Тұтыну несиелендіру нарығында банктер клиенттерге жеңілдік жасайды
фантастикалық ұсыныстар: «бізде 1% несие бар», ал бізде 0% несие бар!». Бұл
тек тауарды тегін алуға көндірмеңіз. Негізі бәрі арзан.
кредиттер жарнамалардағы жалаңаш қыздармен бірдей, олар тек
назар аудартады.Соңында сіз мүлдем басқа нәрсе аласыз.Жарнама мен арасындағы айырмашылық
нақты қызығушылық жиі айтарлықтай маңызды. Сіз жарнамаға сендіңіз: 1%
жылына! Ал келісім-шарттар жасалғанда 20 есе көп болып шығады
Барлық дерлік дүкендер мен банктер несиеге өтініш бергенде үш құжатты талап етеді:
төлқұжат, салық төлеушінің сәйкестендіру коды туралы анықтама және анықтама
табыс. Кейбір банктер қосымша құжатты талап етеді,
жүргізуші куәлігі сияқты жеке басын куәландыратын құжат. Сондай-ақ бөлек бар
талап ететін қарыз алушының психикалық денсаулығын тексеретін банктер
психоневрологиялық диспансерден анықтама беру. Мұндай
сақ болудың өз себептері бар. Өйткені, банктердің проблемаларының үлесі
тұтынушылық несиелеу саласы қалғандарына қарағанда әлдеқайда үлкен.
Бұл жерде алаяқтықпен кәсіби түрде айналысатын алаяқтар тобы бар
салалар.
ЖАРНАМА ҚЫЗЫҒУ
Тағы да, «жоқ» деп көрсетілген пайыздар бірінші кезекте есептеледі
тұтынушылардың назарын аудару үшін. Сондықтан ең бастысы — шындықты түсіну
бөліп төлеу шартына қол қойғанға дейін пайыз. Өйткені, келісім-шарттар
заңды түрде мінсіз ресімделген және одан жоғары пайызды сотқа даулауға
Жарнамаға уәде береді, табысқа жете алмайды. Банкирлердің өздері мойындайды, бұл олардың қаржылық институттары
келісім-шарт талаптарын өзгерту мүмкіндігін әрқашан қалдырыңыз
біржақты. Олардың бұған Азаматтық кодекс бойынша құқығы бар деп есептейді.
Украина. Кодекске сәйкес міндеттемелерден біржақты бас тарту немесе
шарт талаптарын біржақты өзгертуге жол берілмейді. Дегенмен, біреуі бар
кішкентай «бірақ»: «Міндеттемелерден біржақты бас тартуға жол бермеу»
«егер шартта өзгеше көзделмесе» өзгертуге жол берілмейтінін айтады.
Осылайша, егер шартта шарттарды өзгерту мүмкін екендігі белгіленсе,
банктің қолдары шешілді. Сонымен қатар, с. Азаматтық кодекстің 212
банктерге несие бойынша мөлшерлемені көтеру немесе тіпті кепілге алу құқығын қалдырады
егер қарыз алушы уақытында төлемесе.
Сондықтан банкпен, несиелік серіктестікпен келісім-шарт жасасқанда әрқашан қажет
осы келісімнің шарттарын егжей-тегжейлі зерделеу. Міне, келесі сұрақтар
несиенің нақты пайызын білуді сұраңыз.
— Несие ашу үшін комиссия қандай (дүкен қызметкерлері жиі хабарласады
оның «несие шотын ашу комиссиясы»)?
— Несиеге қызмет көрсету үшін комиссия қандай?
— Басқа да төлемдер бар ма?
— Сақтандыру қанша болады?
Әділдік үшін, жеке банктер беретінін атап өткен жөн
комиссиялар мен сақтандыруларды қоспағанда, несиелер, бірақ құқығын сақтайды
инфляция индексін ескере отырып пайыздық түзетулер.
ҚАУІПТІ АҒЫМДАР
Украина Ұлттық банкі тұтынушылық несиелердің үлесі деп санайды
банктердің жалпы несие портфелінің шамамен 12%-ын құрайды, яғни. шамамен 10 млрд
грн Түрлі бағалаулар бойынша тұтынушылық несие нарығы толы
оның потенциалды көлемінің тек төрттен бірі, максимум үштен бірі. Дегенмен
ресми түрде бүкіл банк жүйесінде проблемалық несиелер 3,5%-дан аспайды.
