Жизнь в долг становится опасной нормой бедного общества

Банки рапортуют о росте кредитных портфелей. Вместе с тем увеличивается и

доля просроченных платежей

Ольга Кравцова, 30-летняя харьковчанка, решилась на большой финансовый

риск. При ежемесячном доходе ее молодой семьи в $ 450 она замахнулась на

кредит в $ 50 тыс. Кабала на ближайшие 25 лет будет стоить ее семье $ 300 в

месяц.

Переплата за квартиру — около 80 %. Перспектива жить следующие четверть

века на одну зарплату Кравцову не останавливает. Отчаянная украинка готова

к предстоящему аскетизму. «Я собираюсь идти в банк за кредитом, потому что

у меня нет денег», — коротко и ясно объясняет она Корреспонденту. Так или

приблизительно так поступают сотни тысяч украинцев.

Причем малые и немалые суммы берутся как на крупные, так и на мелкие

приобретения. В итоге, страна погрузилась в глубокую долговую яму. Вылезут

из нее не все. Тенденция роста объемов кредитования в Украине -неоспоримый

факт. Динамика роста до 150 % в год.

Банки рапортуют о росте кредитных портфелей. Вместе с тем увеличивается и

доля просроченных платежей. «Человек, который не отдает долги, для меня уже

не человек», — сказал Корреспонденту Борис Тимонькин, председатель

правления Укрсоцбанка. И, как оказалось, таких «нелюдей» в стране

становится все больше и больше. Каждый четвертый потребительский кредит

никогда не вернется в банк.

Ни грозная статистика, ни гнев Тимонькина, уже не способны остановить тех

украинцев кто, имея сравнительно низкие доходы, хочет в один момент

получить все блага цивилизации. В воздухе витает ощущение внезапно

победившего коммунизма. Денег для полного счастья уже не надо. Бытовая

техника, отпуск, лечение, квартира, машина, абсолютно все можно получить по

принципу «бери сейчас, заплатишь потом».

В эту игру включились банки, кредитные союзы, кредитные брокеры, и даже

частные лица обещают помощь в получении любого займа.

Перед соблазном устоять не могут даже неисправимые скептики. «Сейчас

банков, наверное, больше, чем аптек», — иронизирует Олег Хомяк, психолог и

генеральный директор консалтинговой компании НАУ. По его мнению,

необдуманный кредит — прямой путь к психосоматическим заболеваниям.

Жизнь взаймы

Вагоны столичного метрополитена увешаны примитивными рекламными

объявлениями. Набрав нужный номер, можно, не напрягаясь, получить в кредит

желаемую сумму. Эта ярмарка невиданной щедрости судьбоносно повлияла на

неокрепшие мозги в целом пока еще бедного украинского потребителя.

Дефицита товаров нет Купить можно все. Деньги буквально запихивают в

карманы. Практически в каждом крупном супермаркете бытовой техники

представители

банков упрашивают купить товар в рассрочку здесь и сейчас. Сводить дебет с

кредитом нет времени. Эмоции зачастую берут верх.

Мобильный телефон за $ 400 в кредит на один год, при ежемесячной зарплате в

$ 300 — уже не исключения из правил, а сами правила.

Лариса Романюк, студентка киевского вуза, подрабатывает в государственной

компании, ее зарплата больше похожа на гуманитарную помощь — $ 200.

Последняя смена старого сотового на современный обошлась девушке в

копеечку. Выбранная модель стоила $ 350. Кредит в банке выдан на год.

Переплата-60%. Витоге Романюк потратит на покупку $ 560, то есть четыре

месяца нелегкого труда.

«Да, я понимаю, что сделала глупость. Меня только одно утешает — эти деньги

я потрачу не за один день, а буду рассчитываться в течение года небольшими

порциями», — сказала она.

Но студентке не стоит так убиваться. На ее месте так поступает едва ли не

каждый второй украинец. Ирина Гагина, директор розничной сети Технополис,

говорит, что в этом году программы кредитования кардинально перекроили

рынок. По ее словам, в позапрошлом году основная масса потребителей для

покупки техники в кредит использовала праздники — тот же Новый год.

Теперь же сезон не имеет значения. Бедные и богатые выстроились в очередь

за кредитными деньгами. Нужно иметь железные нервы, чтобы не сорваться.

Например, такие как у Сергея Шаповалова. 29-летний менеджер-экономист

терпеть не может быть кому-то обязанным, но еще больше он не любит ходить

пешком. Для приобретения Mitsubishi Lancer ему понадобились $ 12 тыс.

Оценив свои возможности, он взял кредит на семь лет. Ежемесячные платежи

забирают из семейного бюджета до 20 %.

Правда, автолюбитель делает все, чтобы отдать деньги как можно быстрее. И

тому есть психологическая причина. Шаповалов принял твердое решение брать в

долг сумму, которую он способен погасить не более чем за два года.

«Кредит на квартиру на 30 лет я никогда не возьму. Это моральный груз», —

откровенничает он.

Аргумент — не очень высокий доход его семьи — $ 1,3 тыс. в месяц. Если бы

он был чуть больше, например, $ 5 тыс, то тогда Шаповалов готов был бы

обсуждать с банком условия ипотеки. Так или иначе, подобная стойкая позиция

в большом дефиците. Перебор кредитов еще не очень материально окрепшего

населения несет как экономические, так и социальные потрясения.

