В прошлом году предприятия малого бизнеса привлекли $-1 млрд. в форме
микрокредитов из денег Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).
Украинские банки обещают увеличить кредитование малого бизнеса в три-пять
раз — уже из собственных средств, но делать это по символической ставке они
не собираются, а начать бизнес с нуля и вовсе не помогут. Специальные программы микрокредитования по линии ЕБРР и Немецко-украинского
фонда, основанного Нацбанком, Минфином и немецким Кредитным учреждением для
восстановления, действуют в Украине с 1998 г. Именно из этих источников до
недавнего времени могли получить символические суммы в кредит представители
малого бизнеса. Банками-партнерами программы были и остаются по сей день
ПриватБанк, «Райффайзен Банк Аваль», «Надра», «Форум», Кредитпромбанк и
ПроКредит Банк.
Позже свои программы микрокредитования и кредитования малого и среднего
бизнеса (МСБ) ввели Укрсоцбанк, УкрСиббанк, OTП Банк и «Финансы и Кредит».
Все эти банки предлагают малому бизнесу овердрафты, беззалоговые экспресс-
кредиты, а также микрокредиты, малые кредиты, кредитные линии и проектное
финансирование. Однако на практике получение средств на расширение
собственного дела, а тем более на его открытие сопряжено с немалыми
сложностями.
Банки неохотно или вообще не кредитуют малые предприятия, которые
занимаются торговлей алкогольными и табачными изделиями, строительством,
игорным бизнесом, торгуют недвижимостью или ценными бумагами. Кредиты не
предоставляют также на формирование уставного фонда и погашение текущей
задолженности.
Стартовые проекты (start-up) тоже кредитуются слабо. Связано это с большими
рисками невозврата. Банки пока не готовы так рисковать, а гарантий со
стороны государства, как это происходит в развитых странах, у нас нет.
Охотнее всего банки предоставляют кредиты малым предприятиям торговли и
сферы услуг, а также автоперевозчикам, которые обычно берут заем на
приобретение транспорта. По разным оценкам, около 55-60% всех кредитов МСБ
берут предприятия торговли, 10-13% — сфера услуг, 9-11% — транспорт. Причем
тенденцией последних лет является увеличение доли кредитов для
производителей. Сегодня она составляет около 8%.
Самый желанный заемщик — тот, кто уже начал собственное дело и успешно
ведет его по меньшей мере три месяца (предприятия торговли) или не менее
полугода (сфера услуг и производство). Основным фактором при оценке бизнеса
является опыт работы предпринимателя и стабильность его предприятия. При
этом, как отметил начальник управления по работе с малым и средним бизнесом
Укрсоцбанка Алексей Королев, требования к сроку работы могут не
применяться, если есть платежеспособный поручитель с опытом работы не менее
1,5 года или субъект является правопреемником уже работающего бизнеса.
Решение о выдаче кредита, как правило, принимается на основании реального
состояния бизнеса.
По словам начальника департамента среднего и малого бизнеса УкрСиббанка
Владлена Дедкова, наличие залога является важным, но не единственным
фактором для получения кредита. «Банк, анализируя проект, учитывает
специфику деятельности заемщика. Это основной критерий выбора залога,-
подчеркнул он.
К примеру, торговые предприятия зачастую не могут предоставить в залог
недвижимость или оборудование, для них характерны иные активы —
автотранспорт, товары в обороте. В залог принимается любое ликвидное
имущество, возможны варианты смешанного обеспечения, оформления в залог
оборудования и товаров в обороте». Но чем внушительнее кредит, тем жестче
требования банка к обеспечению, и больше $10 тыс. на приемлемых условиях
можно одолжить только при наличии ликвидного залога. В зависимости от вида
залога коэффициент покрытия колеблется от 1 до 2,5.
«При этом,- рассказывает Алексей Королев,- принятие решения по кредиту
разделено на два этапа: экспресс-анализ (быстрый ответ о перспективе
кредитования) и окончательный анализ (собственно решение)». Для экспресс-
анализа требуется минимальный набор документов, а именно: документы,
удостоверяющие личность, учредительные документы потенциального заемщика и
декларация о доходах предпринимателя или баланс и отчет о прибылях и
убытках для юридического лица. Он занимает до одного часа.
«Если анализ показывает перспективность проекта, клиент приносит в банк
дополнительные документы. На это уходит от одного до пяти банковских дней»,-
говорит господин Королев. На срок рассмотрения заявки и принятия решения
по ней влияет скорость подготовки документов самим заемщиком, а также
глубины и тщательности проверки банком предоставленной информации.
Существуют также специализированные программы, которые предусматривают
целевые кредиты сроком до трех лет и рассчитаны на потребителя определенной
сферы деятельности: программы для ювелиров, аграриев, розничных торговцев,
транспортников.
Есть и льготные спецпрограммы. Обычно они организуются совместно с
продавцами оборудования, коммерческой недвижимости или авто. Стоимость
банковского кредита для малого бизнеса зависит от его вида, т. е. суммы,
срока кредитования и валюты. Также принимаются во внимание специфика
бизнеса заемщика, предлагаемое обеспечение и регион его нахождения.
Соответственно, процентная ставка может колебаться от 16% годовых по
обеспеченному займу до 36% при беззалоговом экспресс-кредите на небольшой
срок
И наконец, не стоит забывать, что, выдавая кредит, кроме объявленной
процентной ставки, банки берут комиссию за рассмотрение заявки и выдачу
кредита, а также страховой платеж, плату за услуги нотариуса, оценку
залогового имущества специалистами банка, проверку документов. Кроме того,
механизм погашения кредита может оказаться чрезвычайно неудобным. Например,
в случае выплаты позже или раньше(!) установленного дня на клиента может
быть наложен штраф. А некоторые банки требуют погашения исключительно
равными частями (аннуитетная схема). В этом случае, независимо от
успешности бизнеса и возможности расплатиться досрочно, заемщик остается
должен банку до последнего дня, указанного в договоре, и платит невыгодные
проценты. Причем попытка повлиять на процесс может привести заемщика в
черный список, что сильно осложнит впоследствии получение кредита в другом
банке.
«Fin.org.ua» 2007.01.24 17:20
http://www.fin.org.ua/newws.php?i=455428