Несие берушіні қалай өзгертуге немесе несиені қайта қаржыландыруға болады
Банктік несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді төмендету қарыз алушыларға бұрынғы несиені өтей отырып, неғұрлым тартымды шарттарда жаңа несие алуға мүмкіндік береді.. Ай сайынғы сыйақыны үнемдеу үшін клиенттер қымбат уақыттарын жұмсауға және несиені өңдеумен айналысуға дайын.
Бірақ бұл тұрарлық шығар. 100 мың доллар көлеміндегі несие бойынша артық төлем сомасын есептейтін болсақ. АҚШ 15 жыл мерзімге жылдық 15% және жылдық 11%, айырмашылық ондаған мың доллар болуы мүмкін. Дегенмен, қайта қаржыландыру оңай болмауы мүмкін.
Мерзімі өткен төлемі жоқ жақсы қарыз алушыны банктер жібергісі келмейді. Неліктен сіз келіссөздер жүргізе алатын болсаңыз, пайыздық кірісті жоғалтасыз? Әдетте, клиент қайта қаржыландыруды сұраған кезде, қаржы институттары несие шарттарына ымыраға келу арқылы өз портфелінде жақсы несие сақтау мүмкіндігін қарастырады.
Шынында да, көптеген украиндық банктер қымбат несиелерді сатуға мәжбүр, өйткені шетелдік капиталы бар қаржы институттарынан айырмашылығы, олардың арзан ресурстарды алуға мүмкіндігі жоқ.
Несие беруші банктің рұқсатынсыз несиені қайта қаржыландыруға бола ма? Әрине, кепіл ұстаушының сертификат-келісімімен мұны жасау оңай әрі қажетсіз тәуекелдерсіз. Бірақ егер мұндай құжатты алу мүмкін болмаса, несие берушімен неғұрлым күрделі схема бойынша мәміле бойынша келіссөздер жүргізуге болады.
Клиентке адал шарттармен жаңа несие бергеннен кейін банк өкілі қарыз алушымен және қолма-қол ақшаны инкассациялау бөлімінің қызметкерлерімен бірге несиені өтеу үшін ақшаны арнайы машина арқылы ипотекалық банкке жеткізіп беруі қажет.
Және одан кейін ғана иеліктен шығаруға тыйым салу алынып тасталуы мүмкін қаржы институтының ипотеканы тіркеген бірінші кредиторы – екінші кезеңдегі ипотекашы. Мұндай транзакцияның тәуекелдері әлдеқайда жоғары. Сонымен қатар, жауапты әрі сапалы қарыз алушыларды алу үшін банктер мұндай операцияларға келіседі.
Қайта қаржыландыруды кім ала алады? Жаңа қарыз алушыларды таңдаудың қандай да бір критерийлері бар ма? Әлбетте, Барлық қаржы институттары клиенттерді қайта қаржыландыруға келіспейді. Көптеген банктер несие портфелін толтырудың бұл әдісіне өте сақтықпен қарайды.
Барлығы несие беруші банкте қарыз алушыдан оның несиелік тарихы туралы объективті және сенімді ақпарат алу мүмкін еместігімен байланысты. Ал клиент ұсынған сертификаттар кепіл ұстаушының «нашар» несиеден құтылғысы келетініне байланысты шындыққа сәйкес келмеуі мүмкін.
Кез келген жағдайда, қаржы институтынан қайта қаржыландыруды алу үшін банктік несие алу үшін стандартты құжаттар пакетінен басқа, ол келесілерді сұрайды:
— несие беруші банктен қолданыстағы несие бойынша берешек жағдайы туралы анықтама;
— ипотека шарты
— несиелік келісім
— екінші кезеңдегі ипотекаға несие берушінің рұқсаты —
— жарамды сақтандыру шарттары —
— банк көшірмелері немесе ай сайынғы төлемдерді төлеу туралы түбіртек.
Егер несие беруші қайта қаржыландыруды ұсыну туралы оң шешім қабылдаса, мәміле жасау кезінде қарыздың жай-күйі туралы анықтаманы және екінші кезеңдегі ипотекаға рұқсатты жаңарту қажет болады.. Бұл құжаттардың өзектілігі банктің несие бойынша кепілді жоғалту тәуекелдерін азайтуға мүмкіндік береді.
Әрине, несиеге тыйым салу арқылы қарыз алушыны ұстауға болады. Бірақ бұл банк үшін оң беделді қалыптастыратын және клиенттің адалдығын сақтайтын әдіс емес. Ең алдымен несие беру шарттарына қатысты келіссөздер жүргізіп, ымыраға келу керек. Содан кейін қаржы институтының қызметтеріне риза клиент қайта келеді.