Нездоровый интерес

Безрассудство, с которым украинцы бросаются на кредиты, не проходит для них

бесследно. С прошлого года в Украине начала работать страховая компания

AXA. Ее британское подразделение провело исследование, показавшее, что

люди, увлекающиеся кредитами, приобретают массу недугов: учащенное

сердцебиение, нехватку воздуха, головные боли, тошноту, диарею, несварение

желудка и расстройство сна.

Как пишет британская газета The Times, страдающие этим кредитным синдромом

раздражительны и рассеяны. 25 % британцев, имеющих проблемы с долгами,

тратят деньги на лечение от стрессов и депрессии.

Британский врач Роджер Хендерсон, который, собственно, и был автором этого

исследования, сказал: «Тревога по поводу денег может вызывать проблемы в

личных отношениях и повлиять на состояние здоровья людей».

Украине этого тоже не избежать, в чем уверен психолог Олег Хомяк. «Ощущение

долга давит на людей. Если они не просчитывают свои возможности, то от

чувства напряжения им будет сложно избавиться», — говорит он.

Максим Бруль, генеральный директор коллекторской компании Служба исполнения

обязательств, настроен пока оптимистично. Он замечает, что о массовых

проявлениях такой зависимости заявлять пока рано.

Но постепенно, с увеличением доступности заемных средств, данная проблема

станет актуальной и для украинцев, достигнув весьма опасного уровня. Ждать

этого зигзага судьбы осталось не долго. Кредит все глубже входит в сознание

и экономику украинской жизни. «В течение всего 2007 года потребители очень

активно использовали разные кредитные предложения, — отмечает Ирина Цебро,

директор Home Credit Finance. — Это свидетельствует как о росте доверия к

этой сфере услуг, так и об оптимистических потребительских настроениях

населения в целом».

Потребительское кредитование растет более чем стремительно. В 2002 году его

удельный вес составлял 4 % в общей массе выданных банками кредитов. Спустя

пять лет — 32 %. Таким образом, Украина приобретая новые болезни,

одновременно избавляется от старых — жить в долг уже перестало быть

стыдным. И утверждение о том, что жизнь взаймы — удел только бедных,

неверно. Дорогие вещи в кредит покупают и вполне состоятельные люди. «В

кредит мы продаем около 30 -40 % машин.

Кредиты очень популярны, и многие берут их», — говорит Александр Тимофеев,

президент компании АВТ Бавария, импортера автомобилей BMW. Причины, по

которым машины премиум-класса расходятся в кредит, он объясняет тем, что

покупатели не хотят отвлекать на покупку оборотные средства. «Весь Запад

живет в кредит», — напоминает Тимофеев, давая понять, что в этом нет ничего

зазорного. И как еще много лет назад от- метил писатель Сергей Довлатов,

«долги — это единственное, что понастоящему связывает тебя с людьми». Но и

в этой старой формуле появилась новая деталь.

Точка невозврата

Калькулятор Бруля замер на цифре 5,4 млрд грн. Это приблизительная оценка

Национального Банка Украины объема так называемых проблемных кредитов. То

есть, в среднем 1,6 % в кредитном портфеле банков.

Эксперт скептично относится к этой цифре. Он указывает Корреспонденту, что

специалисты Международного валютного фонда оценивают этот показатель на

уровне 15 %. То есть, в 10 раз выше. Но и эта вершина не кажется такой

высокой, если учесть подсчеты, которые провел Бруль со своими коллегами,

чья компания помогает банкам воз- вращать долги клиентов. » По нашей

оценке, уровень проблемных кредитов в среднем составляет порядка 10-20 %. —

При сохранении такой ситуации через несколько лет степень критичности

возрастет». Но в то время, когда эксперты гадают на процентной гуще,

банкиры оперируют абсолютными цифрами. В прошлом году Приватбанку его

недобросовестные клиенты задолжали более 800 млн грн. Это почти на 62 %

больше, чем за год до этого. Пока днепропетровские банкиры спят спокойно.

Кредитный портфель Приватбанка, — более 41 млрд грн. Но ведь Бруль

предупреждает, это только начало.

Наверное, поэтому Алексей Руднев, начальник управления развития продуктов

для частных клиентов OTP Bank, не видит ни- каких проблем для банковской

системы. Он объяснил Корреспонденту, что разные кредиты имеют разную

дефолтную статистику. В частности, наименьшее количество просрочек и

невыплат на ипотеке — до 2 % от всего кредитного портфеля.

В автокредитовании статистика несколько иная. Здесь считается нормальным,

когда банк недополучает от клиентов 3-4 % выданных денег. И только в

потребительских займах, например, на покупку компьютера, утюга, телефона,

проблемные долги допустимы вплоть до 25 %.

«Многие банки устанавливают по беззалоговым кредитам доходность на уровне

50-60 %. А некоторые и все 100 %», — раскрывает всем известный секрет

Руднев. Таким образом он дает понять, что сверх доходы еще позволяют

безболезненно потерять 25 % выданных денег.

Тем не менее, заигравшимся в кредитные карты украинцам пора остановиться.

Иначе общенациональный дефолт поглотит всю страну. Пока в стране некому

заявить о потенциальной угрозе. Банкиры не откажутся от сверхприбыльных

процентов по кредитам. А потребители слишком заняты упавшим на голову

доступным изобилием. «Кредитные брокеры гром- ко кричат, что представляют

интересы клиента, — говорит Самат Алданов, директор департамента финансово-

кредитного анализа Международного бюро кредитных историй. — Они могли бы и

предупредить клиента, что ему уже хватит набирать кредиты, это могла быть

их социальная нагрузка».

По материалам Корреспондент

Кредиты Украины 2008.02.05

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *