Prosto заманчивой кажется идея – купить подешевевшее подержанное авто при помощи банковского кредита. Какие параметры при этом необходимо учитывать и запрашивать – рассказывает Prostobank.ua
Шаг первый. Свой выбор или продающийся залог?
Купить подержанное авто в кредит (разумеется, в частичный кредит – с авансом покупателя) можно двумя способами. Первый – выбрать авто на рынке подержанных машин самому и попытаться получить на него кредит в тех немногочисленных банках, которые машины б/у кредитуют. Об этом способе и пойдет основной наш рассказ.
Однако прежде мы упомянем о втором способе – приобретении у банка залогового (по ранее выданному кредиту) авто при помощи кредита того же банка. О вариантах и всех нюансах такого деяния портал Prostobank.ua недавно опубликовал большую статью-исследование «Плюсы и минусы переуступки кредита и нового кредита на залог», к которой и отсылаем читателей, заинтересовавшимся таким способом.
Здесь же укажем, что увидеть параметры, а то и фото продающихся банками залоговых автомобилей легче всего на сайтах банков в специальных «залоговых» разделах. При этом «залоговые» разделы сайтов прошлогодней топ-пятнадцатки финучреждений были указаны нами в специальной статье. Сайты остальных банков легче всего найти, кликая по их названиям в специальном справочнике . При этом следует учесть важную тенденцию: особо дешевых автомобилей или хотя бы машин со значительным дисконтом на таких разделах банковских сайтов искать не стоит – поскольку подобные предложения на рынке банковских залогов исчезают крайне стремительно.
Шаг второй. Алгоритм поиска информации
Итак, предположим, что брать в кредит банковский залог вы не решились – а остановились на идее кредитоваться на подержанное авто, выбранное лично вами на свободном рынке. В этом случае прежде всего есть смысл ознакомиться с крайне важными при таком кредите «дополнительными условиями», а именно, ограничениями на марки, возраст, пробег и прочие характеристики подержанных авто у тех банков, которые их кредитуют.
Для этого стоит вначале просмотреть рейтинг кредитов на б/у иномарки и на б/у отечественные авто (кликая по названиям программы, можно прочитать детальное описание условий), а затем совершить звонок или личный визит в банк (банки), условия кредитных программ которого (которых) вам подошли. Кроме того, необходимо узнать о возможных местах продажи машин – то есть салонах, сотрудничающих с данным банком, и экспертам которых банк доверяет при оценке ими стоимости машины.
В целом алгоритм поиска информации нам видится таким. Если вы теоретически можете согласиться на широкий диапазон марок, моделей, возрастов подержанных машин в устраивающем вас ценовом диапазоне – то вначале изучите ограничения параметров авто и мест их продажи у тех кредитующих б/у машины банков, программы которых устраивают вас по условиям.
Поскольку рынок подержанных машин для любого ценового уровня огромный (в крупных городах), то чтобы не «закопаться» в обилии выбора, логичнее сразу максимально конкретизировать, сузить для себя реальное для кредитования «поле поиска» машины. При этом лучше не ограничиться просмотром вышеуказанных описаний в рейтингах Prostobank.ua, а и лично позвонить/зайти в выбранный банк/банки. Хотя бы потому, что приемлемые для банка места продажи подержанных авто в рейтингах не указаны – а изменяется список салонов-агентов банков весьма часто.
Затем при помощи любого сайта автосалона (из указанных вам в банке) имеющего на продажу подержанные авто, выберите машину. А вот искать машину на свободном рынке (в интернете или по объявлениям) не всегда имеет смысл: мало какой автовладелец соглашается вместо прямой продажи проводить сделку через салон, и далеко не все банки согласны выдавать кредиты на подержанное авто, найденное вами на рынке.
Шаг третий. Спрашиваем о параметрах кредита
В целом изучать параметры кредитуемых подержанных машин на сегодняшний день совсем недолго – банков, кредитующих б/у авто, еще очень мало. И даже если количество кредиторов таких машин начнет увеличиваться, варианты ограничительных условий банкиров вряд ли станут намного разнообразнее, чем у нынешней шестерки кредиторов из числа 50 лидеров по активам.
