Обратная сторона изменения условий кредитования

Пересматривать и изменять условия старого кредита в зависимости от возможностей заемщика готовы буквально все банки, но в основном по ипотеке и автокредитам.

Мелкие потребкредиты (кредиты наличными, «товарные» кредиты в магазинах) банки реструктуризуют очень редко.При таком пересмотре условий банкиры используют целый арсенал мер, но банк не даст вам выбрать вариант самостоятельно. Рассматривая возможность реструктуризации кредита, банки зачастую исходят из возможностей проблемного клиента: он говорит, сколько может платить в месяц, а затем уже кредитный менеджер смотрит, как он может снизить клиенту платежи, чтобы тот продолжал платить по кредиту. В зависимости от обстоятельств месячный платеж можно уменьшить на 10—50% и даже больше.

Но не стоит думать, что реструктуризация — манна небесная. Во-первых, это предложение временное — банки уменьшают платежи только на 6—12 месяцев. Во-вторых, после каникул платежи по кредиту возвращаются на прежний уровень или даже растут.

Доступна реструктуризация только тем, у кого есть сложности в погашении кредита и кто не скрывается от банка. В таком случае банк уменьшит на время месячные платежи и заемщик не лишится купленной в кредит квартиры или машины.

Банк, скорее всего, откажет в пересмотре условий кредита тем, кто потерял работу и не имеет шансов ее найти, не может погашать хотя бы проценты по кредиту или долго скрывался от банка. В таких случаях речь идет о продаже залога — добровольной или через суд. Также реструктуризация недоступна тем, у кого нет проблем с доходами (или они снизились незначительно), кто продолжает исправно платить по кредиту, но хочет снизить сумму платежа.

Методы реструктуризации проблемной задолженности

Кредитные каникулы позволяют в течение 3—6 мес. не погашать основную сумму кредита, платить только проценты. Это самая действенная и популярная мера. В зависимости от обстоятельств позволяет снизить платежи по кредиту на 40—50% и даже больше, но невыгодно в начале кредита, так проценты составляют львиную долю ежемесячного платежа и платеж снизится незначительно. Кроме того, банк может увеличить срок кредита и/или распределить недоплаченные по телу кредита суммы на следующие после кредитных каникул месяцы, от чего платежи по кредиту будут выше, чем до кризиса.

Увеличение срока кредита. Месячный платеж можно снизить на 10—20%. Но общая сумма переплаты за весь срок кредита вырастет.

Изменение схемы погашения кредита со стандартной на аннуитетную помогает снизить платеж по кредиту на 10—25%. Но обернется увеличением суммы процентов и переплаты по кредиту.

Изменение графика погашения задолженности. Перенести платеж на другую дату — в начало или в конец месяца. Это помогает подстроиться под изменившиеся условия оплаты труда и не тратиться на уплату штрафов. Частично или полностью погасить долларовый кредит гривнями по льготному курсу (например, по 7 грн./$) В целом выгодно, но доступно немногим. Часто заемщики занимают у родных и близких, чтобы «закрыть» кредит и не платить проценты.

Смена валюты кредита с доллара или евро на гривню. Это не всегда выгодно, так как курс конвертации и новая ставка будут рыночными (соответственно, 7,9—8,0 грн./$ и 25—35% годовых). Сумма долга в пересчете на гривню увеличится на 50—60%, ежемесячный платеж — на 70—80%. Будет иметь смысл только при дальнейшем падении курса гривни.

Отмена пеней и штрафов за просрочку погашения кредита обычно предлагается при условии полного погашения просроченной задолженности, что в большинстве случаев заемщику недоступно. В противном случае сумма кредита может быть увеличена на размер просроченных платежей и штрафов (капитализация долга), что увеличит и расходы по кредиту. В редких случаях пеня и штрафы прощаются.

Снижение процентной ставки. Ставка снижается в среднем на 1%, не больше. Полезная мера, но временная — ставка снижается на срок до 6 мес. Затем она может быть даже выше первоначальной.

Кредитные каникулы с полной отменой платежей по кредиту удобны, но почти не предлагаются банками. Разве что в случаях, если заемщик потерял работу и есть уверенность, что он ее найдет в течение «каникул». Могут быть впоследствии ухудшены условия кредита (выше ставка).

Замена заемщика по кредиту применяется при продаже кредитной квартиры, схемах обмена депозитов на кредиты в проблемных банках, а также при переоформлении кредита на платежеспособного члена семьи.

Источник: Дело

http://delo.ua

http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/obratnaya_storona_izmeneniya_usloviy_kreditovaniya

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *