Банки рапортуют о росте кредитных портфелей. Вместе с тем увеличивается и
доля просроченных платежей
Ольга Кравцова, 30-летняя харьковчанка, решилась на большой финансовый
риск. При ежемесячном доходе ее молодой семьи в $ 450 она замахнулась на
кредит в $ 50 тыс. Кабала на ближайшие 25 лет будет стоить ее семье $ 300 в
месяц.
Переплата за квартиру — около 80 %. Перспектива жить следующие четверть
века на одну зарплату Кравцову не останавливает. Отчаянная украинка готова
к предстоящему аскетизму. «Я собираюсь идти в банк за кредитом, потому что
у меня нет денег», — коротко и ясно объясняет она Корреспонденту. Так или
приблизительно так поступают сотни тысяч украинцев.
Причем малые и немалые суммы берутся как на крупные, так и на мелкие
приобретения. В итоге, страна погрузилась в глубокую долговую яму. Вылезут
из нее не все. Тенденция роста объемов кредитования в Украине -неоспоримый
факт. Динамика роста до 150 % в год.
Банки рапортуют о росте кредитных портфелей. Вместе с тем увеличивается и
доля просроченных платежей. «Человек, который не отдает долги, для меня уже
не человек», — сказал Корреспонденту Борис Тимонькин, председатель
правления Укрсоцбанка. И, как оказалось, таких «нелюдей» в стране
становится все больше и больше. Каждый четвертый потребительский кредит
никогда не вернется в банк.
Ни грозная статистика, ни гнев Тимонькина, уже не способны остановить тех
украинцев кто, имея сравнительно низкие доходы, хочет в один момент
получить все блага цивилизации. В воздухе витает ощущение внезапно
победившего коммунизма. Денег для полного счастья уже не надо. Бытовая
техника, отпуск, лечение, квартира, машина, абсолютно все можно получить по
принципу «бери сейчас, заплатишь потом».
В эту игру включились банки, кредитные союзы, кредитные брокеры, и даже
частные лица обещают помощь в получении любого займа.
Перед соблазном устоять не могут даже неисправимые скептики. «Сейчас
банков, наверное, больше, чем аптек», — иронизирует Олег Хомяк, психолог и
генеральный директор консалтинговой компании НАУ. По его мнению,
необдуманный кредит — прямой путь к психосоматическим заболеваниям.
Жизнь взаймы
Вагоны столичного метрополитена увешаны примитивными рекламными
объявлениями. Набрав нужный номер, можно, не напрягаясь, получить в кредит
желаемую сумму. Эта ярмарка невиданной щедрости судьбоносно повлияла на
неокрепшие мозги в целом пока еще бедного украинского потребителя.
Дефицита товаров нет Купить можно все. Деньги буквально запихивают в
карманы. Практически в каждом крупном супермаркете бытовой техники
представители
банков упрашивают купить товар в рассрочку здесь и сейчас. Сводить дебет с
кредитом нет времени. Эмоции зачастую берут верх.
Мобильный телефон за $ 400 в кредит на один год, при ежемесячной зарплате в
$ 300 — уже не исключения из правил, а сами правила.
Лариса Романюк, студентка киевского вуза, подрабатывает в государственной
компании, ее зарплата больше похожа на гуманитарную помощь — $ 200.
Последняя смена старого сотового на современный обошлась девушке в
копеечку. Выбранная модель стоила $ 350. Кредит в банке выдан на год.
Переплата-60%. Витоге Романюк потратит на покупку $ 560, то есть четыре
месяца нелегкого труда.
«Да, я понимаю, что сделала глупость. Меня только одно утешает — эти деньги
я потрачу не за один день, а буду рассчитываться в течение года небольшими
порциями», — сказала она.
Но студентке не стоит так убиваться. На ее месте так поступает едва ли не
каждый второй украинец. Ирина Гагина, директор розничной сети Технополис,
говорит, что в этом году программы кредитования кардинально перекроили
рынок. По ее словам, в позапрошлом году основная масса потребителей для
покупки техники в кредит использовала праздники — тот же Новый год.
Теперь же сезон не имеет значения. Бедные и богатые выстроились в очередь
за кредитными деньгами. Нужно иметь железные нервы, чтобы не сорваться.
Например, такие как у Сергея Шаповалова. 29-летний менеджер-экономист
терпеть не может быть кому-то обязанным, но еще больше он не любит ходить
пешком. Для приобретения Mitsubishi Lancer ему понадобились $ 12 тыс.
Оценив свои возможности, он взял кредит на семь лет. Ежемесячные платежи
забирают из семейного бюджета до 20 %.
Правда, автолюбитель делает все, чтобы отдать деньги как можно быстрее. И
тому есть психологическая причина. Шаповалов принял твердое решение брать в
долг сумму, которую он способен погасить не более чем за два года.
«Кредит на квартиру на 30 лет я никогда не возьму. Это моральный груз», —
откровенничает он.
Аргумент — не очень высокий доход его семьи — $ 1,3 тыс. в месяц. Если бы
он был чуть больше, например, $ 5 тыс, то тогда Шаповалов готов был бы
обсуждать с банком условия ипотеки. Так или иначе, подобная стойкая позиция
в большом дефиците. Перебор кредитов еще не очень материально окрепшего
населения несет как экономические, так и социальные потрясения.
