Штрафы за непогашение кредита по кредитным картам могут достигать
заоблачных высот. «Деньги» выяснили, что у проштрафившегося заемщика
расходы по кредиту могут превышать 100% годовых. Спрашивается, кому это надо?Популярность кредитных карт среди украинцев растет колоссальными темпами.
По оценкам Ассоциации банков-участников международных платежных систем ЕМА,
количество кредитных карт, выпущенных украинскими банками, уже превысило 7
млн. штук. Украинцы привыкают жить в кредит, но, увы, далеко не всегда
понимают, что именно стоит за вроде бы привлекательными условиями
банков.Попробуй не заплатить!
А стоит за этим довольно внушительная система комиссий и штрафов,
разработанная банками специально для неплатежеспособных заемщиков. Если
держатель аккуратно пользуется картой и вовремя совершает все необходимые
платежи (ежемесячно гасит 5—10% образовавшегося долга плюс проценты по
кредиту), банк взимает лишь стандартную процентную ставку за использование
кредитных средств — 12—36% годовых в гривне или до 15—20% в валюте. Но
если держатель кредитной карты хотя бы на один день задержал ежемесячный
платеж или допустил другую оплошность, которая, по мнению банка
несовместима с примерным поведением заемщика, упомянутая система штрафов и
комиссий тут же активируется «большим рублем».
Самые тяжелые санкции — штрафы за несвоевременное погашение ежемесячного
платежа по кредиту и штрафы за превышение лимита кредитования
(несанкционированный овердрафт).В первом случае кроме стандартных
процентов, которые ежемесячно начисляются на сумму кредитного долга, банк
начнет начислять еще и повышенную процентную ставку за просрочку. Обычно ее
размер в 1,5—3 раза выше стандартной ставки по кредиту, то есть до 84%
годовых в гривне и до 50% годовых в валюте.
«Штраф за несвоевременное погашение минимального ежемесячного платежа и
другие штрафы, комиссии и пени — это дисциплинарный метод работы с
клиентами, — уверена замдиректора департамента розничных продуктов «Надра
Банка» Екатерина Винницкая. — Ведь банк предоставляет клиенту удобный
инструмент расчетов и бланковый(беззалоговый — Ред.) кредит, а также дает
возможность кредитоваться без процентов и, как мне кажется, вправе ожидать
от клиента определенной дисциплины».
Чтобы совсем отучить держателя кредитной карты от «непристойного»
поведения, некоторые банки добавляют к повышенной процентной ставке,
начисляемой на сумму долга, еще и фиксированный штраф за несвоевременное
погашение ежемесячного платежа. Размер его зависит от аппетитов банка и
обычно составляет 10—20 грн. за каждый факт просрочки. Таким образом, к
общей сумме трат по кредиту можно приплюсовать от 300—600 грн. в месяц.
По той же схеме банки штрафуют держателей кредитных карт, которым удается
превысить установленный лимит кредитования, то есть потратить больше, чем
можно. «Попасть в несанкционированный овердрафт можно, если вы, например,
почти полностью выбрали кредитный лимит и несвоевременно платите проценты
по кредиту, — разъясняет начальник департамента платежных систем
Укрпромбанка Ирина Леонтьева. — В таком случае несвоевременно уплаченные
проценты будут добавлены к основной сумме долга и вы «выскочите» за пределы
установленного лимита. Чтобы этого не случилось, нужно регулярно погашать
обязательные платежи и проценты по кредиту».
В случае превышения лимита кредитования банки также начисляют повышенные
проценты (до полутора величин действующей ставки), добавляя эти суммы к
стандартной плате за кредит и просрочку ежемесячного платежа, если таковая
имела место. Ставки такого штрафа близки к штрафу за просрочку ежемесячного
платежа, но при этом может отличаться порядок начисления. Например,
некоторые особо «прожорливые» банки взимают штраф за превышение кредитного
лимита со всей суммы долга, а другие — только с суммы перерасхода. Также за
каждый случай превышения расчетного лимита банки могут взимать
фиксированную комиссию, размер которой по разным банкам в среднем
составляет 10 грн.