Попутно заметим, что из меньших банков точно кредитуют подержанные авто лишь три учреждения (Всеукраинский Банк Развития , УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК , МетаБанк ).
Что касается параметров автомобилей, то на данный момент чаще всего можно встретить такие ограничения на кредитуемые машины – о которых стоит спросить менеджеров банка при личном визите или звонке в финучреждение:
По странам-родинам марок. Тут можно и без разговора с менеджером сразу учитывать: почти невозможно найти кредиторов на подержанные китайские, иранские, российские и украинские марки, а также на все модели Daewoo. Например, по состоянию на 12 октября 2010, как минимум, четыре банка из шести автокредиторов (из числа 50 лидеров по активам) заведомо не кредитуют китайские б/у авто. Три учреждения не кредитуют марки стран СНГ (еще в одном случае ограничение наложено на подержанные Таврии и Славуты). Два банка не кредитуют иранские машины. Еще два банка не признают авто-секонд-хенд от Daewoo. И даже когда количество автокредиторов б/у машин начнет исчисляться десятками, думается, указанные типы подержанных авто мало кто возьмется кредитовать.
По возрасту подержанного автомобиля существует два типа ограничений: предельный возраст авто на момент выдачи кредита и на момент окончания срока кредитования. В первом случае распространены такие ограничения – 3-5 лет машине на момент выдачи кредита. Во втором случае можно встретить такие числа – три года, пять, шесть, семь лет автомобилю на дату истечения срока кредитования. Стоит также учесть, что заявления продавца вроде «дата реального начала использования машины – на год позже даты ее покупки» могут быть важны только для эксперта-оценщика текущей стоимости машины – но не для кредитного комитета банка, который все равно мысленно забегает вперед на два-три года (срок кредитования) и прикидывает стоимость залога уже на то время. Итак, мы видим, что взять в кредит машину старше пяти лет нереально – и вряд ли этот подход банкиров когда-либо начнет меняться. Так же и возраст авто более семи лет на конец срока кредита в этом сегменте не встречается – значит, пятилетний кредит можно взять только на машину возрастом до двух лет на момент кредитования. Впрочем, до кризиса ограничение возраста авто на конец срока кредита достигало десяти лет – и возможно, этот вариант еще возродится.
По среднегодовому пробегу. Ограничение редкое – но все же встречается. Речь идет о требовании, чтобы пробег авто, поделенный на его возраст в годах, не превышал 30 тысяч или 40 тысяч километров в год. В октябре-2010, к примеру, такого правила номинально придерживается лишь одно финучреждение (Индэкс-Банк). Однако и другие банки могут отказаться кредитовать даже двух-трехлетнюю машину, если ее пробег уже достигает двух-трех «экваторов» (80-120 тысяч километров).
По месту продажи авто. Обычно потенциальный заемщик может выбрать машину на площадках целого ряда автосалонов, признаваемых тем или иным банком. Однако и этот ряд ограничен определенным списком – и прежде, чем вы начнете выбирать машину, как мы уже упоминали, стоит у менеджера выбранного вами банка спросить, где целесообразнее искать б/у машину, чтобы банк вообще рассматривал ее кредитование. Впрочем, часто поиск вожделенной машины не в аккредитованном автосалоне, по словам банковских экспертов, не проблема. «Основным моментом для банка будет соблюдение ограничений по автомобилю, в первую очередь по возрасту машины на момент окончания кредита, — отмечает Тарас Блощаневич, начальник управления розничных клиентов департамента активных операций банка «Киев ». – Также в ряде банков существует процедура аккредитации автосалона. Срок процедуры аккредитации сопоставим со сроком рассмотрения кредита, и, как правило, это не будет препятствием в предоставлении кредита».
