Каждый год на дорогах Винницы увеличивается число автомобилей. Пробки
становятся все длиннее и длиннее. Но люди с упорством мигрирующих угрей
устремляются в автосалоны и на авторынки. Не все могут позволить себе
выложить огромную сумму за новое авто, а потому идут в банки. Сколько же
стоит сегодня авто в кредит и где выгодно одалживать? Гривня перестала быть интересной
Банки выдают специальный целевой кредит — автокредит. Он выгоден и для
банка, и для автосалона, и для заемщика. Банк получает прибыль с процентных
ставок, у автосалона растут продажи, а заемщик получает возможность купить
авто «здесь и сейчас».
Если год назад некоторые банки делали интересные предложения в национальной
валюте, то сегодня банкиры устанавливают гривневые ставки от 18% до 25%
годовых. Мало кто из наших соотечественников решается брать заем под такие
грабительские проценты. Хотя банкиров можно понять: многие из них сейчас
привлекают депозиты населения под 18-20% годовых, а выдавать деньги
дешевле, чем обходится их привлечение, никто не будет.
С валютой дела обстоят немного лучше. Например, в долларах США банки
декларируют ставки от 10% до 19% годовых. Если ставка минимальная, то в
условиях заключения договора присутствует ежемесячная комиссия, которая
поднимает цену кредита до среднерыночной. Ставки по кредитам в долларах у
первой двадцатки банков снизились за лето на 0,2 процентного пункта, а в
евро — на 0,5.
Займы в евро обычно стоят на 1-1,5% дешевле своих долларовых аналогов. Но в
некоторых банках кредит в евро чуть дороже. Если учесть, что в ближайшее
время евровалюта может немного подешеветь, то такие займы могут оказаться
выгодными. Однако рассчитывать на валютные колебания банкиры не советуют.
Ведь евро через полгода может пойти и вверх, а кредит обычно выдается на
три-пять лет.
Ищем банк
Узнайте и выпишите банки, которые предоставляют кредиты в вашем городе.
Также уточните их телефоны, а лучше — телефоны отделов кредитования.
Следующий этап — соберите положительные и отрицательные мнения о каждом
банке у родственников, знакомых или в Интернете. Зачем? Самая объективная
критика — у клиентов. Если у банка нет очень плохих отзывов, то его можно
смело «прощупать» дальше. Если есть, то подумайте, стоит ли рисковать.
Обзвоните банки и узнайте максимум информации о предоставлении кредитов:
процентные ставки, комиссии, первоначальный взнос, есть ли штраф при
досрочном погашении и т.д.). Так вы сможете сэкономить свое время и сразу
узнать об уровне обслуживания. Как с вами будет общаться менеджер, так вас
и будут обслуживать в дальнейшем.
Теперь у вас есть информация о нужных банках, проанализируйте ее и выберите
те, которые вам понравились. Когда придете в банк, ваша задача — получить
незаполненный договор на автокредит. По закону, это единственный документ,
в котором обозначены все платежи и условия автокредитов.
Изучите договор и особое внимание уделите мелкому шрифту! Только после
того, как вы взвесите все плюсы и минусы (условия кредитования, отзывы,
уровень обслуживания и т.д.), вы сможете сделать обоснованный и правильный
выбор.
Считайте реальную ставку
Заявленные в рекламах и проспектах банков проценты ниже так называемой
эффективной процентной ставки, которая включает в себя еще и всевозможные
комиссии. Практически все банки взимают одноразовую комиссию «за
рассмотрение документов» или «за выдачу кредита». Составляет она 1-2% от
суммы, которую получает клиент. Иногда нужно заплатить даже 3% от суммы
займа.
Бывает, банк вводит ежемесячную комиссию, которая начисляется в зависимости
от размера взятого кредита. Чаще всего — 0,1-0,2% от суммы займа. В этом
случае переплата окажется и вовсе огромной, ведь комиссия не будет
снижаться вместе с уменьшением тела кредита.
Первый взнос у банкиров тоже отличается — в некоторых финучреждениях готовы
предоставить кредит без него, однако машина с нулевым взносом обходится
дороже. Другие хотят, чтобы у клиента было с собой минимум 30% от стоимости
авто.
Маленькие недомолвки
Есть два основных вида автокредитов: классический и экспресс-кредит. Для
первого нужен полный пакет документов (паспорт, справка о доходах, военный
билет, водительские права и т.д.), а для второго — только паспорт и второй
документ (для подтверждения личности) и от двух до пяти часов на одобрение
заявки. Но за скорость приходиться платить, ставки по экспресс-кредиту
выше, чем по классическому.
Если вам предложили низкую ставку и отсутствие комиссий, то обратите
внимание на договор страхования. Нередко приходится страховаться только в
аккредитованных компаниях по завышенным тарифам (по каско на 2-4% выше
среднерыночных). Иногда страховые тарифы рассчитываются без учета
амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя. Или в следующий год
действует тот же фиксированный тариф без учета системы «бонус-малус»,
который дает скидку за безубыточное вождение.
Самый сладкий «подводный камень» — это беспроцентный кредит. Но банк не
будет заниматься благотворительностью и просто так давать вам в долг,
поэтому относитесь к таким предложениям с осторожностью. Возможно, есть
дополнительные условия в договоре, за которые вам придется платить.
Казнить нельзя, помиловать
Ищите банк без драконовских штрафных санкций в случае задержки платежа.
Никто не застрахован от того, что его свалит грипп и из-за этого будет
просрочен платеж. Однако банкиры очень не любят недисциплинированных
клиентов и нещадно их штрафуют. Некоторые финучреждения за каждый день
просрочки начисляют 1% от суммы платежа. В результате при ежемесячном
взносе в 466 долларов каждый просроченный день будет обходиться в
дополнительные 23,5 гривни (4,66 доллара). А некоторые банки устанавливают
фиксированные штрафы за просрочку, и иногда приходится переплачивать 350
гривен за день только потому, что вы подхватили вирус.
А лидеры кто?
Расстановка сил на рынке автокредитования изменилась за лето. Если раньше в
лидерах были «Альфа-банк», «Правэкс-банк», «Укрсоцбанк», «Райффайзен Банк
Аваль», то теперь на первые позиции вышли «Укрпромбанк», ПУМБ и «Эрсте
Банк». Оформить кредит в этих банках можно под ставку на один-два процента
ниже среднерыночной.
Факторы риска
В начале лета НБУ вменил украинским банкам в обязанность предоставлять
клиентам полную информацию о стоимости потребительских кредитов. Тогда же
вступило в силу постановление Нацбанка N168 «Об утверждении правил
предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и
общей стоимости кредита».
Но не все финансисты торопятся выполнять это постановление, ссылаясь на то,
что изменить свою рекламную политику одномоментно они не могут. А между тем
в некоторых рекламных обращениях банкиры не упоминают о плате за
обслуживание кредита, ведение дела или об одноразовой комиссии.
Но все внимание клиента обращено на заманчивую упрощенную процедуру
оформления кредита или невысокую процентную ставку. О «дополнительных»
условиях клиент узнает, уже подписывая договор.
Таким образом, реальная ставка по кредиту может составить больше обещанных
10%, доходя до 40-50%. В августе активисты Гражданской инициативы «За
прозрачность финансовых рынков» изучили рынок автокредитования и пришли к
выводу, что «недорогие» кредитные услуги как минимум восьми банков на самом
деле стоят дороже, чем об этом заявлено в рекламе.
20 хвилин 2008.09.24
http://20minut.ua/news/132784