Залог денежных средств на банковском счете в обеспечение кредита Уровень правового сознания субъектов хозяйственной деятельности на Украине,
как и в целом практика ведения бизнеса в мире, не позволяет говорить о
возможности утраты способами обеспечения выполнения обязательств своей
актуальности в ближайшей перспективе. Интенсификация хозяйственной
деятельности становится причиной поиска все новых способов извлечения
вторичной ликвидности активов. Одним из таких способов является залог
денежных средств на банковском счете.
Хотя на Украине этот инструмент не обратил на себя внимания законодателя, а
многим и вовсе покажется абсурдным брать деньги в кредит под залог денег,
эта разновидность залога активно применяется, причем цели такого применения
довольно разные и не всегда достижимые.
Часто кредитор, действуя в одной упряжке с должником, пытается таким
образом оградить денежные средства на определенных банковских счетах от
притязаний прочих кредиторов. В случае же наступления неплатежеспособности
должника кредитор рассчитывает оказаться в первой очереди при получении
удовлетворения своих требований за счет средств, находящихся на таких
счетах.
Очевидно, ввиду отсутствия законодательного регулирования и устоявшейся
практики привлечения такого обеспечения выполнения обязательств, при
заключении договоров, направленных на установление права залога кредитора в
отношении денежных средств на банковском счете должника, допускаются
ошибки, способные, в лучшем случае, значительно усложнить реализацию
кредитором своего права.
В качестве иллюстрации приведу следующий пример. Для обеспечения выполнения
денежного обязательства предприятием был заключен договор залога
имущественных прав по договору банковского счета в пользу банка-кредитора.
При этом банковские счета, охваченные договором, предприятие имело в другом
банке. Более того, счета эти являлись текущими. Договор был удостоверен
нотариусом, а право залога зарегистрировано в Государственном реестре
обременений. Все указанные действия, однако, не смогли сгладить ошибок,
допущенных уже в момент определения предмета залога.
Поскольку счет открыт и обслуживается банком как текущий, а не депозитный,
предприятие не является кредитором в отношениях с банком. Банк не
привлекает средства клиента на условиях срочного или бессрочного депозита в
обмен на имущественное право, а именно право требования возврата средств и
выплаты процентов, поэтому права клиента по договору о расчетно-кассовом
обслуживании никоим образом не соотносятся с денежными средствами,
находящимися на банковском счете.
Мы опускаем здесь право на возмещение убытков вследствие нарушения банком
порядка проведения расчетных операций и прочие права, не влияющие
существенно на суть правоотношений. Поскольку предприятие не является
кредитором в отношениях с банком, в соответствии со статьей 49 Закона
Украины «О залоге», права по договору о расчетно-кассовом обслуживании не
являются предметом залога. Кроме того, следует поставить под сомнение саму
возможность перевода прав по договору об открытии счета и расчетно-кассовом
обслуживании.
Ввиду отсутствия специальных норм, устанавливающих особенности залога
денежных средств на расчетном счете, следует отметить, что эти отношения по
своей сути ближе к залогу товаров в обороте, нежели к залогу имущественных
прав.
В приведенном нами примере стороны договора залога все же допустили в
тексте формулировки, позволяющие утверждать, что право залога
устанавливается также в отношении денежных средств, находящихся на
расчетном счете залогодателя. Определение денежных средств, находящихся на
расчетном счете, в качестве предмета залога не противоречит положениям ГК,
законов Украины «О залоге» и «Об обеспечении требований кредиторов и
регистрации обременений». Но даже принимая во внимание возможность
применения аналогии закона, регулирующего отношения залога товаров в
обороте, к залогу средств на расчетном счете, существуют вопросы, которые
сторонам следует решать самостоятельно.
Естественно, залогодатель должен сохранить право распоряжаться денежными
средствами. При этом возможным представляется установление лимита остатка
на счете. Логично также предусмотреть последствия длительного отсутствия
денежных средств в необходимом размере на счете. Ограничение же в целом
осуществлять расходные операции со счета полностью лишает смысла такие
залоговые отношения для залогодателя, превращая счет де-факто в залоговый.
Практика открытия залоговых счетов существует в зарубежных странах, и
законодательство некоторых из них активно разрабатывается в указанном
направлении. В частности, в России закон, разрешающий банкам выдавать
кредиты под залог денег на банковском счете, может быть принят летом 2007
года. Обременение счета предполагается допускать при условии открытия
специального залогового банковского счета с ограниченным правом клиента
распоряжаться средствами на нем. При обращении взыскания требования
залогодержателя удовлетворяются путем списания банком денежных средств с
залогового счета в безакцептном порядке на основании платежного требования,
если договором о залоге не предусмотрен иной порядок.
Принимая во внимание тенденцию секьюритизации активов, Украине следует
активно включиться в процесс развития механизмов обеспечения прав
кредитора. При этом, многие вопросы, связанные с использованием залога
денежных средств на банковском счете, среди них отношения залогодержателя с
банком, в котором открыты счета залогодателя, могут быть решены только
путем совершенствования правовой базы залога.
ПИЛЬКОВ Константин — юрист ЮФ «Лавринович и Партнеры», г. Киев
«Юридическая практика» 2007.02.26 11:14
http://www.yurpractika.com/article.php?id=10007172