Автокредит: воплощение мечты или проблемы

Каждый год на дорогах Винницы увеличивается число автомобилей. Пробки

становятся все длиннее и длиннее. Но люди с упорством мигрирующих угрей

устремляются в автосалоны и на авторынки. Не все могут позволить себе

выложить огромную сумму за новое авто, а потому идут в банки. Сколько же

стоит сегодня авто в кредит и где выгодно одалживать? Гривня перестала быть интересной

Банки выдают специальный целевой кредит — автокредит. Он выгоден и для

банка, и для автосалона, и для заемщика. Банк получает прибыль с процентных

ставок, у автосалона растут продажи, а заемщик получает возможность купить

авто «здесь и сейчас».

Если год назад некоторые банки делали интересные предложения в национальной

валюте, то сегодня банкиры устанавливают гривневые ставки от 18% до 25%

годовых. Мало кто из наших соотечественников решается брать заем под такие

грабительские проценты. Хотя банкиров можно понять: многие из них сейчас

привлекают депозиты населения под 18-20% годовых, а выдавать деньги

дешевле, чем обходится их привлечение, никто не будет.

С валютой дела обстоят немного лучше. Например, в долларах США банки

декларируют ставки от 10% до 19% годовых. Если ставка минимальная, то в

условиях заключения договора присутствует ежемесячная комиссия, которая

поднимает цену кредита до среднерыночной. Ставки по кредитам в долларах у

первой двадцатки банков снизились за лето на 0,2 процентного пункта, а в

евро — на 0,5.

Займы в евро обычно стоят на 1-1,5% дешевле своих долларовых аналогов. Но в

некоторых банках кредит в евро чуть дороже. Если учесть, что в ближайшее

время евровалюта может немного подешеветь, то такие займы могут оказаться

выгодными. Однако рассчитывать на валютные колебания банкиры не советуют.

Ведь евро через полгода может пойти и вверх, а кредит обычно выдается на

три-пять лет.

Ищем банк

Узнайте и выпишите банки, которые предоставляют кредиты в вашем городе.

Также уточните их телефоны, а лучше — телефоны отделов кредитования.

Следующий этап — соберите положительные и отрицательные мнения о каждом

банке у родственников, знакомых или в Интернете. Зачем? Самая объективная

критика — у клиентов. Если у банка нет очень плохих отзывов, то его можно

смело «прощупать» дальше. Если есть, то подумайте, стоит ли рисковать.

Обзвоните банки и узнайте максимум информации о предоставлении кредитов:

процентные ставки, комиссии, первоначальный взнос, есть ли штраф при

досрочном погашении и т.д.). Так вы сможете сэкономить свое время и сразу

узнать об уровне обслуживания. Как с вами будет общаться менеджер, так вас

и будут обслуживать в дальнейшем.

Теперь у вас есть информация о нужных банках, проанализируйте ее и выберите

те, которые вам понравились. Когда придете в банк, ваша задача — получить

незаполненный договор на автокредит. По закону, это единственный документ,

в котором обозначены все платежи и условия автокредитов.

Изучите договор и особое внимание уделите мелкому шрифту! Только после

того, как вы взвесите все плюсы и минусы (условия кредитования, отзывы,

уровень обслуживания и т.д.), вы сможете сделать обоснованный и правильный

выбор.

Считайте реальную ставку

Заявленные в рекламах и проспектах банков проценты ниже так называемой

эффективной процентной ставки, которая включает в себя еще и всевозможные

комиссии. Практически все банки взимают одноразовую комиссию «за

рассмотрение документов» или «за выдачу кредита». Составляет она 1-2% от

суммы, которую получает клиент. Иногда нужно заплатить даже 3% от суммы

займа.

Бывает, банк вводит ежемесячную комиссию, которая начисляется в зависимости

от размера взятого кредита. Чаще всего — 0,1-0,2% от суммы займа. В этом

случае переплата окажется и вовсе огромной, ведь комиссия не будет

снижаться вместе с уменьшением тела кредита.

Первый взнос у банкиров тоже отличается — в некоторых финучреждениях готовы

предоставить кредит без него, однако машина с нулевым взносом обходится

дороже. Другие хотят, чтобы у клиента было с собой минимум 30% от стоимости

авто.

Маленькие недомолвки

Есть два основных вида автокредитов: классический и экспресс-кредит. Для

первого нужен полный пакет документов (паспорт, справка о доходах, военный

билет, водительские права и т.д.), а для второго — только паспорт и второй

документ (для подтверждения личности) и от двух до пяти часов на одобрение

заявки. Но за скорость приходиться платить, ставки по экспресс-кредиту

выше, чем по классическому.

Если вам предложили низкую ставку и отсутствие комиссий, то обратите

внимание на договор страхования. Нередко приходится страховаться только в

аккредитованных компаниях по завышенным тарифам (по каско на 2-4% выше

среднерыночных). Иногда страховые тарифы рассчитываются без учета

амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя. Или в следующий год

действует тот же фиксированный тариф без учета системы «бонус-малус»,

который дает скидку за безубыточное вождение.

Самый сладкий «подводный камень» — это беспроцентный кредит. Но банк не

будет заниматься благотворительностью и просто так давать вам в долг,

поэтому относитесь к таким предложениям с осторожностью. Возможно, есть

дополнительные условия в договоре, за которые вам придется платить.

Казнить нельзя, помиловать

Ищите банк без драконовских штрафных санкций в случае задержки платежа.

Никто не застрахован от того, что его свалит грипп и из-за этого будет

просрочен платеж. Однако банкиры очень не любят недисциплинированных

клиентов и нещадно их штрафуют. Некоторые финучреждения за каждый день

просрочки начисляют 1% от суммы платежа. В результате при ежемесячном

взносе в 466 долларов каждый просроченный день будет обходиться в

дополнительные 23,5 гривни (4,66 доллара). А некоторые банки устанавливают

фиксированные штрафы за просрочку, и иногда приходится переплачивать 350

гривен за день только потому, что вы подхватили вирус.

А лидеры кто?

Расстановка сил на рынке автокредитования изменилась за лето. Если раньше в

лидерах были «Альфа-банк», «Правэкс-банк», «Укрсоцбанк», «Райффайзен Банк

Аваль», то теперь на первые позиции вышли «Укрпромбанк», ПУМБ и «Эрсте

Банк». Оформить кредит в этих банках можно под ставку на один-два процента

ниже среднерыночной.

Факторы риска

В начале лета НБУ вменил украинским банкам в обязанность предоставлять

клиентам полную информацию о стоимости потребительских кредитов. Тогда же

вступило в силу постановление Нацбанка N168 «Об утверждении правил

предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и

общей стоимости кредита».

Но не все финансисты торопятся выполнять это постановление, ссылаясь на то,

что изменить свою рекламную политику одномоментно они не могут. А между тем

в некоторых рекламных обращениях банкиры не упоминают о плате за

обслуживание кредита, ведение дела или об одноразовой комиссии.

Но все внимание клиента обращено на заманчивую упрощенную процедуру

оформления кредита или невысокую процентную ставку. О «дополнительных»

условиях клиент узнает, уже подписывая договор.

Таким образом, реальная ставка по кредиту может составить больше обещанных

10%, доходя до 40-50%. В августе активисты Гражданской инициативы «За

прозрачность финансовых рынков» изучили рынок автокредитования и пришли к

выводу, что «недорогие» кредитные услуги как минимум восьми банков на самом

деле стоят дороже, чем об этом заявлено в рекламе.

20 хвилин 2008.09.24

http://20minut.ua/news/132784