Шаг четвертый. «Параметры» заемщика
Как и в других видах кредита существуют основные ограничительные критерии, касающихся заемщика, о которых следует спрашивать у менеджеров банка:
Возраст заемщика. Как и в случае с новыми авто, самым частым ограничением является: нижняя граница возраста заемщика – 25 лет- верхняя – 55/60 лет для женщин/мужчин соответственно. При чем верхняя граница касается не момента кредитования, а уже окончания срока кредита. Однако не исключено со временем появление и в этом сегменте (как в иных кредитных программах некоторых банков) более гуманных ограничений – например, от 21 до 65 лет, от 18 лет, кредиты для пенсионеров и так далее. Потому при возрасте за пределами указанного первым диапазона отчаиваться не стоит – а следует задать соответствующий вопрос менеджеру банка
Поручительство. Есть банки, которые кредитуют подержанные машины только с обязательным поручительством (на октябрь-2010 таков подход Мегабанка). До кризиса и в данном сегменте существовали программы с обязательным поручительством при возрасте заемщика от 21 до 25 лет (когда-нибудь подобное правило может возродиться). Но это, так сказать, «фиксированное поручительство». Однако в послекризную эпоху у многих банков развилась такая практика: требовать обязательного поручительства в некоторых случаях – при кредитовании «впритык к доходам» или же в случае такой профессии заемщика, которая подвержена риску приостановки получения доходов в кризисный период.
Кроме того, для положительного решения о кредите важен такой ограничительный параметр, как легальные доходы заемщика (семьи заемщика). Чтобы представить требуемый их минимум на сегодняшний день, вернемся к вопросу о возрасте авто – и оценим шансы на середину октября 2010 года «возрастных групп» подержанных авто (то есть, шансы их заемщиков) по нисходящей.
Итак, трехлетнюю-четырехлетнюю машину в октябре-2010 можно взять лишь в краткосрочный кредит (один-два года). А это потребует наличия среднекрупных по общеукраинским меркам официальных доходов для получения кредита. Так, при нынешних процентных ставках на подержанные авто (а они чуть выше, чем на новые авто, 25-26% годовых) потребуется не меньше 5000-6000 гривен легальных доходов в месяц. Число мы получили так – для расчетов взяли цену б/у авто всего $9 тысяч, аванс 50%, ставку 23% годовых, каско 7%, срок два года- все это вместе дает 2000 гривен в месяц ежемесячных выплат плюс 5000 гривен в год за страхование. Детальнее расчеты минимально требуемых официальных доходов на примере кредитов на новые авто описаны здесь.
Если мы берем трехлетний кредит на двухлетнюю машину (цена $10 тысяч, прочие параметры те же, что и выше), то выплаты окажутся ненамного меньше (1600 гривен в месяц по кредиту, 5500 гривен в год по каско). А минимально требуемая легальная зарплата у большинства банков снизится до 4000-4500 гривен – но только, если у заемщика в семье нет иждивенцев (в случае наличия у мужа-заемщика жены в декрете и ребенка – минимальный требуемый уровень доходов у многих банков вернется к тем же пяти-шести тысячам гривен).
Наконец, еще больше выплаты и требуемые доходы в случае трехлетнего кредита на однолетнюю машину – ведь ее стоимость в этом случае выше, чем у более старого авто (и уже ненамного меньше, чем у совсем нового).
Взять же пятилетний кредит на подержанную машину – существующий сейчас у двух банков из числа 50 лидеров – реально на машину не старше полутора лет (из-за ограничения на семилетний возраст авто на момент окончания кредита), да еще и со ставкой не меньше 31,18% годовых. Все это дает при цене машины $11 тысяч и прочим вышеуказанным параметрам 1500 гривен кредитных выплат ежемесячно и почти 6000 гривен каско в год. А это также потребует не менее 4000-4500 гривен легальных доходов.