жиынтық несие портфелінің ішінде тұтынушылық несиелер сегментінде олардың саны көбірек.
2004 жылғы мәліметтер бойынша тұтынушылық несиелердің кем дегенде 10%-ы проблемалық несиелер болып табылады.
Банкирлер бірауыздан тұтынушылық несиелеудің жеткілікті екенін атап өтті
тәуекелді, өйткені бұл іс жүзінде бос несие (қарызсыз несие
қауіпсіздік). Алаяқтықтың зияткерлік түрлерінің ішінде ең жаппайсы
тұтынушылық несиелік алаяқтық. Алаяқтар банкирлерді алдайды
негізінен екі жолмен: жалған паспортты пайдалану және
фигураның басы арқылы, басқаша айтқанда — «нәжіс үйрек». Соңғы жағдайда
алаяқ жеңіл немесе сенгіш адамды табады
қаржылық жағдайы қиын, бірақ паспорты бар және
тұрақты тұру. Және ол оны өз атына несие алуға көндіреді және, әрине,
өз жауапкершілігіңізде. Осылайша, Подольск облысында
Киев, 40 жастағы жұмыссыз Галина Скицкая (барлық есімдер өзгертілді — ред.)
Тәжірибелі алаяқ Людмила Чайканың жеміне түсіп қалған, кішкентай директор
«Алго» фирмасы, ол оны 600 жалақымен жұмысқа алып барамын деп уәде берді
АҚШ доллары, бірақ бір шартпен – егер ол өз кезегінде алса
әртүрлі банктердің тұтынушылық несиесі жалпы сомасы 40 мың грн. Мыналар
үшін технологиялық құрал-жабдықтарды сатып алуға қажет деген болжам бар
консерві цехы. Сонда компания табыс табады, ақша өзендей ағады, одан
болашақ пайда, алынған несиелер тез өтеледі.
Әйел аңғалдықпен сенді және Киев Русін, Надраны, Қаржыны алды
және несие» және «Индексбанктен» жұмсақ жиһаз жиынтығын сатып алуға төрт несие,
10 мың грн. сайын. Оны ұсынғандықтан, оған бас тартылмады
нақты төлқұжат және тұрақты табыс туралы жалған анықтама, ол болды
«Алго» компаниясының мөрімен куәландырылған. Ол осы ақшаның бәрін бастығына берді,
олармен бірге із-түзсіз жоғалып кетті. Алданған Галинаны өзіне тартып алды
бап бойынша қылмыстық жауапкершілік. Қылмыстық кодекстің 190 (алаяқтық), в
нәтижесінде Подольский аудандық сотының үкімі бойынша ол бес жылға сотталды
дегенмен бас бостандығынан айыру, екі жыл сынақ мерзімімен. Бірақ ұйымдастырушы
қылмыстар — Людмила Чайка әлі іздеуде. сипатталған
іс, анық болғандай, алаяқтық сериясындағы жалғыз жағдайдан алыс
бұл аймақ. Сондықтан барлық банкирлер тұтынушы тәуекелдерін азайтуға тырысады
несиелер. Шілде айында Украина Президенті Виктор Ющенко қол қойған «ҚР
несиелік тарихты қалыптастыру мен айналымын ұйымдастыру», — делінген хабарламада
Көптеген қаржыгерлер мәселені алаяқтармен шеше алады. Сәйкес
Жаңа заң банк секторында несиелік тарих бюросы пайда болады, жылы
онда сенімсіз қарыз алушылар туралы ақпарат болады.
