Несие алу мүмкіндігін бағалау
Қаржылық тұрақтылық, ашықтық, ашықтық, қолжетімділік, сондай-ақ арзан және тартымды шарттар критерийлері негізінде банкті таңдау – бұл жұмыстың жартысы ғана. Маңызды құқық несие алу мүмкіндігін бағалаңыз. Ресми кіріс, кепілгерлердің болуы және сенімді қамтамасыз ету – несиенің кепілдігі болып табылмайды. Сонда қаржы институттары белгілі бір клиентті қаржыландыру туралы шешім қабылдағанда нені ескереді?
Көбінесе банк үшін қарыз алушының жас шегі маңызды. Қаржы институттары 25-30 жастан 55-60 жас аралығындағы клиенттерге несие береді. Сонымен қатар, көп жағдайда банктер несие мерзімін 60 жылға дейін қарыз алушы өз міндеттемелерін толығымен өтей алатындай етіп есептейді. Тағы бір маңызды бағалау критерийі клиенттің таза табысы. Бұл көрсеткіш соңғысының төлем қабілеттілік деңгейін, сондай-ақ несиені өтеу мүмкіндігін анықтайды. Қарыз алушының қаржылық жағдайын толығырақ талдау үшін банктер пайдаланады Бағалаудың екі классикалық тәсілі:
1) Таза пайданы олардың ресми кірістері мен болжамды шығыстары негізінде есептеу. Шешім қабылдау үшін негіз ретінде клиенттің ресми расталған кірісі алынады. Бұл мәнді салыстырып тексеру үшін қаржы институттары белгілі бір позицияға сілтеме жасай отырып, белгілі бір саладағы жалақы деңгейі туралы әртүрлі көздерден алынған салыстырмалы ақпаратты пайдаланады. Шығын жағын бағалау да аз уақыт пен күш жұмсайды. Объективті нәтижелерге қол жеткізу үшін банктер ең төменгі күнкөріс деңгейінің көрсеткіштерін, белгілі бір аймақтың орташа тұрғынының орташа шығыстарын, отбасы мүшелерінің санын және басқаларды пайдаланады.
2) Банк қарыз алушының несиені өтеу үшін бере алатын ақша түсімдерінің жалпы құрылымындағы кіріс бөлігін анықтайды (ЛТТ коэффициенті деп аталады).
Кейбір қаржы институттары пайдаланады қарыз алушының есептелген орташа айлық таза табысының көрсеткіші. Бұл коэффициентті есептеу үшін табыс бөлігі отбасылық шығындарды шегере отырып, растайтын құжаттар негізінде анықталады (әрқайсысы үшін 1000 грн). Клиенттің төлем қабілеттілігінің деңгейі орташа айлық таза табыстың ай сайынғы несие төлемдеріне қатынасы кемінде 1,2 болған жағдайда жеткілікті деп саналады. Бұл мән деп те аталады жарнаны жабу коэффициенті.
Несие сомасын есептеу кезінде қаржыландыру шарттары туралы ұмытпаңыз. Несие берудің ұзағырақ мерзімі қарыз алушыға қаржылық жүктемені азайтуға мүмкіндік береді. Және бұл ретте клиенттің қаржыландыру мерзімін ұлғайту арқылы банк инфляциялық тәуекелдерді арттырады. Сондықтан «ұзақ» несиелер әдетте, қаржылық жағдайы жақсы және активтерінің жеткілікті мөлшері бар қарыз алушыларға беріледі, бұл мұндай тәуекелдерді азайтуға мүмкіндік береді.
қатысты қаржы институттарының саясаты клиенттің бейресми кірісі. Кейбір банктер оларды есепке алады, басқалары ескермейді. Сонымен қатар, қандай қолма-қол ақша түсімдері кіріс ретінде қарастырылуы керек деген өткір сұрақ туындайды. Несие алу үшін белгілі бір банкті таңдау туралы шешім қабылдамас бұрын, оның жұбайының кірісі, активтері (жылжымайтын мүлік, автокөлік), жалдау бойынша кірістер, басқа банктердегі депозиттер және т.б. ескеретінін сұраңыз. Бірдей маңызды мәселе қаржы институтының «конверттегі жалақыны» есепке алуға дайындығы. Отбасылық бюджетке түсетін барлық нақты ақшалай түсімдерді есепке алу объективті бағалауға мүмкіндік береді қарыз алушының төлем қабілеттілігінің деңгейі оны несиелендіру бойынша одан әрі шешім қабылдау үшін.