Нездоровый интерес
Безрассудство, с которым украинцы бросаются на кредиты, не проходит для них
бесследно. С прошлого года в Украине начала работать страховая компания
AXA. Ее британское подразделение провело исследование, показавшее, что
люди, увлекающиеся кредитами, приобретают массу недугов: учащенное
сердцебиение, нехватку воздуха, головные боли, тошноту, диарею, несварение
желудка и расстройство сна.
Как пишет британская газета The Times, страдающие этим кредитным синдромом
раздражительны и рассеяны. 25 % британцев, имеющих проблемы с долгами,
тратят деньги на лечение от стрессов и депрессии.
Британский врач Роджер Хендерсон, который, собственно, и был автором этого
исследования, сказал: «Тревога по поводу денег может вызывать проблемы в
личных отношениях и повлиять на состояние здоровья людей».
Украине этого тоже не избежать, в чем уверен психолог Олег Хомяк. «Ощущение
долга давит на людей. Если они не просчитывают свои возможности, то от
чувства напряжения им будет сложно избавиться», — говорит он.
Максим Бруль, генеральный директор коллекторской компании Служба исполнения
обязательств, настроен пока оптимистично. Он замечает, что о массовых
проявлениях такой зависимости заявлять пока рано.
Но постепенно, с увеличением доступности заемных средств, данная проблема
станет актуальной и для украинцев, достигнув весьма опасного уровня. Ждать
этого зигзага судьбы осталось не долго. Кредит все глубже входит в сознание
и экономику украинской жизни. «В течение всего 2007 года потребители очень
активно использовали разные кредитные предложения, — отмечает Ирина Цебро,
директор Home Credit Finance. — Это свидетельствует как о росте доверия к
этой сфере услуг, так и об оптимистических потребительских настроениях
населения в целом».
Потребительское кредитование растет более чем стремительно. В 2002 году его
удельный вес составлял 4 % в общей массе выданных банками кредитов. Спустя
пять лет — 32 %. Таким образом, Украина приобретая новые болезни,
одновременно избавляется от старых — жить в долг уже перестало быть
стыдным. И утверждение о том, что жизнь взаймы — удел только бедных,
неверно. Дорогие вещи в кредит покупают и вполне состоятельные люди. «В
кредит мы продаем около 30 -40 % машин.
Кредиты очень популярны, и многие берут их», — говорит Александр Тимофеев,
президент компании АВТ Бавария, импортера автомобилей BMW. Причины, по
которым машины премиум-класса расходятся в кредит, он объясняет тем, что
покупатели не хотят отвлекать на покупку оборотные средства. «Весь Запад
живет в кредит», — напоминает Тимофеев, давая понять, что в этом нет ничего
зазорного. И как еще много лет назад от- метил писатель Сергей Довлатов,
«долги — это единственное, что понастоящему связывает тебя с людьми». Но и
в этой старой формуле появилась новая деталь.
Точка невозврата
Калькулятор Бруля замер на цифре 5,4 млрд грн. Это приблизительная оценка
Национального Банка Украины объема так называемых проблемных кредитов. То
есть, в среднем 1,6 % в кредитном портфеле банков.
Эксперт скептично относится к этой цифре. Он указывает Корреспонденту, что
специалисты Международного валютного фонда оценивают этот показатель на
уровне 15 %. То есть, в 10 раз выше. Но и эта вершина не кажется такой
высокой, если учесть подсчеты, которые провел Бруль со своими коллегами,
чья компания помогает банкам воз- вращать долги клиентов. » По нашей
оценке, уровень проблемных кредитов в среднем составляет порядка 10-20 %. —
При сохранении такой ситуации через несколько лет степень критичности
возрастет». Но в то время, когда эксперты гадают на процентной гуще,
банкиры оперируют абсолютными цифрами. В прошлом году Приватбанку его
недобросовестные клиенты задолжали более 800 млн грн. Это почти на 62 %
больше, чем за год до этого. Пока днепропетровские банкиры спят спокойно.
Кредитный портфель Приватбанка, — более 41 млрд грн. Но ведь Бруль
предупреждает, это только начало.
Наверное, поэтому Алексей Руднев, начальник управления развития продуктов
для частных клиентов OTP Bank, не видит ни- каких проблем для банковской
системы. Он объяснил Корреспонденту, что разные кредиты имеют разную
дефолтную статистику. В частности, наименьшее количество просрочек и
невыплат на ипотеке — до 2 % от всего кредитного портфеля.
В автокредитовании статистика несколько иная. Здесь считается нормальным,
когда банк недополучает от клиентов 3-4 % выданных денег. И только в
потребительских займах, например, на покупку компьютера, утюга, телефона,
проблемные долги допустимы вплоть до 25 %.
«Многие банки устанавливают по беззалоговым кредитам доходность на уровне
50-60 %. А некоторые и все 100 %», — раскрывает всем известный секрет
Руднев. Таким образом он дает понять, что сверх доходы еще позволяют
безболезненно потерять 25 % выданных денег.
Тем не менее, заигравшимся в кредитные карты украинцам пора остановиться.
Иначе общенациональный дефолт поглотит всю страну. Пока в стране некому
заявить о потенциальной угрозе. Банкиры не откажутся от сверхприбыльных
процентов по кредитам. А потребители слишком заняты упавшим на голову
доступным изобилием. «Кредитные брокеры гром- ко кричат, что представляют
интересы клиента, — говорит Самат Алданов, директор департамента финансово-
кредитного анализа Международного бюро кредитных историй. — Они могли бы и
предупредить клиента, что ему уже хватит набирать кредиты, это могла быть
их социальная нагрузка».
По материалам Корреспондент
Кредиты Украины 2008.02.05