ЖАСЫРЫН «БОМБАЛАР»
Егер сіздің ниетіңіз ең таза болса және сіздің мақсатыңыз үлкен нәрсеге қол жеткізу болса
алдаусыз сатып алу, бір кеңес — бұл құжаттарды мұқият оқып шығыңыз
қол қоясың. Өйткені, тауарды бөліп-бөліп сатып алғанда, сіз тіпті күдіктенбейсіз
транзакциялардың ықтимал салдары. Және олар ең көп болуы мүмкін
әртүрлі – жылжымайтын мүлікті қамауға алудан бастап қылмыстық іс қозғауға дейін. Қалай
әдетте, тұтыну несиесін алу үшін банктер клиенттерге ұсынады
нақты несие шартын және кепіл шартын ресімдеу. Тағы да, қалай
әдетте, қарыз алушы құжаттарды мұқият зерттемейді
несиелік қызметкерді тайдырады, ал келісім-шарттардың мәніне үңілмейді. Сурет салады
несиенің пайыздары мен шарттарына ғана назар аударыңыз. Және қол қояды. Бекер
Несиені уақытында төлеп отырсаңыз, онда ешқандай қиындық болмайтыны анық
пайда болады. Бірақ қайтарылмаған жағдайда банк клиенті анықтай алады
келісім-шарттың шарттарынан туындайтын көптеген қызықты нюанстар. Мысалы, в
кейбір шарттарда, бір қарағанда, зиянсыз сөз тіркесі бар
«сатып алынған мүлік есебінен қарызды өтемеген жағдайда
өндіріп алу қарыз алушының басқа мүлкінен өндіріп алынады. Бұл ереже жоқ
қолданыстағы заңнамаға қайшы, бірақ іс жүзінде, егер жоқ болса
тұтыну несиесінің қайтарымы, жеке
қарыз алушының мүлкі – пәтер, автокөлік, депозиттік шоттары, басқа да активтері. Олар
тиісінше қамауға алынып, ашық аукционда сатылуы мүмкін
сот шешімдері. Егер банк сіздің кір жуғыш машинаңызды алып кетсе, міндетті түрде
бір жерде сақтайды. Кейіннен несиені өтесеңіз де,
Сондай-ақ сақтау шығындарын төлеуге тура келеді. Көбінесе бұл келісім-шарттарда жазылады
қарапайым фраза: «Тапсырыс беруші ағымдағы сәйкес жауап береді
заңнамасы». Клиенттің несиені және сыйақыны өтеу міндеттемесі болып табылады
ақшалай міндеттеме, бұзғаны үшін заңнама
жауапкершілік шартта көзделген айыппұл түрінде де, сондай-ақ айыппұл түрінде де қарастырылған
барлық кешіктірілген уақыт үшін инфляция индексін қосқанда жылдық 3% айыппұл
ақшалай міндеттемені орындау (осындай айыппұл АК 625-бабында көзделген)
ҚАРЫЗДАРДАН СТАНДАРТТЫ ЕМЕС
Клиентпен сот ісін жүргізу жолы банкир үшін перспективалы емес —
кредитор, адвокаттардың жұмсаған уақытын, сот шығындарының сомасын ескере отырып
және сот шешімін орындауға кеткен шығындар. Кейде банктер табады
қарыздарды өндіріп алудың балама тәсілдері. Кейбір банктер қазір ашық
«зиялы» — борышкерге психологиялық қысым жасап, олардың байланыстарын пайдалану
Ішкі істер министрлігімен. Көптеген қарыз алушылар оларға қарсы тұруы мүмкін санкциялар туралы білді
(азаматтың салық салынбайтын ең төменгі табысының 50 мөлшерінде айыппұл салу немесе түзеу
екі жылға дейінгі мерзімге жұмыс істеу немесе үш жылға дейінгі мерзімге бас бостандығын шектеу),
дереу резервтерді тауып, қарызды қайтарыңыз. Егер сіз бұған тап болсаңыз
қысым, үмітіңізді үзбеңіз. Құқық қорғау органдары одан бас тартуы керек
клиент пен арасындағы қарым-қатынасты негізге ала отырып, қылмыстық іс қозғау
кредитор банк мүліктік-құқықтық болып табылады және даулар, олардың
туындайтын мәселелер тек жалпы юрисдикциядағы соттарда қаралуға жатады.
Клиентті қылмыстық жауапкершілікке тарту үшін, күшті
алдау немесе сенімге қиянат жасау фактісін растайтын дәлелдемелер.
Оларға ұқсас әсер ету үлгісіне тап болған клиенттер
кредитор банктің қауіпсіздік қызметінің жағы, бір өте болуы керек
сақ болыңыз және мұндай жағдай туындаған жағдайда қол қоймаңыз,
әдеттегідей аудара алатын қосымша құжаттар жоқ
Қылмыстық кодекс аясындағы азаматтық дау.
Оксана ТАБЫСТЫ
Донецк байланыс ресурсы 2008.05.08
http://dkr.com.ua/index.php?new=9151