Разумеется, в будущем кредитные процентные ставки по рассматриваемому продукту чуть уменьшатся – однако далеко не так быстро, как по кредитам на новые авто. К тому же банки вскоре при кредитовании «впритык к доходам» (то есть при работе с заемщиками с малыми доходами) могут учитывать значительное в 2010 году подорожание продуктов и услуг. Наконец, банк может еще до рассмотрения доходов заемщику из «группы риска» (оцениваемой по профессии, активам, собственности) снизить предельный срок кредитования по конкретной программе – скажем, вместо трех лет до двух или даже одного года, что резко увеличит ежемесячные выплаты и требуемые для них легальные доходы. А потому указанные величины минимально требуемых официальных доходов для кредита на подержанное авто, вероятно, еще не один год пересмотру в меньшую сторону не подвергнутся.
При наличии у вас намного меньших легальных, но таких или более крупных «черных» прибылей поинтересуйтесь у менеджера: рассмотрит ли банк вас как заемщика в этом случае, и что нужно для этого сделать. При наличии у вас легальных и одновременно фактических доходов в очень близких числах к указанным – также начните с вопроса менеджеру, «светит» ли вам какой-либо автокредит при такой зарплате.
Шаг пятый. Вооружаемся калькулятором и спрашиваем
Как и при любом автокредите необходимо также узнать такие условия – и пересчитать все проценты в реальных денежных суммах (можно вначале просмотреть реальные ставки в Рейтингах Prostobank.ua, но уточнить при прозвоне/визите все равно стоит):
Аванс, срок, номинальная ставка, одноразовая комиссия, ежемесячная комиссия, тип ежемесячной комиссии (процент от исходной суммы или от остатка кредита) при таком-то сроке кредита и таком-то авансе, схема выплат (аннуитет или классика), оформление договора залога, комиссия за проверку документов, комиссия за перевод кредитных денег автосалону, услуги нотариуса. Затем обязательно посчитайте ежемесячные и начальные кредитные выплаты при помощи кредитных калькуляторов в интернете. Если есть несколько вариантов сроков и авансов, посчитайте несколько вариантов – может оказаться, скажем, что двухлетний и трехлетний кредит отличаются в смысле ежемесячных выплат для вас незначительно – так зачем вам тогда лишний год платить банку и (очень много сразу) страховикам?
Каско, ОСАГО, страхование жизни – и опять же посчитайте годовые выплаты. Помните, что каско считается не от суммы кредита (как страхование жизни) а от стоимости авто данного возраста. Помните, что страховые выплаты первого года кредитования вы платите вначале, при получении кредита – прибавьте их к начальным выплатам. Можете для удобства подсчетов страховые выплаты второго года кредитования поделить на двенадцать – и прибавить к ежемесячным выплатам по кредиту одну двенадцатую страховых выплат второго года (как если бы вы откладывали весь первый год на страховку второго года).
Условия досрочного погашения кредита – есть ли штрафы, весь ли период кредитования взимаются. Если штрафы есть – можете посчитать величину штрафа (и сравнить с величиной вашего «выигрыша» по деньгам) при погашении, скажем, двухлетнего кредита через год.
Госпошлина (обычно 1%), «пенсионный» (обычно 3%), внесение в реестр отягощений движимого имущества, транспортный сбор, перерегистрация в МРЭО ГАИ. Прибавьте все эти денежные суммы к начальным выплатам. В целом будьте готовы, что к авансу необходимо прибавить в общей сложности 1500-2000 долларов (для машин ценой до 25 тысяч долларов).
Требуемый пакет документов. Особенно поинтересуйтесь, необходима ли доверенность супруга/супруги – разрешение осуществить важную для семейного бюджета кредитную сделку.
Более детально последняя группа вопросов, которые необходимо задать при любом автокредите, была изложена нами в специальной статье «Кредиты в автосалоне: путеводитель пользователя».
Напоследок отметим – покупка подержанного авто через банк может обернуться дополнительными неожиданностями. «Отличием от покупки нового автомобиля есть то, что банк проводит реальную оценку ненового автомобиля и результат оценки может отличаться от задекларированной цены продажи», — предупреждает Тарас Блощаневич. Что касается самой оценки авто, то в разных банках она выглядит по-разному: одни учреждения обращаются к независимым экспертам, а у других оценку проводит эксперт по залоговым операциям банка.
Олег Кочевых
http://www.prostobank.ua