним бизнесом
Укрсоцбанка Алексей Королев, требования к сроку работы могут не
применяться, если есть платежеспособный поручитель с опытом работы не менее
1,5 года или субъект является правопреемником уже работающего бизнеса.
Решение о выдаче кредита, как правило, принимается на основании реального
состояния бизнеса. По словам начальника департамента среднего и малого
бизнеса УкрСиббанка Владлена Дедкова, наличие залога является важным, но не
единственным фактором для получения кредита. «Банк, анализируя проект,
учитывает специфику деятельности заемщика. Это основной критерий выбора
залога,- подчеркнул он.- К примеру, торговые предприятия зачастую не могут
предоставить в залог недвижимость или оборудование, для них характерны иные
активы — автотранспорт, товары в обороте. В залог принимается любое
ликвидное имущество, возможны варианты смешанного обеспечения, оформления в
залог оборудования и товаров в обороте». Но чем внушительнее кредит, тем
жестче требования банка к обеспечению, и больше $10 тыс. на приемлемых
условиях можно одолжить только при наличии ликвидного залога. В зависимости
от вида залога коэффициент покрытия колеблется от 1 до 2,5.
«При этом,- рассказывает Алексей Королев,- принятие решения по кредиту
разделено на два этапа: экспресс-анализ (быстрый ответ о перспективе
кредитования) и окончательный анализ (собственно решение)». Для экспресс-
анализа требуется минимальный набор документов, а именно: документы,
удостоверяющие личность, учредительные документы потенциального заемщика и
декларация о доходах предпринимателя или баланс и отчет о прибылях и
убытках для юридического лица. Он занимает до одного часа. «Если анализ
показывает перспективность проекта, клиент приносит в банк дополнительные
документы. На это уходит от одного до пяти банковских дней»,- говорит
господин Королев. На срок рассмотрения заявки и принятия решения по ней
влияет скорость подготовки документов самим заемщиком, а также глубины и
тщательности проверки банком предоставленной информации.
Существуют также специализированные программы, которые предусматривают
целевые кредиты сроком до трех лет и рассчитаны на потребителя определенной
сферы деятельности: программы для ювелиров, аграриев, розничных торговцев,
транспортников. Есть и льготные спецпрограммы. Обычно они организуются
совместно с продавцами оборудования, коммерческой недвижимости или авто.
Стоимость банковского кредита для малого бизнеса зависит от его вида, т. е.
суммы, срока кредитования и валюты. Также принимаются во внимание специфика
бизнеса заемщика, предлагаемое обеспечение и регион его нахождения.
Соответственно, процентная ставка может колебаться от 16% годовых по
обеспеченному займу до 36% при беззалоговом экспресс-кредите на небольшой
срок. И наконец, не стоит забывать, что, выдавая кредит, кроме объявленной
процентной ставки, банки берут комиссию за рассмотрение заявки и выдачу
кредита, а также страховой платеж, плату за услуги нотариуса, оценку
залогового имущества специалистами банка, проверку документов. Кроме того,
механизм погашения кредита может оказаться чрезвычайно неудобным. Например,
в случае выплаты позже или раньше(!) установленного дня на клиента может
быть наложен штраф. А некоторые банки требуют погашения исключительно
равными частями (аннуитетная схема). В этом случае, независимо от
успешности бизнеса и возможности расплатиться досрочно, заемщик остается
должен банку до последнего дня, указанного в договоре, и платит невыгодные
проценты. Причем попытка повлиять на процесс может привести заемщика в
черный список, что сильно осложнит впоследствии получение кредита в другом
банке.
Ольга ГАЛИЦКАЯ
«Экономические известия» 2006.11.24 01:38
http://eizvestia.com/?a=article_review&-id=16097172