Скоринг жүйелері немесе несиені қалай тез алуға болады
Көптеген украиндық банктердің несиелік портфельдерін ұлғайту бойынша агрессивті саясаты оларды несиелік өтінімдер бойынша шешім қабылдауды жылдамдатудың ықтимал жолдарын іздеуге мәжбүр етеді. Осы мақсаттар үшін құрылды баллдық жүйе. Уақытты үнемдеумен қатар, қаржы институттары шешім қабылдауда субъективтілікке жол бермеуге, сондай-ақ алаяқтарды жоюға мүмкіндік алады. Бірақ Баллдық жүйе қалай құрылған? Бұл жағдайда несие бойынша шешімдер қалай қабылданады? Барлығы өте қарапайым. Әлеуетті қарыз алушы бірқатар сұрақтарға жауап беруге шақырылады, әрбір жауап үшін белгілі бір балл қойылады. Барлық жиналған ұпайлардың қосындысы негізінде соңғы кредиттік рейтинг белгіленеді.
Біздің заманымызда несиелер бойынша шешім қабылдау жылдамдығы банктің несиелік портфелін анықтайтын кезде, оның жылдамдығы мен баллдық жүйенің объективтілігі айтарлықтай маңызды рөл атқарады. Скоринг банктің қарыз алушылары туралы негізгі ақпаратты қамтиды және жинақталған білім мен әлеуметтік-демографиялық сипаттамаларды пайдалана отырып, жаңа клиенттерге несие беру туралы шешім қабылдауға мүмкіндік береді.
Мұндай жүйенің құрылысы мен әлеуетті қарыз алушыларды таңдау критерийлері туралы ақпарат қаржы институтының бірнеше қызметкерінде ғана бар. Бұл таңқаларлық емес, өйткені несиелік алаяқтық жеткілікті таралған.
Стандартты баллдық модель 15-25 параметрді қамтиды. Сипаттамалардың саны несие өнімінің түріне байланысты: тұтынушылық несиелер үшін олардың саны аз, ипотекалық несиелеуде көбірек мүмкіндіктер бар. Жалпы бағалау құрылымында әрбір параметрдің салмағын бағалау маңызды. Сарапшылар біздің елде әр аймаққа және белгілі бір несиелік өнімдерге өз үлгісін жасау керек деп есептейді. Қарыз алушының дефолт ықтималдығына көптеген сипаттамалар әсер етеді, соның ішінде. аумақтық фактор және аймақтық ерекшеліктер. Тиімді және сенімді құру баллдық жүйе — өте ұзақ және еңбекті қажет ететін процесс. Ол 6 айға дейін созылады. кәсіпқойлар командасының жұмыс уақыты.
Скорингті клиенттердің әртүрлі топтарына және олардың мінез-құлқына бейімдеу үшін банктер талдаудың 3 негізгі түрін пайдаланады: мінез-құлық, қолдану және жинақтау. Әлеуетті қарыз алушылар өтінім скорингімен бағаланады, мінез-құлық – несие алған клиенттердің ерекшеліктерін анықтайды, ал несиелік міндеттемелерін орындамаған борышкерлер үшін инкассолық скоринг бар.
Сарапшылардың статистикасы бойынша, сапалы бағалау моделі дәрменсіз қарыз алушылардың 90%-ын тексереді – бұл ретте жақсы клиенттердің 10%-ына несие алуға мүмкіндік бермейді. Бірақ банктер тәуекелдерді азайту және несиелер бойынша шешім қабылдау процедурасын өткізіп жіберу пайдасына осындай пропорциялармен келіседі. Мұндай жүйелер алаяқтық транзакциялардан қорғауды ескере отырып жасалған. Банк қызметкерлерінің заңсыз әрекеттеріне жол бермеу, сондай-ақ әлеуетті қарыз алушылардың шамадан тыс хабардар болуы жағдайында баллдық жұмысбанкирлер анда-санда сауалнамалардағы сұрақтарды өзгертіп, олардың саны мен сапасын қарап отырады.
Тиімді баллдық жұмыс Бұл сонымен қатар қаржы институттары арасындағы байланыс. Ақпарат алмасу банктерге тек жоғары сапалы қарыз алушылармен жұмыс істеу арқылы алаяқтарды жою мүмкіндігін береді.