Несие бойынша тиімді пайыздық мөлшерлеме: ол әрқашан қарапайым қарыз алушыға қол жетімді ме?
Банктердің жылдық 0%-бен несиелендіруі бірте-бірте ұмытылып барады. Мұның бәрі қаржы институтының пайызсыз несиесі, егжей-тегжейлі талдаудан кейін, әдетте, өте қымбат несиеге айналады. Несие бойынша біз шынымен қанша артық төлеуіміз керек? Ұлттық банк 2007 жылы Ұлттық банктің несиелердің нақты құны туралы барлық ақпаратты клиенттерге жария ету туралы шешімі жарияланған кезде осындай сұрақты қойған болатын. Банктер қарыз алушыларды несиеге байланысты барлық комиссиялар, қосымша төлемдер мен шығыстар туралы толық ақпараттандыруға міндетті болды. Бұл ретте клиентке тиімді сыйақы мөлшерлемесі мен несие бойынша нақты артық төлем туралы жазбаша ақпарат берілуі тиіс. Сонымен қатар, қаржы институттарына берілген несиелер бойынша пайыздарды біржақты тәртіпте көтеруге тыйым салынды. Ұлттық банктің бұл талаптары қазірдің өзінде күшінде, бірақ олардың банктер тарапынан орындалуы күмәнді.
Қаржы институтына барған кезде несие менеджерінен алуға болатын максимум — бұл ұсынылған несие бойынша шамамен төлем кестесі, сондай-ақ оны ресімдеу үшін қажетті құжаттар тізімі. Осының барлығымен сіз тиімді пайыздық мөлшерлеменің мөлшерін әрең біле аласыз. Сауда нүктелеріндегі жағдай бұдан да сорақы. Несие мамандары несие бойынша ай сайынғы төлем сомасын ғана атай алады, сонымен қатар қаржыландырудың барлық мерзімі үшін артық төлем сомасы. Нәтижесінде номиналды 9-12% жылдық нақты 45-60% айналады. Бірақ «тиімді пайыздық мөлшерлеме қандай?» деген сұраққа. Жауапты ести алмадым.
Сонымен қатар, бұл әлі де қиын қарыз шартының мәтінін алу танысу үшін. Әдетте, бұл келісімнің үлгісі қол қоюдың алдында, көп жұмыс атқарылып, көп уақыт жұмсалғаннан кейін беріледі. Кейде банктер несиелік келісімде қарастырылған айыппұлдарды осылайша жасыруға тырысуда. Бірақ мұндай заң бұзушылықтарға қатысты Ұлттық банк қандай шаралар қолдануы керек? Ұлттық банк қарыз алушыларды хабардар ету бойынша жағдайды шешуге тырысуда. Бірақ айыппұлдар туралы қорқытулар әлі оң нәтиже берген жоқ. Клиенттер қаржы институты ұсыну қажет деп санайтын ақпаратты алады.
Бірақ несиелік келісім шарттарының ашықтығы мәселесі әлі де ашық. Қарыз алушылар несиелік келісімдерді дұрыс жазуға қатысты өз мүдделерін қорғауы керек, өйткені көбінесе жыртқыш комиссиялар мен айыппұлдар бір сәтте пайда болған кезде, сондай-ақ міндетті сақтандырудың нарықтық конъюнктурасынан алшақ болады. Әрине, клиент несие берушіден қандай да бір қулық күтіп, үнемі сергек болуы керек. Алдағы 15-20 жылдан кейін шешіміңізге өкінгенше, қауіпсіз болған дұрыс.