Как остановить начисление пени, если средств на погашение всей суммы задолженности сразу не хватает?Любой кредитный договор, заключенный с банком, предусматривает начисление штрафных санкций в случае невыполнения должником своих обязательств по погашению полученного кредита. Если должник банка, утративший возможность платить по кредиту, длительный период не осуществляет каких-либо платежей, это нередко влечет начисление банком штрафных санкций в таких размерах, которые в разы превышают сумму полученного кредита. Все дальнейшие попытки должника гасить задолженность по мере возможности (небольшими суммами, не покрывающими сразу всего долга) приводят к тому, что он фактически работает на пеню: его платежи частично погашают только начисленную пеню, в то время как само «тело» кредита и проценты за пользование им не погашаются, а, следовательно, банк продолжает начислять пеню за невыполнение договорных обязательств. Может ли заемщик разорвать этот порочный круг, если средств на оплату всей суммы долга одновременно у него нет?
Размер штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств может быть уменьшен по решению суда, если они значительно превышают сумму долга
Безусловно, путь спасения должника в такой ситуации следует избирать исходя из положений конкретного кредитного договора (они могут существенно разниться по причине того, что в силу предоставленной законодателем свободы отдельные детали излагаются в различных кредитных договорах по-разному).
Проблема состоит в том, что при отсутствии у должника средств на оплату сразу всей суммы задолженности, согласно положениям ГК Украины (ст. 534), сумма проведенного платежа для выполнения денежного обязательства погашает в первую очередь проценты и неустойку, а уже во вторую — основную сумму долга. Но подобная очередность погашения требований кредитора — не императивное правило. В договоре может быть предусмотрена и другая очередность (например, пропорциональное погашение и т. д.), поэтому этот момент стоит учитывать.
Вариант № 1. Договориться с банком.
Наиболее правильный ход — обратиться в банк с просьбой упразднить (уменьшить) пеню и позволить заплатить исключительно сумму кредита и проценты. Нередко банки соглашаются пойти навстречу заемщику и освобождают его от уплаты пени, которая начисляется скорее для устрашения последнего, нежели с реальной готовностью отстаивать ее в суде. Согласно ч. 3 ст. 551 ГК Украины размер неустойки (штрафа, пени) может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков, и при наличии иных обстоятельств, которые имеют значение. И банки об этом знают. К тому же тяжелое материальное положение заемщика (к примеру, болезнь, утрата работы, невыплата зарплаты и т. д.), по причине которого должник не платил по кредитному договору, спровоцировав тем самым начисление штрафных санкций, как раз вполне может быть таким «иным обстоятельством».
Таким образом, в поданном в банк заявлении следует отразить особые обстоятельства, ввиду существования которых платежи не осуществлялись. Доказательствами их наличия (соответствующими справками из лечебных учреждений, службы занятости, места работы и т. д.) следует заранее запастись в связи с возможным судебным разбирательством, если договориться с банком не получится. Мотивировать просьбу о списании пени следует тем, что она значительно превышает размер выданного кредита и процентов за его использование.
При этом следует иметь в виду разъяснения Высшего хозяйственного суда Украины, который в письме «О некоторых вопросах практики применения норм Гражданского и Хозяйственного кодексов Украины» от 07.04.2008 № 01-8/211 указал: «При застосуванні частини третьої статті 551 ЦК України та статті 233 ГК України слід мати на увазі, що поняття «значно» та «надмірно» є оціночними і мають конкретизуватися судом у кожному конкретному випадку. При цьому слід враховувати, що правила частини третьої статті 551 ЦК України та статті 233 ГК України направлені на запобігання збагаченню кредитора за рахунок боржника, недопущення заінтересованості кредитора у порушенні зобов’язання боржником».
Вариант № 2. Ограничиться выплатой «тела» кредита и процентов.
Если банк не хочет идти навстречу заемщику, будучи, выражаясь терминологией ВХСУ, «заинтересованным в нарушении должником своих обязательств», заемщику может быть выгоднее ограничить выплаты суммой кредита и процентов за его использование. Для этого в платежке следует указать назначение платежа — погашение тела кредита и процентов.
Безусловно, это не помешает банку зачислить уплаченную сумму в счет погашения пени, тем более что и положения закона (см. выше) и положения договора (если только он не выписан по-другому) на стороне банка. Тем не менее такой ход позволяет должнику запастись контраргументами для предстоящего судебного разбирательства (если на момент подачи иска в суд должник выплатит банку сумму в размере полученного кредита и процентов за его использование, ему будет проще разрушить образ злостного неплательщика и отбиться от чрезмерно начисленных сумм штрафных санкций).
Срок исковой давности по взысканию пени законодательством ограничен. Согласно ст. 258 ГК он составляет один год. То есть в случае обращения банка в суд с иском он сможет взыскать с должника (в пределах срока исковой давности по основному обязательству) пеню за его неисполнение или ненадлежащее исполнение только за один год.
Таким образом, в итоге может оказаться, что тот должник, который не платил пеню, попадает в более выгодное положение, чем тот, который старался регулярно осуществлять хоть какие-нибудь проплаты. Внося на счет банка суммы, достаточные лишь для оплаты начисленной пени, заемщик может годами работать только на ее погашение. В то время как в суде банк добьется взыскания с должника пени только за один год (и это при том, что суд еще может уменьшить ее размер (о чем см. выше). Хотя и это не правило. Статья 259 ГК позволяет участникам кредитного договора изменять срок исковой давности в сторону увеличения, поэтому следует учитывать этот момент и помнить, что, исходя из условий конкретного договора, пеня может взыскиваться и за более длительные периоды.
Полезные нормы:
Статья 534 ГК. «Черговість погашення вимог за грошовим зобов’язанням
1. У разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов’язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором:
1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов’язані з одержанням виконання-
2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка-
3) у третю чергу сплачується основна сума боргу».
Статья 551 ГК. «Предмет неустойки
3. Розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення».
Статья 258 ГК. «Спеціальна позовна давність
1. Для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю.
2. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог:
1) про стягнення неустойки (штрафу, пені)».
Статья 259 ГК. «Зміна тривалості позовної давності
1. Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.
Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі».
Наталья Панкратова, ЛІГА: ЗАКОН
http://www.ligazakon.ua/