Трать, но знай меру!
Получить штраф за недозволенный перерасход может не только держатель
кредитной карты, но и владелец обычной дебетовой карты, на которую
кредитный лимит не установлен. От так называемого технического овердрафта,
когда по картам без кредитного лимита клиентам все же удается «уйти в
минус», не застрахован никто. Такое случается, например, когда оплата по
карте проходит без электронной авторизации, а с использованием импринтера и
оттиска карточки на специальном чеке.
Денег на карточном счете может уже и не быть, но за счет того, что срок
списания денег с карточного счета за такие покупки составляет до 40 дней,
можно абсолютно безболезненно купить товар в кредит даже по дебетовой
карточке. Также минус по дебетовой карте возможен, если денег на карте нет,
а банк «в минус» списывает плату за различные услуги: за мобильный банкинг,
за годовое обслуживание, комиссии за снятие наличных в банкомате.
Как правило, банки стараются предупредить клиента о допущенном им
нарушении. Например, если клиент влез в недопустимый овердрафт, банк может
предупредить его телефонным звонком или… блокированием карты до момента
погашения ежемесячного платежа или полного погашения долга. Также поступают
(блокируют карточку) некоторые банки в случае, если заемщик не погасил
всего лишь один (!) ежемесячный платеж. При этом, как правило, нормальная
работа карты восстанавливается при внесении суммы долга.
Если случаи недозволенных овердрафтов или просрочки платежей будут
повторяться, банк может просто отказать в продлении кредитной карты на
новый срок. Так, например, один крупный банк поступил с автором этих строк
за то, что тот нерегулярно платил обязательные ежемесячные платежи.
Еще более неприятно попадание информации о проблемах заемщика с погашением
кредита в кредитную историю. Да, пока в Украине кредитные бюро в полную
силу не работают, но шутить с огнем не надо. В настоящее время банки уже
готовы ради общего дела самозащиты от плохих заемщиков пополнять
собственные и чужие базы данных о примерном и не очень примерном поведении
заемщиков. И тут уж всего одной плохой записи может быть достаточно для
того, чтобы любой украинский (а в будущем, возможно, и зарубежный) банк
призадумался, а стоит ли выдавать кредит плохому заемщику?
Для попавших в ситуацию, грозящую крупными штрафами, выход один: медленно,
но верно расплачиваться с банком по своим долгам, выплачивая каждый месяц
хотя бы минимальный регулярный платеж, который спасет от штрафных санкций.
Если уж банк начал начислять несколько видов штрафов, спор и судебное
разбирательство вряд ли помогут отстоять честь — в суде банк покажет
подпись клиента в графе «Ознакомлен» на распечатке с тарифами, и все равно
придется расплачиваться за собственную экономическую неграмотность. Но
лучше, чтобы это все-таки не происходило по результатам неприятного решения
суда о продаже имущества — и такой печальный исход тоже вполне возможен.
«Если выход из ситуации есть, и клиент может самостоятельно гасить свой
просроченный долг и начисленные пеню и штрафы, он просто пополняет свой
карточный счет и процедура списания происходит автоматически, — объясняет
Анна Потапенко из «Родовид Банка». — Если же ситуация критичная и клиент не
в состоянии рассчитаться с долгами, банк обращается к законной юридической
процедуре взыскания долга в судебном порядке, что предусмотрено договорными
отношениями между банком и клиентом». Кстати, при погашении своего долга по
кредитной карте перед банком нужно помнить о сроке кредитной линии и сроке
действия карточки. В случае, если держатель карточки в глазах банка
оказался плохим заемщиком, перевыпуск карточки для дальнейших медленных
расчетов с банком может быть затруднен — банк может отказать вам в
продлении кредитного лимита, что автоматически потребует от должника
разового погашения задолженности в полном объеме.
http://www.dengi-ua.com