О плюсах и минусах оформления овердрафта. Жизнь в кредит — один из атрибутов западного мира — постепенно завоевывает
позиции и у нас. Впрочем, популярные ныне кредиты на покупку недвижимости и
дорогих вещей вряд ли можно считать чем-то новым — они были в ходу и в
советские времена. Символом же кредитования по-западному можно с
уверенностью назвать кредитные карты. У нас они пока распространены не
столь широко, однако развитие этого вида банковских услуг уже ставит перед
многими вопрос: а не стоит ли попробовать? В частности, один из простейших
способов получить доступ к банковским средствам — овердрафт.
Не совсем кредитка
Овердрафт проще всего получить в банке, который обслуживает ваш зарплатный
счет. Строго говоря, зарплатный счет с овердрафтом и кредитным-то не
считается. Но если отбросить тонкости формулировки, то по сути ваша
зарплатная пластиковая карта при оформлении овердрафта становится еще и
кредитной — вы сможете снять с нее больше средств, чем там есть в наличии.
То есть взять кредит у банка. Естественно, под проценты и в установленных
банком границах.
Оформить овердрафт довольно просто — нужно прийти в банк с минимальным
набором документов (см. КСТАТИ) и подписать договор. Срок действия договора
— от полугода и дольше. Лимит на сумму кредита устанавливается банком в
зависимости от его оценки вашей платежеспособности — он может составлять
размер вашей месячной зарплаты или больше. Погашать кредит в основном
требуют в течение месяца с момента его возникновения. На практике это
выглядит так: после зачисления зарплаты на ваш банковский счет вы тратите
сначала ее, потом, когда (или если) деньги закончатся, живете за счет
банка. Далее, когда работодатель выплачивает вам следующую зарплату, в
первую очередь банку компенсируется вся взятая вами кредитная сумма плюс
проценты. На оставшиеся средства вы можете жить. Если они остались. Нет —
снова залезаем в кредит. Кстати, о процентах. Они сравнительно высоки, 15-
30% годовых в разных банках, и насчитываются ежедневно на сумму одолженных
на тот момент средств.
Описанный способ получения овердрафта не является единственным. Например,
можно оформить депозитный счет с овердрафтом.
Да и не овердрафтом единым живут банки — любой из них предлагает не один
вид кредитных карт. Однако на практике стать владельцем действительно
хорошей кредитки — чтобы это был не просто обычный займ на более-менее
весомые покупки, а возможность полноценно жить за банковский счет и
расплачиваться «по факту» — будет посложнее. У разных банков есть различная
методика оценки клиента и установления для него кредитного лимита: она
может включать в себя и размер дохода, и наличие движимого и недвижимого
имущества, и то, насколько долго человек являлся клиентом банка, его
возраст, пол, социальное положение. Одним словом, если вы не VIP-клиент, то
стоит для начала попробовать овердрафт.
Подводные камни жизни в долг
Явным плюсом овердрафта является возможность получить кредит в момент
возникновения его необходимости. И сделать это можно без всяких проволочек
и дополнительных формальностей. Когда у вас закончились деньги, нет
необходимости бежать в банк или одалживать у знакомых — просто продолжаешь
снимать деньги с карточки так, как будто они там есть. Да и оформить услугу
несложно, если, конечно, вы ранее не имели проблем во взаимоотношениях с
банком. Стоит обратить внимание и на то, что, хотя проценты здесь и выше,
чем при обычном кредите, платить много вряд ли придется. То есть если вы в
первый же день действия овердрафта взяли всю возможную сумму, то дешево
кредит не обойдется, а если за неделю до зарплаты позаимствовали пару сотен
или даже тысяч, то больно по вашему карману проценты не ударят. Также ваш
банк может предложить воспользоваться рядом дополнительных услуг:
осуществление безналичных платежей — в частности, оплата коммунальных
услуг, мобильной связи, Интернета и т.п.
И о возможных минусах. Если вы не умеете соизмерять доходы и расходы, то
запросто можете оказаться в ситуации, когда поступившая на ваш счет
зарплата просто не перекрывает израсходованную сумму. А погасить кредит
необходимо в течение месяца — иначе санкции, штрафы… И далеко не факт,
что в банке с пониманием отнесутся, к примеру, к ситуации, когда ваш
работодатель задержит зарплату и кредит не будет в срок погашен. Это, как
говорится, ваши проблемы. Банк вообще не стоит считать благодетелем — он
хочет заработать на вас деньги, и овердрафт — это способ «приручить»
клиентов, не предрасположенных брать обычные кредиты. Да и проценты за
пользование кредитом, как ни крути, из вашего кармана.
СПРАВКА «КП»
Овердрафт (от англ. оver — над и draft — проект) — возможность оплаты
банком платежных поручений клиента на сумму, превышающую остаток средств на
расчетном счете клиента в пределах установленного лимита.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Овердрафту прочат светлое будущее
По словам заместителя председателя правления одного из украинских банков
Виктории ПОДГОРНОЙ, овердрафт — один из наиболее перспективных кредитных
продуктов:
— Он позволяет клиентам один раз собрать необходимые документы и потом
снимать с карточки деньги по мере необходимости. Дополнительным удобством в
сравнении с потребительскими кредитами является то, что кредитный лимит
клиент получает на карточку, то есть не носит всю сумму денег в кошельке и
защищен от случайных потерь и краж.
Владимир КСЕНЗ.
«Комсомольская Правда в Украине» 2007.11.21 00:41
http://www.kp.ua/daily/211107/14125/